Е-деньги в нашей жизни

Электронные деньги входят в нашу жизнь все прочнее. Иногда без них просто не обойтись. Купить нужный товар в некоторых магазинах сегодня можно только с помощью так называемого виртуального кошелька. Но до сих пор словосочетание «электронные деньги» для многих людей звучит непривычно. Давайте разберемся в том, что же нужно знать об электронных деньгах? И начнем мы с того, что узнаем, когда же появились первые электронные деньги.

Первые электронные деньги появились в начале девяностых годов двадцатого века. В 1993 г. в оборот впервые были введены цифровые деньги «Digi-Cash». Они были основаны на технологии смарт-карт – пластиковых карточек с компьютерным чипом, на которой записывалась информация о количестве денег на счете. Но затем «электронизация» денег пошла дальше! В 1998 году программисты в США создали первую систему PayPal, которая позволяла пользователям компьютеров пересылать друг другу деньги по электронной почте. А в Европе примерно в это же время была разработана система PhonePaid, позволяющая проводить транзакции с помощью мобильных телефонов. Но это были пока еще гибридные системы электронных платежей, для которых требовались все-таки номера и данные реальных пластиковых карточек. А вот затем было создано множество систем «интернет-денег», у которых имелись свои Интернет-кошельки и ряд способов переводить реальные деньги в «интернет-деньги», и наоборот, выводить «Интернет-деньги» в реальную жизнь: Clickshare, E-gold, Internet Cash, NetCheque, MoneyBookers.

Окончательная победа цифровых денег над бумажными. В 1995 году 90% всех банковских платежей в США проводилось в электронной форме. По подсчетам National Automated Clearing House Association, 3 трлн. транзакций совершались в электронной форме, один трлн. - чеками и лишь 0.2 трлн - наличными.

Виртуальные деньги используются в многочисленных платежных системах, предлагающих свои услуги пользователям сети Интернет и владельцам мобильных телефонов. Принцип работы таких систем примерно одинаков. Клиент регистрируется в платежной системе и заводит персональный счет – его называют эккаунтом. Для управления доступом к своему счету клиент получает имя пользователя (логин) и секретный пароль. Деньги на новый счет можно перевести через банк, привезти наличными в офис или внести с помощью платежного терминала.

Если в «виртуальном кошельке» появились деньги, их можно применить по назначению. Например, оплатить услуги сотовой связи, совершить покупку в интернет-магазине или просто перевести деньги своему приятелю. Для платежа достаточно щелкнуть кнопкой мыши, и деньги с вашего счета спишутся в пользу адресата.

В платежных системах деньги хранятся в виде записей на электронных счетах. Снова превратить виртуальные средства в реальные купюры и монеты можно в специальных компаниях-обменниках, которые возьмут за свои услуги небольшой процент. При конвертации электронные деньги выдадут наличными, переведут на банковский счет или обратят в электронную валюту другой платежной системы.

Еще одно отличие электронных денег от их бумажных предшественников состоит в том, что электронные деньги выпускаются (эмитируются) не государством, а частными компаниями. Центральный банк за выпуском виртуальных денег не следит.

Сколько выпущено денег, есть ли среди владельцев эккаунтов «электронные миллионеры», правильно ли выплачены все налоги – об этом ничего неизвестно. Все это обычно остается на совести владельцев платежных систем и их клиентов.

Формирование полного комплекта законодательных актов в части пользования электронными деньгами в нашей стране еще не завершено. Именно поэтому электронные деньги у нас пока не являются общепринятым платежным средством и могут свободно обращаться только внутри эмитировавшей их платежной системы.

Однако есть ситуации, когда эмиссия электронных денег признается наравне с официальной. Например, на Филиппинах, где один из провайдеров выпускает валюту, называемую J-Cash, эти электронные деньги равнозначны по своему статусу с обычной валютой Филиппин. Хождение этих денег регулируется официальным уполномоченным органом этой страны.

Еще одной отличительной особенностью электронных денег является то, что они могут использоваться для совершения мелких платежей. Низкая стоимость операций, осуществляемых через Интернет, позволяет без особых издержек проводить даже небольшие расчеты. Удобны электронные деньги еще и потому, что для совершения платежей клиенту не приходится тратить время на поход в банк, где для проведения операций требуется личное присутствие.

Оплачивать крупные покупки стоимостью в десятки тысяч рублей и более с помощью электронных денег можно, но небезопасно. Самый главный довод в пользу этого в том, что большинство систем электронных денег являются безотзывными. Другими словами, сделав ошибку: например, неправильно указав адресата или сумму, – вернуть назад свои деньги уже не получится. В банковских платежных системах эту ошибку всегда можно это исправить, вернув ситуацию в исходное состояние. А вот в электронных платежных системах, увы, сделать это, как правило, невозможно. Хорошо это или плохо? С одной стороны, хорошо. Ведь получатель денег – сторона предлагающая свои услуги, работающая без заключения договоров и, как правило, плохо знакомая с партнерами по бизнесу – защищен более. Для него электронные платежные системы подходят в максимальной степени. С другой стороны, плохо: прежде всего, для того, кто платит.

Электронные деньги, в первую очередь, являются платежным средством. Они не являются средством накопления денег, поскольку они предназначены именно для расчетов. Хранить, конечно, деньги в электронных платежных системах можно, но не безопасно. Крупные суммы могут просто пропасть, ведь в отличие от банковских вкладов, ваши деньги, размещенные в виртуальных кошельках, ничем не застрахованы. К тому же вы просто не знаете, где они находятся.

