Дети и финансы: что родители должны знать про карманные деньги
Наталья Глухих, автор и руководитель проекта Coach4win, коуч-консультант
Обеспеченные родители часто задумываются о том, как воспитать своих детей нормальными, не избалованными немалым капиталом и вседозволенностью. Деньги стали одним из основных инструментов воспитания и наказания. Так давать ли ребенку на карманные расходы, когда и сколько? И как научить его правильному отношению к хрустящим купюрам?
Вопросы взаимоотношения детей и денег привлекают внимание уже не только родителей, но и экономистов, и психологов. Когда, как и почему дети должны знакомиться с экономической стороной окружающей их реальности?
На Западе об этом пишут популярные книги и научные статьи. Последние 40 лет на эту тему неоднократно проводились исследования в Англии, Германии, Франции, Америке, Канаде, Австралии и Израиле.
Деньги давать ребенку не только можно, но и нужно, необходимо лишь учитывать несколько важных моментов, чтобы извлечь максимум пользы.
Дилемма для родителей
Как известно, первые деньги в большинстве случаев попадают к ребенку в виде карманных. Родители по-разному относятся ним. И это отношение проявляется в ответе на вопрос: «Давать или не давать ребенку деньги?».
Он остро стоит у тех родителей, которые считают, что «деньги – это зло» и ничего хорошего ребенку принести они не могут, потому что те еще не могут ценить финансы и тратят их как попало.
«Давать деньги – значит баловать свое чадо», – считают негативно настроенные родители. Но баловать – это значит удовлетворять все потребности ребенка и ни в чем ему не отказывать. Карманные же деньги всегда ограничены в размерах, поэтому удовлетворить абсолютно все потребности ребенка не могут и предназначены на решение определенных задач, в том числе и воспитательных.
Каким бы ни было ваше отношение к карманным деньгам, вам все равно приходится время от времени выдавать их на расходы.
Хорошие отметки в школе и в институте уже не являются залогом финансового процветания и независимости во взрослой жизни. Умение обращаться с деньгами – это особенный навык, который успешно поддается тренировке.
«Карманные» – это лучший тренажер финансовой самостоятельности у детей. Ученые в результатах своих исследований отмечают, что существует положительная связь между покупательскими навыками и наличием собственных средств у ребенка.
Карманные деньги – это…
Карманные деньги – это прежде всего средство обучения финансовой грамотности. С их помощью ребенок на практике учится и открывает для себя мир покупок, возможностей, сбережений и инвестирования.
Кто-то из известных людей сказал: «…нельзя научиться кататься на велосипеде, если все время сидеть на велотренажере и крутить педали. Обязательно надо сесть на настоящий велосипед, чтобы научиться держать равновесие, испытать боль падений, которые всегда неизбежны в начале пути, увидеть красоту окружающего мира, который открывается перед тобой, когда ты накручиваешь километры, а самое главное – радость от того, что у тебя все-таки это получилось!».
То же самое и с наличными. Нельзя научиться управлять своими эмоциями и мыслями в процессе покупки, если все время держать в руках исключительно «игрушечные» деньги. Об этом феномене часто говорят люди, которые учились совершать сделки на фондовом рынке, используя только виртуальный счет в обучающих программах, а не настоящие деньги. Когда черед доходил до настоящих денег, потери были неизбежны и уровень адреналина поднимался до невероятных размеров.
Поэтому учиться обращаться с деньгами надо на настоящих купюрах, пока ребенок еще не стал взрослым, и в размерах, потери которых не могут причинить существенного вреда ни чаду, ни вашему семейному бюджету.
Едкие комментарии
Что же считать карманными деньгами? То, что вы выдали своему ребенку на определенные цели? Нет, потому как то, что вы дали ему на проезд, учебники или еще на что-то конкретное и необходимое, это ваши расходы в рамках семейного бюджета. А мы о средстве обучения, т. е. о тех деньгах, которыми ребенок должен уметь распоряжаться по своему усмотрению: на сладости, игрушки, диски, журналы, которые не запланированы статьями расходов в вашем бюджете. Ребенок должен понимать, что это его личные финансы, и тратить он их может на что угодно.
