2 подхода к вопросу о пенсии и безбедной старости
Моя коллега, соавтор и просто хороший человек Наталья Смирнова в середине июля приглашала меня в передачу “PRO деньги”, которую снимает телеканал ATV для трансляции по спутнику НТВ+. Тема передачи “Как увеличить государственную пенсию”. Предлагаю вам материалы, которые готовились к записи в виде ответов на вопросы.
Насколько повышение официальной зарплаты увеличивает нашу будущую пенсию? Например, рост ЗП на 10 тыс. руб. увеличит нашу пенсию на 100, 1000 или более рублей?
Думаю для наших зрителей не является секретом то, что нынешние отчисления в счет будущей пенсии, так же как и сама пенсия, делятся на три части:
- Базовая часть 6% - идет на выплаты пенсионерам
- Страховая часть 8% – учитывается индивидуально на вашем счете, однако это не «живые» деньги, а обязательства государства выплатить вам пенсию.
- Накопительная часть – 6% так же индивидуальна, но ей вы можете распоряжаться.
Таким образом мы видим, что увеличение вашей з/п на 10.000 рублей приведет к увеличению ваших отчислений на 14% или 1400 рублей без учета индексаций страховой части и результатов инвестирования накопительной части.
Для расчета влияния на предполагаемую пенсию можно воспользоваться калькулятором на сайте например. Тогда мы увидим, что на будущей пенсии это отразится не сильно: увеличение составит 250-500 рублей в месяц в зависимости от возраста при доходности накопительной части, которую дает ВЭБ.
То есть, увеличивая официальную ЗП, мы увеличиваем страховую и накопительную части нашей пенсии. Но все равно, увеличение незначительно. А каков эффект от перевода накопительной части пенсии в УК или НПФ? Ведь их доходность, как правило, выше, чем доходность государственной УК (Внешэкономбанка)?
Да, их доходность, как правило, выше. Предположим, что доходность НПФ или УК будет хотя бы 12% годовых (в отличии от 5,64 ВЭБ). Тогда сумма пенсии может увеличиться в разы. Вообще говоря, конкретные цифры можно сказать, только зная ситуацию человека: возраст, сколько денег уже есть на накопительной части, какова зарплата, как она будет расти. Но при прочих равных, только увеличив доходность НЧ до 12%, можем увеличить пенсию в 3 раза!
То есть эффект от перевода накопительной части выше, чем от простого роста «белой» ЗП. В чем отличие перевода пенсии в УК и НПФ?
Да, действительно, различия есть. Давайте по порядку:
- Во первых доходность от управления НЧТП в УК как правило выше чем в НПФ. Это связано с тем, что для покрытия НПФ имеют право забирать часть инвестиционного дохода (не более 15%), а также некоторую часть добровольных пенсионных взносов (не более 3%) и при этом также платят УК. Однако НПФ гарантирует сохранность пенсии, в то время как УК может какие-то годы оказываться в минусе, как это происходит, например, сейчас: доходность многих УК является отрицательной
- Второе: Поскольку НПФ распределяет пенсионные резервы под управление не одной, а нескольким УК, это снижает риски непрофессионального управления. Но НПФ – структура менее прозрачная, чем УК, поэтому возникают дополнительные риски . Тем не менее рынок вынуждает НПФ становиться ближе к народу чем раньше.
- Третье: По достижении вами пенсионного возраста, НПФ начнет выплачивать вам накопительную пенсию, а если вы перевели деньги в УК, то выплачивать пенсию вам будет ПФР.
Каковы преимущества НПФ перед УК и наоборот?
Собственно я их уже озвучил: УК – большая возможная доходность, но вероятность отрицательной доходности. НПФ – доходность меньше, но стабильней. И вот еще один важный фактор: Вы всегда сможете получить отчет о накопительной части пенсии так часто, как вы пожелаете, а не раз в год, как в случае с Пенсионным фондом РФ.
Как мне перевести накопительную часть пенсии в НПФ или УК? Можно ли это сделать в любой день?
Перевести пенсионные накопления в УК или НПФ можно, подав заявление в Пенсионный Фонд через одно из его отделений — лично или по почте — или же через трансфер-агента (организацию, специально уполномоченную принимать заявления граждан).
В случае с переводом в НПФ также необходимо заключить договор с выбранным НПФ — без этого заявление о переводе накоплений в негосударственный пенсионный фонд удовлетворено не будет.
При переводе НЧТП в УК необходимо обратить внимание на наличие у этой УК нескольких портфелей по управлению пенсией и указать именно тот портфель, который вы выбрали.
Закон о софинансировнии пенсии позволит увеличить госпенсию. Насколько я знаю, государство ввело ограничение на софинансирование. Сколько рублей в год максимум оно будет добавлять?
Государство будет доплачивать 100% к уплаченным Вами взносам, но не более 12 тыс. руб. в год на протяжении 10 лет.
То есть, например, если вы перечислили на накопительную часть пенсии 5 тыс. руб. в год, государство добавит на ваши 5 тыс. еще свои 5 тыс., и на ваш личный пенсионный счет попадет сумма уже в 10 тыс. руб. Но если вы внесете 15 тыс. руб. на свой счет, государство сможет добавить от себя лишь 12 тыс. руб., а не 15 тыс., как вам бы хотелось.
