Доставка под защитой: как застраховать ценный груз
При грузоперевозках есть два вида страхования, которые часто путают. Это непосредственно страхование груза и страхование ответственности за перевозимый груз. Первый вид страхования относится к страхованию имущества, второй - к страхованию ответственности. В первом страхователь - грузовладелец, собственник груза, во втором - перевозчик или экспедитор, лицо, временно ответственное за груз. Первый - защищает интересы грузовладельца и производится за его счет. Второй - защищает интересы перевозчика.
Первый покрывает все происшествия с грузом, второй - случаи возможной ответственности перевозчика, в том числе за несохранную доставку груза, но не только. Страховая сумма по первому - стоимость конкретного перевозимого груза. По второму - любой лимит, который выберет сам страхователь.
В первом случае договор страхования заключается на одну конкретную перевозку, во втором - на определенный период времени, как правило, на год. И далее, еще много существенных различий в этих видах страхования. Так вот, если еще можно говорить об обязательном страховании ответственности за перевозимый груз, как части гарантий качества оказания транспортных услуг, то об обязательном страховании груза, конечно, не может быть и речи.
Государство не вправе диктовать собственнику, как ему защищать свое имущество и защищать ли вообще. Здесь нет общественных интересов или социальных рисков. Скорее, может быть рассмотрен вариант обязательного страхования ответственности перевозчика или даже грузовладельца, но не за перевозимый груз, а за вред, причиненный перевозимым грузом. Например, в отношении перевозок опасных грузов. Здесь роль государства может проявиться, как защитника интересов случайно пострадавших третьих лиц или окружающей среды.
Самому перевозчику страховать груз не нужно. Ему достаточно страховать свою ответственность. Но есть две причины, по которым это у нас происходит. Первая - когда грузовладелец доверяет застраховать свой груз перевозчику. Таким образом, перевозчик, как бы является просто посредником между грузовладельцем и страховой компанией.
Перевозчик может получать за это комиссию, как любой посредник. Кроме того, являясь в этом случае страхователем по полису страхования грузов, он может быть частично освобожден страховщиком от случаев суброгации в результате повреждения или гибели груза, экономя средства на страховании своей ответственности.
Для грузовладельца, казалось бы, в этом варианте тоже есть некоторые преимущества. Он экономит время на общение со страховщиком и, возможно, экономит часть средств, получая льготные ставки за счет большого грузооборота перевозчика. Но в этом варианте для грузовладельца есть и риски, которые, на мой взгляд, перекрывают возможную выгоду. Грузовладелец доверяется перевозчику дважды - отдавая ему груз для перевозки и поручая страхование этого груза. Если перевозчик выполнит свою работу недобросовестно, то и полис страхования груза может не сработать - ввиду нарушения страхователем (в данном случае - это перевозчик) условий договора страхования или его прямой вины в повреждении, гибели или утрате груза.
Вторая причина, по которой страхователем по полису страхования грузов может быть перевозчик - это юридические сложности страхования ответственности перевозчиков и экспедиторов в нашей стране. Об этом написано достаточно много. Недобросовестные страховщики, которые берут неадекватные деньги за страхование ответственности, пользуются пробелами в законодательстве и отказывают в выплате, признавая свои договоры ничтожными. Поэтому некоторые транспортные компании вынуждены защищать свои интересы не соответствующими их статусу договорами страхования грузов.
С точки зрения упорядочивания работы на рынке страхования грузоперевозок, в первую очередь, необходимо ограничить ответственность автоперевозчика за перевозимый груз разумными лимитами (сейчас эта ответственность не ограничена по сумме). А во вторую, признать на законодательном уровне страхование ответственности транспортных операторов. Не смешивая это страхование со страхованием договорной ответственности.
У грузовладельца, который решился на страхование груза, есть два пути: обратиться в страховую компанию перевозчика или к другому страховщику. В принципе, здесь нет разницы, если мы говорим только о выборе страховщика. В первом случае грузовладельцу можно рассчитывать на скидку по тарифу за счет репутации и страхового портфеля перевозчика (в том случае, если перевозчик его порекомендует или выступит страхователем по договору). И то, если эта скидка перекроет размер комиссии перевозчика, как посредника. Зато, есть риск, что страховщик не признает убыток страховым случаем ни по договору страхования грузов, ни по договору страхования ответственности перевозчика, по описанным выше причинам.
Во втором случае, есть шансы получить или возмещение от страховщика по договору страхования грузов или от перевозчика непосредственно (или от его страховой компании). Страховщик грузов, выплатив убыток по полису страхования грузов, вправе обратиться за суброгацией к перевозчику или его страховой компании. Получив суброгацию, страховщик не увеличит ставку страховой премии для грузовладельца на следующий страховой период.
Как я уже сказала, стимулом для развития страхования грузов может стать уточнение и ограничение ответственности автоперевозчика и экспедитора по сумме. Имеется в виду максимальная сумма за килограмм перевозимого груза. Это будет способствовать тому, что перевозчик будет страховать свою ответственность на определенную сумму. Грузовладелец не будет в этом случае надеяться на перевозчика или на полис страхования его ответственности, и должен будет страховать свой груз на полную сумму по договору страхования грузов.
Елена Лукьянова,
директор департамента страхования транспортных и морских рисков ОАО «АльфаСтрахование»