Даже если вам его покупки кажутся глупыми и ненужными, сдержитесь от едких комментариев. Согласитесь, вы ведь тоже иногда приобретаете абсолютно бессмысленные вещи. Умение тратить (как и любой другой навык) приходит с опытом.
Постарайтесь проявить максимум терпения и тактичности. Если вы будете давать своему ребенку наличность и при этом указывать, на что он их должен потратить, – грош цена таким «карманным». В этом случае от них нет никакой пользы.
Если вы начали спонсировать ребенка и договорились с ним о том, что это деньги на его маленькие желания и он может тратить по своему усмотрению и не отчитываться перед вами, вы упрощаете себе жизнь. Упрощаете тем, что на очередную просьбу купить какую-нибудь мелочь вы можете совершенно спокойно сказать, что у ребенка есть свой маленький капитал на эти цели, а дополнительные расходы в ваши планы не входят.
Лучше раньше, чем позже
В каком возрасте можно выдавать первые купюры? Однозначного ответа на этот вопрос не существует. Здесь многое зависит от характера, темперамента и психологической зрелости ребенка.
Но если вы не собираетесь содержать свое ненаглядное чадо до его пенсии, необходимо своевременно дать почувствовать ему вкус личных денег. Конечно, решиться на такое трудно, но все равно настанет тот момент, когда придется выпустить повзрослевшего человечка из-под теплого крылышка (хотя бы в магазин), и чем раньше это произойдет, тем лучше.
Оптимальный возраст для приучения ребенка к «карманным» – это 6–8 лет. В таком возрасте он сам стремится к самостоятельности, понимает, зачем нужны деньги, откуда они берутся, осознает свои потребности и может достаточно четко сформулировать пожелания, имеет представление о том, что можно, а что нельзя, и догадывается о последствиях.
Он вряд ли будет тратить всю сумму на мороженое только потому, что мама ему обычно покупает всего один рожок. С другой стороны, в 6–8 лет у ребенка еще достаточно детские интересы и у него не возникнет желания тратить свои средства на запретный плод (например на сигареты или пиво). Роботы-трансформеры или очередная кукла Барби гораздо интереснее и привлекательнее.
Точки сборки
Существует несколько основных правил и мыслей, которые вы должны запомнить при выдаче ребенку суммы на расходы.
Для состоятельных родителей проблема заключается в том, чтобы не давать карманных денег слишком много. Для малообеспеченных – найти хоть что-то на карманные расходы, не развивая в ребенке комплекс неполноценности.
Хотя практика показывает, что часто состоятельные люди не дают детям много денег. Так Рокфеллер выделял очень ограниченную сумму, что принуждало отпрысков постоянно подрабатывать на свои нужды.
Большие суммы получают обычно отпрыски родителей, принадлежащих к среднему классу по уровню дохода.
Что же касается людей со скромными доходами, то не стоит лезть из кожи вон, чтобы «дотянуть» своего сына или дочь до каких-то норм. Вы даете столько, сколько можете, но обязательно даете! И постоянно подбадривайте ребенка тем, что он сам, несмотря ни на что, сможет добиться в жизни очень многого.
Размер карманных зависит от зрелости ребенка. Зрелость ребенка проявляется в том, что все деньги, которые попадают в его руки, не растрачиваются им зря: на них он покупает что-то полезное, какая-то часть сберегается, а что-то вкладывается с целью приумножения.
В Европе педагогический «мейнстрим» считает, что, когда дети копят деньги, – это хорошо. И родители, в свою очередь, такое стремление всячески поощряют и стимулируют. Если вам подобная идея кажется здравой, вот совет: за каждые накопленные, к примеру, 100 рублей вносить в его копилку от себя еще какую-то сумму. Это будет дополнительным стимулом для ребенка.