А смогут ли те, у кого нет накопительной части, ее сформировать и на каких условиях?
Принять участие в софинансировании своей накопительной части трудовой пенсии могут совершеннолетние граждане Российской Федерации любого возраста, включая мужчин старше 1953 г.р. и женщин старше 1957 г.р., лишенных в настоящее время права на накопительную часть трудовой пенсии.
Условия участия в программе являются одинаковыми для всех категорий граждан.
Из каких средств будет происходить софинансирование?
Государство будет спонсировать россиян на пенсии из средств федерального бюджета (Фонда национального благосостояния)
В связи с принятием законопроекта о дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений с 1 января 2009 года граждане РФ смогут начать накапливать добровольные пенсии с поддержкой государства. Вступить в систему можно будет с 1 октября 2008 года до 1 октября 2013 года . Принятие данного законопроекта позволит:
• Самостоятельно или через работодателя ежемесячно пополнять накопительную часть пенсии
• Получать удвоение ваших взносов от государства на каждую вашу тысячу рублей в течение 10 лет с момента отчислений
Сможет ли человек менять сумму взносов, либо она должна все 10 лет оставаться неизменной?
Вы вправе уплачивать любую сумму, однако софинансирование «включается» только если размер ваших добровольных взносов составил не меньше 2000 рублей.
Насколько я знаю, можно будет получать налоговый вычет на добровольные взносы на пенсию, каков его размер? Это вычет только по добровольным взносам, либо он включает также иные социальные вычеты?
Вообще говоря в законе нет прямого упоминания о налоговых вычетах на совершенные добровольные взносы на накопительную часть пенсии.
Однако с 1 января 2009 года пункт 1 статьи 219 НК РФ будет дополнен подпунктом, говорящим о том, что Вы будете иметь право на налоговый вычет в сумме уплаченных дополнительных страховых взносов на накопительную часть трудовой пенсии, однако размер вычета ограничивается 120.000 рублей на ВСЕ социальные вычеты: лечение, обучение, негосударственное пенсионное обеспечение, ДМС.
Насколько я знаю, в развитых странах такая система трехсторонняя и включает не только государство и самого гражданина, но и работодателей. Будут ли российские компании участвовать в этой инициативе, предусмотрены ли для них какие-то бонусы?
Да, изменения в Налоговый кодекс РФ предусматривают и предоставление налоговых льгот для работодателей, а именно: освобождение от уплаты ЕСН на сумму софинансирования (не более 12 тысяч рублей в год), кроме этого, деньги направленные на софинансирование можно зачесть в расходы, уменьшающие налог на прибыль.
Если человек умирает после выхода на пенсию, его наследники, фактически, ничего не получают? То же действует и для тех добровольных взносов, которые будет софинансировать государство?
Да, правопреемники имеют право на получение средств пенсионных накоплений, в случае если смерть застрахованного лица наступила до назначения ему накопительной части трудовой пенсии.
Итак, чтобы увеличить государственную пенсию, мы можем увеличивать белую ЗП, перевести накопительную часть пенсии в УК или НПФ, а также добровольно отчислять дополнительные средства на накопительную часть пенсии. Будет обидно, если все это богатство пропадет зря. Как можно наследовать госпенсию?
В течение 6 месяцев со дня смерти правопреемник (по завещанию или по очереди) должен подать заявление в любой территориальный орган Пенсионного Фонда. Форму заявления подскажут в отделении Фонда. Кроме заявления необходимы копии определенных документов, его так же можно узнать в отделении ПФ.
Как Вы считаете, если брать будущий доход на пенсии, то какой процент от него должна составлять госпенсия, а какая – иные доходы?
Давайте я сначала приведу несколько цифр.
Во первых: нормальным считается что ваши пенсионные расходы должны составлять не менее 70% от предпенсионных, т.е. если до выхода на пенсию вы расходуете 50.000 рублей в месяц, то на пенсии будет минимально необходимо 35.000 рублей в месяц.
Во вторых: приведу западную статистику - основной источник пенсионного дохода в США – это личные сбережения и инвестиции (39%), на втором месте – занятость (23%), далее идут пенсии по системе социального страхования (20%), затем корпоративные и индивидуальные пенсии (15%) и на прочие источники приходится 3%.
В третьих: по исследованиям Экономической Экспертной Группы, отношение средней пенсии к средней зарплате в течение ближайших 40 лет в России будет находиться в среднем на уровне 20%.
Таким образом мы вряд ли сможем рассчитывать, что государственная пенсия покроет больше чем 20% от необходимых нам расходов, так что ответственность за формирование дополнительных источников дохода после прекращения активной деятельности целиком и полностью лежит на нас самих, т.е. мы должны будем как барон Мюнхгаузен сами себя вытаскивать из болота 
Насколько оправданно стремиться повысить госпенсию, не проще ли просто купить недвижимость и жить на ренту, либо инвестировать в фонды и жить на проценты?
Знаете, в жизни есть два подхода: подход «ИЛИ», когда мы выбираем между, чем либо, и подход «И», когда мы сомещаем наши действия и получаем больший эффект. Я думаю, на пенсии каждый рубль будет не лишним, поэтому необходимо, как стало понятно из предыдущего ответа, И увеличивать свою государственную пенсию И заниматься формированием собственной пенсии.