Кредитные правила малого бизнеса
В сентябре этого года Банк Москвы стал третьим после Северо-Западного банка Сбербанка России и ВТБ24 банком в Петербурге, который подписал соглашение с правительством города о реализации государственной программы поддержки кредитования коммерческими банками малого бизнеса.
Кредитование малого предпринимательства в Санкт-Петербурге по-прежнему остается камнем преткновения для городских бизнесменов. О ситуации на рынке кредитования малого бизнеса в интервью «ДН» рассказал ведущий специалист управления корпоративного бизнеса Банка Москвы Олег Бондарев
— В предпринимательской среде бытует мнение, что программа «Кредитование» в рамках Плана мероприятий по государственной поддержке малого бизнеса в Санкт-Петербурге реализовывается неудачно в силу небольшого объема выдаваемых кредитов. В чем причины таких суждений и какова позиция Банка Москвы, недавно вступившего в эту программу?
— Требования, выставляемые правительством города по программе кредитования малого бизнеса, довольно жесткие. Не всегда заявки, которые в банке принимаются и одобряются, проходят по городской программе. В частности, установлены достаточно строгие условия по процентным ставкам — независимо от текущей рыночной ситуации, сроков кредитования и объемов, ставка не должна превышать ставку рефинансирования Центробанка + 3% пункта. Например, в настоящее время все больше выдается долгосрочных кредитов (до 5 лет), и ставки по ним, зачастую, на 1—2% выше, чем по краткосрочным кредитам до одного года. В том числе и поэтому, только незначительная часть кредитов, которые банки выдают малому бизнесу, «вписываются» в городскую программу.
Те коммерческие банки, которые не участвуют в соглашении с правительством города, могут говорить об общей сумме кредитов малому бизнесу. И у них эта сумма выглядит значительно более внушительной.
— В чем заключаются основные условия соглашения между Правительством Санкт-Петербурга и Банком Москвы?
— Правительство Петербурга готово компенсировать от 25—40% затрат по обслуживанию кредита, в зависимости от сферы их деятельности. Также компенсируются первоначальные затраты на получение кредита, то есть комиссии. В итоге сумма всех компенсаций на одно юридическое лицо не должна превышать один миллион рублей, а выплата компенсаций осуществляется только в течение первого года действия договора (если кредит оформлен, например, на 3 года, то все компенсации выдаются только в течение первого года, — все остальное время предприятие обслуживает кредит самостоятельно). Максимальный срок кредитования — 5 лет, максимальная сумма кредита не ограничена.
— По каким критериям банкиры относят предпринимателей к субъектам малого бизнеса?
— В нашем банке все программы по кредитованию малого бизнеса имеют четкие границы по формальным показателям: малое предприятие должно иметь выручку в год не более 150 миллионов рублей в год, оборот не более 200 миллионов рублей в год. Кроме того, учитываются критерии Федерального закона 1995 года На предприятии должно работать не более 100 человек (в зависимости от вида деятельности эта цифра может уменьшаться), доля участия в коммерческой организации юридических лиц и субъектов федерации не должна превышать 25%. Таким образом, банки выдвигают как собственные требования к субъектам малого бизнеса, так и опираются на закон одиннадцатилетней давности.
— Какие главные требования существуют в программе господдержки для малых предприятий при заключении кредитных договоров с банками?
— Во-первых, предприятие должно относиться к малому бизнесу, быть зарегистрировано в Санкт-Петербурге и осуществлять свою деятельность в черте города (если это торговая организация, то контрагенты ее должны быть по большей части также в черте города). Процентная ставка по кредиту не должна превышать ставку рефинансирования Центробанка + 3% пункта. Если банковская ставка выше, то предприятие не может рассчитывать на компенсацию.
— Какие основные требования к залогу предъявляются банками при кредитовании малого бизнеса?
— В последнее время требования по залоговому обеспечению становятся все более лояльными. Если раньше в нашем банке при получении кредита на срок от трех до пяти лет необходимо было в качестве залога предоставить объект недвижимости, оборудование или автомобиль, то в настоящий момент до 75% залога могут составлять товары в обороте. Это особенно актуально для оптовых торговых компаний.
— На какие сроки предприниматели берут кредиты?
