​Что нового в льготном автокредитовании?

Правительственная программа льготного автокредитования была запущена в 2009 году с целью поддержки отечественного автопрома и успешно реализуется в России по сегодняшний день. За время ее действия неоднократно менялись требования к размеру первоначального взноса заемщика и максимально допустимой стоимости автомобиля. Прочие условия кредита оставались прежними:

· приобретаемый автомобиль должен быть произведен в России (за исключением программы, действовавшей в 2013 году, когда субсидировались и машины иностранного производства);

· авто должно быть новым (неважно, иностранной или отечественной марки);

· авто должно иметь полную массу не более 3,5 тонны;

· максимальный срок кредита не должен превышать трех лет.

* В первом полугодии 2009 года минимальный первоначальный взнос составлял 30%, а максимальная стоимость автомобиля — 350 тыс. рублей.

** Не могла превышать ставку рефинансирования более чем на 10 п. п.

*** Не более 18% годовых.

Последние изменения в госпрограмме были подписаны правительством в мае текущего года. В соответствии с ними в очередной раз была повышена до 1,45 млн рублей максимальная стоимость машины и был кардинально изменен порядок расчета ставки для заемщика. Если ранее льготная ставка определялась как разница между базовой ставкой банка и 2/3 ключевой ставки, то теперь она составляет разницу между ставкой банка (не более 18% годовых) и 6,7 процентного пункта. Таким образом, максимально возможная ставка для заемщика в настоящее время не может превышать 11,3% годовых.

Еще одной новацией госпрограммы-2017 стала возможность оформления заемщиком кредита без первоначального взноса: теперь минимальный размер взноса заемщика не зафиксирован правительством, а определяется банком. В связи с этим кредит на определенные марки и модели машин стало возможно получить без внесения собственных средств.

Кроме того, с июля в рамках госпрограммы дополнительно реализуются две правительственные программы — «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», воспользоваться которыми могут клиенты, покупающие в кредит свой первый автомобиль, и заемщики с двумя и более несовершеннолетними детьми. Данным категориям клиентов при оформлении кредита предоставляется скидка в размере 10% от стоимости машины, которая может быть учтена рядом банком в качестве первоначального взноса. Единственным условием является обязательство заемщика не заключать в 2017 году иных кредитных договоров на приобретение автомобиля.

На данный момент оформить льготный автокредит на таких условиях можно в ряде банков — участников госпрограммы. Среди них ВТБ 24, Русфинанс Банк, ЮниКредит Банк, Кредит Европа Банк, банк «ПСА Финанс Рус», РН Банк и прочие. Список банков — участников льготных программ размещен на сайте Минпромторга и постоянно дополняется.

Процедура оформления льготного автокредита идентична стандартной: необходимо обратиться к сотруднику банка в автосалоне или в офис банка, предоставить необходимые документы (в большинстве случаев это только паспорт и любой второй документ на выбор), документы, подтверждающие право на получение скидки, при наличии (свидетельства о рождении детей / паспорта, водительское удостоверение) и ждать решения банка.

Насколько выгодны обновленные условия?

Безусловно, сейчас на рынке льготного автокредитования сложились самые благоприятные условия, даже несмотря на то, что установленные банками ставки по программам не являются самыми низкими за весь период действия господдержки. Максимальная сумма кредита значительно расширяет перечень доступных для покупки автомобилей, а отсутствие требований об обязательной оплате заемщиком первоначального взноса упрощает процедуру получения кредита. Повышает привлекательность программы и наличие скидки для отдельных категорий заемщиков.

Однако следует сказать, что стоимость обслуживания льготных займов остается достаточно высокой. Так, при покупке заемщиком машины ценой в 1,45 млн рублей и оплате 20% первоначального взноса (именно такой взнос по-прежнему требует большинство банков — участников госпрограммы) итоговая переплата по кредиту на срок до трех лет составит 213 тыс. рублей, а ежемесячный платеж — порядка 38 тыс. рублей (рассчитано по ставке 11,3% годовых; в среднем ставки по госпрограмме сейчас варьируются от 8,5% до 11,3% годовых). Но, учитывая, что единственной альтернативой автокредиту является потребительский кредит с более высокими ставками (в среднем 16—18% годовых при наличии личного страхования), выгоднее, разумеется, оформить автокредит.

Неоспоримым преимуществом потребительского кредита является отсутствие необходимости покупки полиса каско, оплаты первоначального взноса, оформления залога машины. Однако нужно учитывать, что получить кредит на крупную сумму без обеспечения довольно сложно, а стоимость личного страхования, без покупки которого в большинстве случаев потребительский кредит не предоставят либо увеличат ставку на несколько процентных пунктов, в отдельно взятых случаях вполне сопоставима со стоимостью каско. Условия многих программ автокредитования в принципе не предусматривают повышение ставки за отказ от страхования жизни (а при наличии подобной опции отказаться от такой страховки в рамках госпрограммы можно с несущественным повышением ставки).