На размер выдаваемых денег оказывает влияние размер сумм, получаемых сверстниками. Дети всегда осведомлены о том, сколько получают от своих родителей их сверстники, и хотят иметь не меньше.
Если сумма карманных не дотягивает до размеров, выдаваемых сверстникам, не нужно бояться объяснить ребенку о финансовом положении семьи, непременно подчеркнув, что это никак не отразится на возможности ребенка построить финансово-обеспеченную жизнь, когда он сам станет взрослым. Есть масса примеров в истории, когда миллионерами становились люди, чье детство было не слишком обеспеченным.
Здравый смысл в определении размера карманных денег никому еще не помешал. Так, если сегодня мы будем ориентироваться на рекомендации американских специалистов и привязывать сумму, выраженную в нашей национальной валюте, к возрасту ребенка, то здравого смысла здесь будет мало. Потому что 10 рублей, которые следовало бы выдать 10-летнему, конечно, смешно, потому что на эти деньги он не сможет купить ничего, а накапливать неделями на игрушку (самая простая из которых стоит больше 100 рублей) ребенок просто не сможет. Поэтому разумным можно считать выдачу, например, 200–300 рублей в неделю, а если нужно больше – предложить заработать.
Опыт в кармане
Перейдем от статистики к практике. Предлагаю вашему вниманию несколько простых советов о том, как организовать денежный поток от вас к вашему ребенку.
С самого начала нужно объяснить смысл выплат и договориться о том, какие расходы они будут покрывать.
Основная причина, по которой стоит давать детям деньги, состоит в том, что ребенок должен научиться обращаться с ними. Лучше всего, если это произойдет в том возрасте, когда вы еще можете как-то влиять на отношения ребенка с финансами.
Карманные деньги придают детям уверенности в себе. Школьник, который может сам принять решение, что ему купить, начинает чувствовать себя «почти взрослым».
Сумма должна быть разумной. Иногда в семье бывает мало свободных денег и карманные кажутся расточительством. В таких случаях давать ребенку совсем небольшую, символическую сумму лучше, чем не давать ничего. Даже горсть мелких монет дает младшему школьнику ощущение независимости.
Естественно, нельзя отдавать последнее. Сумма должна соответствовать доходам семьи. Например, на Западе принято выделять несовершеннолетним детям на карманные расходы 10% от чистого дохода семьи, то есть от того, что остается после оплаты всех коммунальных услуг и страховок.
Маленьким детям деньги нужно выдавать еженедельно в определенный день, а подросткам можно выдавать деньги раз в месяц.
Малыши не способны планировать свои траты на период больший, чем неделя. Чем старше становится ребенок, тем больше он узнает про товарно-денежные отношения и уже относительно умеет планировать свой бюджет и доживать от «зарплаты до зарплаты» (что умеют далеко не все взрослые).
Выдача карманных не должна ставиться в зависимость от поведения и школьных оценок и не должна отменяться в качестве наказания.
Полностью лишать виновника денег – не лучшее решение. Во-первых, есть вероятность того, что ребенок просто разозлится на вас. Во-вторых, он может начать брать в долг у одноклассников или еще хуже – попробует стащить из вашего кошелька.
Установленная сумма не должна увеличиваться под предлогом того, что ребенок уже все истратил.
Чаще всего так и случается в начале финансовой карьеры. Ни планировать, ни считать толком ребенок еще не умеет. Вот прекрасный повод для обучения планированию бюджета! В конце концов вам же не платят вторую зарплату, если вы потеряли или неудачно потратили первую.
Ребенку нужно позволить тратить деньги по собственному выбору. При этом стоит отдельно обговорить перечень опасных и запрещенных покупок (фейерверки, сигареты, спиртное, журналы для взрослых, игровые автоматы).
Очень важно, чтобы дети не нарушали основных правил, о которых вы с ними договорились: при первом же подозрении, что купюры идут на запретные покупки, вам необходимо серьезно пересмотреть свою финансовую политику. Может быть, выдавать деньги в более скромном объеме и только на один день.
