Бизнес и банки: Политика непредсказуемых времен
Ранее Комиссия правительства РФ по развитию малого и среднего предпринимательства /МСП/ поддержала предложения Минэкономразвития о выделении в 2010 г дополнительных средств федерального бюджета в объеме 15,4 млрд руб. Участники согласились с тем, что банковскую процентную ставку для субъектов малого и среднего бизнеса стоит снижать, а налоговую нагрузку облегчить. Сегодня, как сообщила пресс-служба Кремля, президент РФ Дмитрий Медведев внес в Государственную думу проект закона, усиливающий ответственность должностных лиц за воспрепятствование законной предпринимательской деятельности.
Тем не менее, "госполитики, стимулирующей кредитование малого и среднего бизнеса, до сих пор нет, - сказал глава Ассоциации российских банков /АРБ/ Гарегин Тосунян. Госполитика продолжает раздавать помощь "эксклюзивным" клиентам", - заявил он.
В рамках ежеквартального исследования, компания Profi Online Research опросила представителей российского малого и среднего бизнеса /МСБ/ на предмет их взаимоотношений с банками в 2009 году. Выяснилось, что несмотря на обилие программ, предлагаемых российскими банками, представители бизнеса считают "своими основными" 5 банков.
Среди "главных" – Сбербанк, с которым плотно работает около половины участников опроса, ведущих свой бизнес, как в регионах, так и в Москве. С достаточно значимым отставанием от лидера, второе место в рейтинге занял "ВТБ 24" - порядка 1/6 участников исследования считают его своим основным. Также в пятерке лидеров оказались "Райффайзенбанк", "Альфа-банк" и "Банк Москвы".
Исследователи выяснили, что основным фактором, который заставил бы предприятие сменить банк, является большая выгодность предлагаемых условий по обслуживанию счета.
Анализ данных показал, что основным фактором, который мог бы заставить предприятие МСБ сменить свой основной банк, является выгодность предлагаемых условий по обслуживанию счета. Только один из десяти опрошенных указал, что его компанию обслуживающий банк полностью устраивает, и предложения других банков рассматриваться не будут. При выборе банка компании МСБ, в первую очередь, ориентируются на их надежность.
Региональный малый бизнес, чаще всего, имеет по одному банковскому счету, в то время как в Москве более распространена работа с двумя или и более банками.
Наиболее востребованным продуктом среди предприятий МСБ являются зарплатные проекты, а также кредиты на развитие бизнеса – их использует почти половина опрошенных компаний. В группе кредитных продуктов более популярны кредиты на развитие бизнеса, а микрокредиты востребованы примерно в полтора раза меньше.
Вообще, диапазон банковских услуг, которыми пользуется малый и средний бизнес, достаточно широк, но по сравнению с крупными предприятиями, в секторе МСБ значительно меньше распространено пользование интерактивными банковскими услугами и довольно широко используются услуги, предоставляемые непосредственно в отделениях банка – выписка по счету, снятие наличных.
Большинство компаний сектора имеют те или иные кредитные обязательства, и продолжают погашать те суммы, которые были выданы им до кризиса.
О возможности новых займов говорить сложно, констатируют исследователи. Такая же тенденция наблюдается и по отношению к кредитам на развитие бизнеса: более 40 проц как перед кризисом, так и сейчас имеют эти кредиты. Представители МСБ не могут быть уверены в своей платежеспособности в ближайшее время, да и банки опасаются выдавать кредиты на развитие бизнеса малых и средних предприятий в непредсказуемые времена финансового кризиса, считают в Profi Online Research.
Исследователи также отмечают, что тема микрокредитования более актуальна для регионов – 30 проц компаний имеют эти обязательства. В Москве таковых меньше /21 проц/, видимо, потому, что в условиях кризиса "региональщикам" выжить оказалось сложнее. Чтобы выбраться из кризиса, компании были вынуждены просить рассрочки выплат по имеющимся долгам или обращаться за новыми займами.
Есть и другой немаловажный момент. Стоит отметить, что согласно неофициальным данным, источником финансирования для малых предприятий являются… потребительские кредиты. Иная оценка рисков со стороны банка делает этот вид финансирования доступнее, да и обходится он дешевле. Другое дело, что для банка эта схема рискованна и является нежелательной.
Таким образом, все упирается в стоимость заемных средств, а она, в частности зависит от политики денежных властей, которая, как свидетельствует факт поступательного снижения ставки рефинансирования ЦБ, имеет тенденцию к смягчению. Как отметил Г.Тосунян, "в политике процентных ставок важен тренд". "Ведь банки, устанавливая свои ставки по кредитам для заемщиков, учитывают не только состояние ставок, по которым они сами получают средства сегодня, но и закладывают в нее все риски на долгосрочный период, - пояснил глава АРБ. - В том числе, и риск возможного повышения ставки в дальнейшем". По его мнению, важно, чтобы ЦБР снижал ставки аккуратно. "Пусть ставка подольше была бы на уровне 9-8,75 проц, чем опустить ее до 8,5 проц а потом, из-за неблагоприятной конъюнктуры на рынке, обратно ее поднимать. Ни в коем случае нельзя реверсировать", - заявил Г.Тосунян.
Президент АРБ признал, что снижение ставки привело к некоторому медленному снижению ставок по кредитам у банков. Правда, это касается крупных предприятий. "Для других, менее крупных клиентов, ставки не опускаются менее 13-17 проц, находятся на тяжело окупаемом уровне", - сказал Г.Тосунян, кстати, признавший, что в России существует "кризис недопроизводства". Своим видением проблемы представитель банковского сообщества поделился на прошедшем в здании администрации президента совещании, посвященном анализу экономической ситуации в стране. С тем, что финансово-денежная политика требует коррекции, соглашаются и другие эксперты. "Нынешняя финансово-денежная политика - главное зло всех наших бед, - заявил директор Института новой экономики Государственного университета управления Сергей Глазьев, обсуждая с экспертами ситуацию в стране. - Следствием ее является колониальная структура экономики России".
Среди мер, которые предложили экономисты, - подключение Центрального банка к кредитованию инвестиционных проектов, изменение налоговой политики, включая введение прогрессивной шкалы обложения доходов, усиление государственного контроля за деятельностью крупных корпораций, резкое увеличение расходов на науку и НИОКР, установление системы эффективного контракта для государственных служащих.
В целом страна выбралась из кризиса, считают эксперты. По данным аналитиков Высшей школы экономики, сегодня существует вероятность примерно в 85 проц, что экономика России продолжит развиваться по "оптимистичному" варианту. Правда, для обеспечения более высокой вероятности реализации этого сценария и стоит потрудиться.