Отношение людей к личным финансам. Что изменилось?
 |
| Photostogo.com/Russian Look |
Меня часто спрашивают - а становится ли население в РФ более финансово грамотным? Хочется быть оптимистом и ответить "да, конечно", но только не совсем так. Попробую, на примере своих клиентов и собственного участия в ряде просветительских проектов по финграмотности дать оценку того, как за последние годы изменилось отношение людей к личным финансам, насколько они стали грамотнее, где продолжают допускать ошибки, а также - какие финансовые продукты и услуги пользуются особым спросом.
В чем люди стали грамотнее?
Инвестиции. Надо сказать, люди начинают более трезво смотреть на доходность и риск. Теперь под "консервативным вложением" понимается ожидаемая доходность 4-5%, а под "агрессивным" - около 10-12%, а не 50-70 %, как пару лет назад.
Кроме того, получив опыт потерь в размере 80-90% годовых, клиенты теперь понимают, что такое риск, особенно на промежутке до 3-4 лет. Они начали более разумно оценивать горизонт инвестиций. Теперь мало кто готов на год вложить все свои кровные в акции, особенно если речь о бумагах 2-3 эшелона.
И еще - крайне радует, что, вне зависимости от инвестиционной стратегии, все большее количество людей либо уже имеет, либо уже начали формировать резервный фонд на непредвиденные случаи в размере 3-6 ежемесячных расходов. Многих кризис научил тому, что, когда возникает экстренная потребность в деньгах, не всегда оптимально продавать акции или паи фондов, а проще взять сумму с депозита.
Кредиты. Люди стали активнее изучать свои права. Так, довольно многие спрашивали меня про возврат комиссий за открытие ссудного счета, а также про то, как это скажется на их кредитной истории в этом банке.
Приятно, что задают много вопросов относительно законности навязывания банком обязательного страхования жизни и титула. Другое дело, что подобные страховки, действительно, помогают заемщику чувствовать себя увереннее и понизить риск невозврата и просрочек по причине болезни, инвалидности, смерти и др.
Пенсия. Среди своих клиентов могу отметить, что такая финансовая цель, как "пенсия", стала встречаться все чаще. А ведь раньше про ее вообще могли забыть. Другое дело, что на пенсию предпочитают копить не в российских финансовых инструментах, но это уже тонкости.
Страхование. Постепенно люди начали оттаивать в отношении к страховкам. Если раньше этот продукт как-то не пользовался спросом (кроме обязательного ОСАГО), то сейчас все больше клиентов весьма позитивно реагируют на рекомендации оформить страховку жизни и здоровья, имущества и т.д.
Налоги. Все больше народу интересуется налоговыми вычетами, причем львиная доля приходится на имущественные вычеты.
В чем люди продолжают ошибаться?
Инвестиции. Почему-то по-прежнему многие считают, что открыть брокерский счет с нулевым опытом инвестиций и нулевыми знаниями - гораздо лучшая идея, чем инвестировать через фонды. Особенно это непонятно, когда речь не о небольшой сумме сбережений, которой можно рискнуть, а о достаточно большой части накоплений, которые потом планируется потратить на важные цели.
Еще одна неискоренимая вещь - это уверенность многих в том, что можно угадать именно тот сектор, именно те компании и именно ту валюту, которая точно даст хорошую прибыль в грядущем году. Бесполезно говорить о диверсификации по странам, отраслям, валютам и о классах активов в принципе.
Кредиты. Как и раньше, народ склонен активно брать кредиты и подтверждать любые доходы, лишь бы дали нужную сумму. И неважно, что потом можно не расплатиться и испортить себе кредитную историю. Кстати, по кредитной истории - очень многие только-только открыли для себя, что это - серьезно, и что просрочки по кредитам в период кризиса теперь препятствуют получению новых кредитов.
А еще народ считает, что, если они брали кредит, скажем, под 30%, а через год банк выдает кредиты под 20%, то им автоматически должны понизить процент. В то же время они же возмущаются, когда при пролонгации депозит продляется по новой, более низкой ставке.
