Депозиты: снимать или не снимать?

Cитуация с возможностью вкладчиков досрочно забрать свои вклады из банков по-прежнему остается неясной. С одной стороны, было обнародовано вступившее в силу еще с 12 мая постановление НБУ №282, которое отменяет пункт 2 другого постановления - №413. Согласно оному, банки были обязаны "не допустить досрочного возвращения вкладов всеми необходимыми мерами".

Правда, в ту же пятницу председатель Нацбанка Владимир Стельмах опроверг информацию, что НБУ снял мораторий на досрочную выдачу депозитов. По мнению главы НБУ, разрешить вкладчикам свободный доступ к вкладам можно лишь после того, как будет завершена рекапитализация семи крупнейших банков (а она еще и не начиналась).

Ситуацию в выходные попытался разъяснить директор дирекции по банковскому регулированию и надзору НБУ Василий Пасичник. Во-первых, он сказал, что "никакого запрета на досрочное возвращение вкладов постановление №413 не содержало". Следовательно - и отменять было нечего. В то же время он признал, что постановление №282 смягчает режим работы с депозитами физлиц и добавил, что это нужно для того, чтобы "не давать разные поводы для спекуляций тем банкам, которые не должным образом организовали свою работу".

Впрочем, такое пояснение оставляет очень широкое поле для трактовки главного вопроса - можно ли изымать депозиты досрочно или нет (однозначно можно лишь сказать, что из банков с временной администрацией изъять вклады - как досрочно, так и в срок, по-прежнему нельзя).

"Постановления НБУ, в котором бы четко звучала фраза о том, что клиент имеет право досрочно расторгнуть договор с банком, нет, - сказал "Сегодня" почетный президент "Укргазбанка" (он числится в списке на рекапитализацию) Василий Горбаль. - Сейчас снимать мораторий было бы несвоевременно, потому что остается опасность нового всплеска оттока депозитов".

Однако юристы уверены - теперь вернуть вклады досрочно будет гораздо легче, чем ранее. "Отмена Нацбанком п. 2 постановления №413 существенно усиливает позиции вкладчика в суде, если он подаст иск о принудительном расторжении договора досрочно. Если раньше суд мог отказать в иске, ссылаясь на упомянутое постановление НБУ, теперь у него такой возможности нет и он обязан вынести решение в пользу истца", - считает юрист Василий Мирошниченко.



НУЖНО ЛИ СНИМАТЬ

В Нацбанке говоорят, что "послабления" по депозитам были введены потому, что возвращается доверие к банкам, а потому вкладчикам опасаться нечего и забирать вклады тоже нет никакого резона. Более того, есть смысл нести деньги в банки. Ведь теперь их можно изъять в любой момент. Мнения же наших экспертов разошлись. Президент Центра антикризисных исследований Ярослав Жалило не советует вкладчикам досрочно расторгать депозитный договор с банком, особенно если до окончания его срока действия осталось пару месяцев. "Проценты по вкладам хотя бы частично компенсируют потери от инфляции, а если забрать деньги досрочно, проценты будут мизерные. К тому же доллар будет дешеветь до конца лета, поэтому если даже сделать валютную заначку сегодня, все равно останетесь в проигрыше", - говорит Жалило. Независимый эксперт Андрей Онистрат советует все же забрать депозиты из проблемных банков (где еще нет временной администрации) и переложить их в более стабильные. А вот директор украинского представительства Forex4you Владислав Плаксин говорит, что отмена моратория на депозиты уже в ближайшее время вернет курс доллара к 8 гривням - люди будут изымать депозиты и переводить их в доллары. Эксперт советует все же изъять гривневые депозиты, перевести их в валюту и держать ее в депозитных ячейках банков. "Пусть вы недополучите прибыль, но и не потеряете: доллар к осени вырастет до 10 гривен. Ведь многим структурам, в том числе и банкам, придется выплачивать миллиарды по зарубежным займам", - говорит г-н Плаксин.



ДЕПОЗИТЫ ПОТЕКУТ К СИЛЬНЫМ

Отметим, что далеко не все банкиры считают, что досрочное изъятие депозитов - это плохо. За это решение - крупные банки, особенно с иностранным капиталом. "Это позитивный сигнал для вкладчиков. Но пострадают банки, у которых проблемы с ликвидностью (мало свободных денег. -пж Авт.), потому что ускорится переток средств вкладчиков в здоровые банки", - сказал в интервью "Интерфакс-Украина" первый зампредправления банка ОАО "Дочерний банк Сбербанка РФ" Владислав Кравец.