Ежегодно,например, начиная со дня рождения (или с 1 января, с 1 сентября) сумма карманных денег и обязанности ребенка должны увеличиваться.
Техника безопасности
Обязательно объясните ребенку, что деньги – это не только возможность покупать нужные вещи, а еще и некоторая опасность. Ребенок должен четко усвоить: с ними надо быть очень аккуратным. Вот несколько наиболее распространенных «нельзя». Возможно, вы захотите прибавить к этому списку и свои требования.
Итак, нельзя:
* демонстрировать посторонним свои деньги (в том числе и ровесникам);
* брать деньги в долг у посторонних взрослых;
* давать чужим свои деньги, если они обещают отдать («я забыл кошелек дома», «пойдем со мной – я тебе верну деньги»);
* оставлять свои деньги в карманах одежды (в раздевалке, например);
* носить все свои накопления с собой (можно потерять).
Если кто-то угрожает ребенку и требует деньги (и другие ценности), их надо отдать без сопротивления – жизнь бесценна!
Позаботьтесь о том, чтобы ребенок знал эти правила безопасности. Время от времени освежайте в памяти их основные принципы.
Мы родом из детства
Все денежные комплексы закладываются у людей еще в детстве – независимо от того, в богатой или бедной семье он вырос. Ребенок, не вступивший вовремя в мир финансов, не освоившийся в нем, так и пойдет по жизни с проблемами. Такому человеку окажется сложно не только зарабатывать и тратить, но и вступать в любые отношения, особенно сопряженные с деньгами.
Воспитать у ребенка правильное отношение к материальным ценностям так же важно, как и научить его вести себя за столом. Поэтому для родителей, пока они не утратили свой авторитет, важно успеть научить детей обращаться с деньгами, и карманные деньги подходят для этого как нельзя кстати.
Несекретные материалы
Любят счет
Всемирный опрос показал, что российские дети получают меньше карманных денег, чем их сверстники за границей. Да и только в том случае, если сами попросят у родителей.
Российские подростки получают в среднем сумму, эквивалентную 24 $ в неделю. Это следует из опроса, который маркетинговая компания TNS провела в 2009 – 2010 гг. в рамках большого международного исследования. Самыми богатыми оказались дети в Норвегии (149 $), ОАЭ (129 $) и Финляндии (124 $). Самый низкий «доход» у подростков в Египте (6 $) и Индии (4 $).
Заместитель директор направления заказных маркетинговых исследований «TNS Россия» Инна Меренкова приводит на сайте «» несколько иные цифры: 20 $ для России, 90 $ для Норвегии. Общая расстановка мест от этого не меняется: рейтинг возглавляют Северная Европа и Арабские Эмираты, замыкают его те же: Россия, Китай, Египет и Индия.
И об этом позаботились
В некоторых странах, например в Германии, размер карманных расходов закреплен на законодательном уровне.
Согласно предписанию ведомства по делам детей и молодежи ребенок в возрасте до 6 лет должен получать 50 евроцентов в неделю, 7-летний ребенок – 1,5–2 евро, 10-летний – 10–12 евро, а с 13 лет – уже 20 евро, 15-летний подросток – 25–30 евро в неделю.
Если родители не выдают ребенку деньги по «государственному тарифу», он может подать на них жалобу. Злостная невыплата карманных грозит родителям штрафом.
Калькулятор карманных денег
В помощь родителям разработчики программного обеспечения создали веб-калькуляторы для расчета детских карманных денег.
В частности, такую программу разработали специалисты финансовой системы Visa. Один из таких калькуляторов – Allowance Comparision Calculator (калькулятор сравнения карманных денег) – построен на том, что сравнивает цены сегодняшние и прошлые. Например, мама 1971 года рождения помнит, что получала 5 $ в неделю. Примерно столько же она хочет выдавать дочери. Она вносит эту цифру в калькулятор, а тот пересчитывает на актуальные цены: получается, что дочери нужно выделять 15 $ – на них можно купить ровно то же, что на 5 $ 30 лет назад.