Пенсия. Как и раньше, люди мало понимают, в чем разница между обязательным пенсионным страхованием НПФ и добровольным пенсионным обеспечением НПФ, а также куда относится софинансирование, можно ли ту сумму, которую направляешь на софинансирование, отдать в управление частной УК или в НПФ. Впрочем, вся эта путаница, по-моему, больше связана со сложностью и переменчивостью нашей пенсионной системы.
Страхование. Все еще есть случаи приобретения страховых продуктов, которые мало подходят конкретному человеку. А все дело в настойчивости страховых агентов, которые могут впарить по-моему, что угодно и кому угодно. Конечно, страховые продукты, пожалуй, одни из самых сложных финансовых продуктов, но люди по-прежнему не научились сравнивать и запрашивать разные варианты для решения своих задач.
Налоги. Все так же мало народу знает, когда налоги платить надо, а когда - не надо, а если надо, по какой ставке они облагаются. Отчасти причина в том, что налоговая система в РФ несколько сложновата. А отчасти - в том, что мало кто заглядывает и пробует разобраться в Налоговом Кодексе.
Откуда ошибки?
Для меня было загадкой столь значительное количество ошибок. Естественно, было интересно найти причины - и отчасти я их нашла. Поучаствовав в "Неделе финансовой грамотности" Экспертной группы ФСФР, далее - в проекте "Молодежный финансовый лагерь" в Кусторке, могу сказать, что основными причинам ошибок, с моей точки зрения, являются:
- Недостаток информации, знаний в школе и ВУЗах. Детям про финансы мало рассказывают, поэтому они либо не имеют нужных знаний (мало кто знает про ПИФы в принципе), либо имеют неточные знания ( мало кто мог объяснить принципиальное отличие акций от облигаций). А дети сами этими темами не интересуются - их больше занимают текущие проблемы типа гаджетов, контрольных и встреч с друзьями.
- Негативное отношение учителей. Удивительно, насколько многие учителя и преподаватели ВУЗов отрицательно настроены по отношению к тематике личных финансов! Основная мотивация: "о каких инвестициях/кредитах вы говорите с такой-то зарплатой", "какая пенсия - мы уже один раз на нее понадеялись", " никому нельзя верить" и т.д. Супер, но если ничего не делать, то ничего и не получится. Позиция "никому нельзя верить, я ничего не буду делать, но мне все должны" априори ущербна. Но если она преобладает в умах тех, кто учит и имеет влияние на детей и подростков, то она передается и им.
- В то же время дети и подростки очень позитивно реагировали на семинары, мастер-классы внешних специалистов (не учителей), деловые игры. Так что я утвердилась во мнении, что финграмотность - не за учителями и преподавателями ВУЗов, а - во внешних консультантах и экспертах.
Какие финансовые услуги интересны людям?
Здесь я могу опираться только на статистику по своим клиентам, а не населению вообще. Могу сказать, что резко возрос спрос на составление личного финансового плана и абонентское обслуживание. Людям интересно структурировать свои финансы, разобраться в своем текущем положении, осознать свои цели и начать движение к ним при поддержке внешнего консультанта. И если за 2008 год где-то каждый четвертый клиент просил составить личный финансовый план, за 2009 год - где-то каждый третий, за 2010 -каждый второй, то с начала 2011 года все приходят именно за финпланом. Отчасти это может быть связано со стабилизацией ситуации как в семьях, так и в экономике, т.е. планировать проще, чем в 2008-2009 гг.
Могу отметить, что по сравнению с периодом 2007-2008 гг. все больше людей видит свою пенсию и образование детей за границей. И все большим спросом пользуются зарубежные инвестиционные продукты, зарубежная недвижимость. Дело не в пафосе - дело в том, что люди хотят переехать в стабильную с экономической, политической, социальной точек зрения страну, где климат был бы боле комфортен для жизни, а уровень стресса из-за различных чрезвычайных ситуаций - ниже.
Из наиболее популярных финансовых целей я отмечаю переезд за границу, а также формирование источников пассивного дохода. Люди, наученные кризисом, все чаще хотят подстраховаться на случай увольнения, сокращения зарплаты, краха собственного бизнеса. И это весьма отчетливый тренд.
Наталья Смирнова,
Генеральный директор компании
2011/02/10