А вот глава правления Кредобанка Иван Феськив считает, что такое решение может привести к росту спроса на кредиты рефинансирования НБУ со стороны проблемных банков (вкладчики начнут массово забирать депозиты) и даже к ходатайствам о введении временных администраций (в этом случае вклады перестают выдавать). А больше всего выиграют иностранные банки, которые имеют "подпитку" из-за рубежа - к ним, по мнению банкира, потянутся украинцы со своими кровными. Впрочем, скорее всего, те банки, в которых еще не введена временная администрация (ВА), но которые уже испытывают проблемы с выплатой денег вкладчикам, просто откажутся возвращать депозиты досрочно. А от исков в суды действительно быстро спрячутся, попросившись под зонтик ВА.



ЗАБРАТЬ, ОСТАВИТЬ ИЛИ ПЕРЕЛОЖИТЬ

Аргументы, чтобы оставить

Проценты по гривневым вкладам, полученные по окончанию договора, хоть частично компенсируют рост цен из-за инфляции, а при досрочном изъятии денег проценты теряются Банковская система прошла пик кризиса, отток средств из банков резко уменьшился, банкротств банков не будет Банки вряд ли отдадут без боя вклады досрочно. С ними нужно будет судиться, а это большие затраты времени и денег без гарантий положительного решения вопроса



Аргументы, чтобы забрать

Многие банки все еще находятся в тяжелейшем состоянии - их акционеры и государство не может или не хочет им помогать финансово, притока депозитов практически нет, кредитование (на чем банки традиционно зарабатывают деньги) - заморожено. Значит, возможно введение временной администрации (с мораторием на выдачу депозитов даже по истечению сроков) в новых банках, а затем - их банкротство В Фонде гарантирования вкладов, по мнению многих экспертов, недостаточно средств, чтобы покрыть потери вкладчиков в случае массового банкротства банков. Ныне упали цены на недвижимость, автомобили, ремонт жилье и многое другое. Неизвестно, будут ли они дешеветь и дальше, потому можно воспользоваться ситуацией и сделать покупку на средства, снятые с депозита



Аргументы, чтобы переложить

Если ваш банк перестал вызывать доверие (признак того, что с банком ненормальная ситуация - проблемы с выдачей вкладов, срок которых истек либо задержки платежей), но в нем еще не введена временная администрация - можно забрать из него деньги и переложить их в более надежный банк. Потери от процентов по старому вкладу могут быть компенсированы более высокими ставками по вновь открытому депозиту (банки сейчас действительно предлагают очень привлекательные условия по вкладам)

Минус этой схемы - ситуация в банковской сфере нестабильна. Нынче проблемный банк может вскоре найти инвестора и выздороветь (как, например, произошло с "Проминвестбанком"), а ныне стабильный банк может стать проблемным.



Валютный курс и надежность банков

Сложность в принятии решений относительно досрочного снятия депозитов также обусловлено неясностью с базовыми параметрами украинской экономики. Прежде всего - с влютным курсом. Понятно, что если курс гривны к доллару или к евро к концу года упадет, то имеет смысл сейчас снять гривневые депозиты и купить на них доллар (пока те дешевые). Если же курс гривны будет укрепляться, то это аргумент, чтоб гривневые депозиты досрочно не снимать (зато повод подумать о снятии валютных депозитов).

Еще более важный показатель - это стабильность банков. В ближайшие месяцы, а то и год, банковский бизнес будет продолжать находится в коме - он не кредитует экономику и население, а граждане и предприятия неохотно ему несут депозиты. Потому, рухнет тот или иной банк или нет зависит от того - будут ли его акционеры, либо государство пополнять ему капитал для выполнения своих обязательств. Более менее ясно с дочерними банками иностранных финансовых групп (западных и российских) и с банками, которые входят в крупнейшие украинские ФПГ - их акционеры спасать будут. А вот с остальными - полная неясность. Конечно, банкам может помочь спастись государство - поучаствовав в их рекапитализации. Но пока дело не с двинулось даже по семи крупнейшим банкам, уже отобранным для этой процедуры. Так что здесь много неясности. Единственно, что можно посоветовать - следите за новостями и принимайте решения. Но однозначно, нужно попытаться увести свои деньги из банков, которые уже сейчас испытывают трудности с выполнением своих обязательств, но в которых еще не введена временная администрация. По ним риск самый большой.