— Торговые компании обычно берут кредит на год-полтора в зависимости от сезонности. В больших сроках они и не нуждаются из-за оборачиваемости товара, им легче взять кредит на короткий срок под меньшие процентные ставки. Производственные компании стремятся к срокам кредитования на 2—3 года. На сроки до пяти лет сейчас выдается не так много кредитов, и это обусловлено тем, что в долгосрочных кредитах предприниматели практически не нуждаются. Причины — часть бизнесменов не готова планировать свою деятельность на такие длительные сроки, часть просто в таких сроках не нуждается, так как им выгодны более короткие сроки.
— Еще одна претензия предпринимателей к банкам — высокие, по их мнению, процентные ставки. Насколько обоснованно такое суждение?
— Городская программа призвана оказать некую поддержку малому бизнесу в части платежей по процентным ставкам. Когда у нас в городе в 2004 году только начиналось кредитование малого бизнеса, ставки были по 17—18% годовых, плюс комиссии за выдачу кредита. Фактически ставка доходила до 20%. Сейчас мы готовы выдавать кредиты по ставкам от 13% годовых без комиссий. То есть за последние 2 года ставки сократились на 30—40%.
— В чем заключаются основные риски банков при кредитовании малого бизнеса и готовы ли страховые компании участвовать в этом процессе?
— Небольшие компании не имеют крепкой договорной базы, зачастую отдельный субъект малого бизнеса связан с большими государственными компаниями, для которых осуществляет поставку различного оборудования, или имеет отношения с крупными частными структурами, в любой момент способными поменять своих поставщиков или контрагентов. В этом я вижу основной риск. По поводу участия страховщиков. В настоящий момент они пытаются развивать это направление, но пока не слишком активно. Это связано, опять же, с повышенными рисками, так как при страховании сделки страховая компания принимает на себя все риски банка.
— Готовы ли банки кредитовать начинающих предпринимателей?
— В России практически нет практики кредитования банками “start up”-проектов. На Западе, в принципе, такой вид деятельности существует, но занимаются этим не банки, а специальные венчурные фонды. Но при этом Банк Москвы, например, может кредитовать предприятия, с момента создания которых прошло 6 месяцев. Чем не “start up”? Предпринимателю достаточно зарегистрировать компанию, начать вести деятельность и через 6 месяцев он уже может рассчитывать: первое — на беззалоговое кредитование на сумму до 600 тысяч рублей, второе — при наличии залога на сумму до полутора миллионов рублей. В начале деятельности это может дать сильный толчок к развитию.
— В городе начинают активно развиваться лизинговые программы по работе с малым бизнесом. Для банков лизинговые компании — это конкуренты или партнеры?
— На самом деле лизинг — это один из инструментов для работы с малым бизнесом. Большинство лизинговых компаний используют не собственные средства, а заемные, поэтому схема кредитования увеличивается на одно звено. Но для нас не столь принципиально по какой схеме пойдет сделка — через лизинговую компанию или через нас напрямую.
— Предприниматели каких сфер малого бизнеса заинтересованы в получении кредита?
— Главным образом, это производство и оптовая торговля. Производственные компании в последнее время все чаще обращаются за кредитами не только для обновления оборудовании, но и с целью выкупа арендуемых помещений. Это направление интересно и банкам и компаниям, потому что банки уверены в некой устойчивости компании, а та, в свою очередь, получает недвижимость, Здесь важно, чтобы еще и на законодательном уровне были предприняты шаги в сторону упрощения процедуры выкупа помещений.
Мелкая розница не так часто обращается в банки, потому что она ограничена в плане финансовых показателей своей деятельности. Но случаи по кредитованию мелкорозничных предпринимателей уже есть.
— Может ли потребительское кредитование стать «спасательным кругом» для тех бизнесменов, которые не в состоянии взять кредит на юридическое лицо?
— Это может быть выходом, но, во-первых, нужно соответствовать требованиям потребкредитования, во-вторых, по этому виду кредитования ставки выше, чем по кредитованию юридических лиц. Предприниматель имеет возможность на стартовом этапе своего развития заменить корпоративный кредит потребительским, но ему нужно иметь подтвержденный доход, что зачастую является непреодолимым барьером. Потребительское кредитование выгодно для тех малых бизнесменов, которые до момента создания фирмы занимались какой-то наемной деятельностью или работали в крупных компаниях, и имели официальные доходы, а затем взяли кредит и решили заняться собственным бизнесом. Но таких случаев единицы.