В этом отношении банк предпочтительнее, поскольку он специально выпускает продукты, ориентированные на накопление. Проценты, например, стимулируют клиента, чтобы он пореже брал деньги. Есть условия, когда он их долго не берет – процент побольше и сумма побольше и так далее. В электронных платежных системах этого нет, и, конечно, они являются средствами платежа. В будущем юридический статус электронных денег станет более определенным, а сервисы самих платежных систем – еще более удобными и защищенными.

Как пополнить счет своего мобильного телефона? Как внести платеж по кредиту? Как завести средства в электронную платежную систему? Для этих и других целей используются так называемые предоплаченные карты. Что же это такое?

Это карты, на которые предварительно загружается некая «ценность» – например, количество поездок на общественном транспорте или число минут в телефонных переговорах. Стерев защитный слой на оборотной стороне карты, и введя необходимые реквизиты, можно мгновенно пополнить баланс. Используются такие карты электронными платежными системами, торговыми, телекоммуникационными, транспортными компаниями, проводящими с их помощью расчеты за товары и услуги.

Совершать платежи можно не только с помощью предоплаченных карт, но и используя платежные терминалы. Сегодня такие терминалы можно встретить практически везде: в подземных переходах, магазинах, людных местах. С их помощью можно оплатить мобильный телефон, Интернет, услуги ЖКХ или счета ГИБДД – да мало ли что еще.

Платежный терминал – это технический комплекс, обеспечивающий прием платежей от физических лиц в режиме самообслуживания. С помощью специального «сенсорного» экрана терминала пользователь выбирает услугу, которую он хотел бы оплатить, указывает необходимые реквизиты, а затем вводит требуемую сумму. Терминал самостоятельно распознает подлинность наличных денег и их номинал, а приняв купюры, обязательно выдает клиенту чек.

Владеют терминалами посреднические организации, обслуживающие платежные операции и получающие за это определенный процент. Доходы агента-владельца терминала складываются из вознаграждения от провайдеров услуг, комиссии с плательщика и доходов от рекламы, размещенной на аппаратах.

С точки зрения техники, терминал – это обычный компьютер, снабженный специальными устройствами: купюроприемником, принтером, который печатает и сенсорным монитором, который называется touch-screen и позволяет управлять терминалом и выбирать те или иные опции.

Платежными терминалами сегодня пользуются практически все. Осуществлять платежи с их помощью, действительно, просто. Да и набор услуг, предлагаемый такими терминалами, постоянно расширяется. Но не многие представляют себе, как деньги поступают на наш счет после оплаты той или иной услуги.

Вначале информация о приеме платежа отправляется на сервер платежной системы. Затем обработанные данные передаются на сервер организации, в адрес которой направлялся платеж. Все – услуга оплачена.

Тенденция такова, что владельцы терминалов все больше расширяют функции, делая свои терминалы многофункциональными. В рамках этого процесса организуются так называемые персональные кабинеты пользователей. Клиент, который постоянно пользуется определенной системой, уже имеет специальный пароль доступа в свой кабинет. Он вводит этот пароль – попадет уже в привычную, адоптированную под него, систему платежей… Он может там заранее обозначить свои типовые адреса и реквизиты платежей или добавить другие функции.

Персональный кабинет защищает клиента от возможных ошибок. Один раз, определив набор типовых функций и заведя все необходимые реквизиты, человек затем без труда будет осуществлять периодические платежи. Терминал запомнит первоначальный выбор клиента и будет проводить платежи в строгом соответствии с ним.

Частным видом платежного терминала является банкомат. Чем же он отличается от обычного платежного терминала, стоящего рядом с нашим домом – давайте разбираться.

Банкомат – это специализированное устройство, предназначенное для автоматизированных выдачи и приема наличных денег. Если платежными терминалами владеют небанковские организации, то банкоматы обслуживают платежные операции именно банков. Еще одним отличием банкомата является то, что все операции, осуществляемые через банкомат, имеют личный характер.

Банкомат в отличие от терминала для идентификации клиента использует банковскую платежную карту. В card-reader банкомата вы обязательно должны вставить эту карту и затем ввести еще подтверждающий секретный пароль, так называемый ПИН-код, для того чтобы банкомат определил, что именно вы и являетесь владельцем этой карты – аутентифицировал клиента. После этого, когда он разобрался, что вы и есть владелец этой карты, он дает вам набор сервисов, услуг, которые вы можете выполнить. Чаще всего – это съем наличности. Однако набор операций, выполняемых банкоматами, постоянно расширяется. Они все больше превращается в мини-офисы банков. С помощью современных многофункциональных банкоматов можно погасить кредит, оплатить услуги ЖКХ, оформить денежный перевод и даже – вложиться в инвестиционные фонды! В ближайшем будущем в банкоматах должны появиться компьютерные USB-порты, через которые можно будет скачивать, например, рингтоны для мобильных телефонов или видеоролики.

Конечно, часть операций до сих пор обязательно требовать присутствия клиента, то есть похода в банк. Потому что вот банк именно, он очень жестко регулируется нашими законодателями, и всякий раз требуется для проведения операций идентификации клиента. Хотя и в этой части намечается послабление. Есть предложение часть мелких банковских операций, сумма которых меньше тридцати тысяч рублей – проводить без идентификации. Это значит, что они могут быть реализованы с помощью этого многофункционального банкомата.

Банковскими услугами сегодня пользуются практически все. А кто-то из нас делает это регулярно. И наверняка все мы видели или сами отстаивали огромные очереди, просто для того, чтобы оплатить счет. К тому же, если отделение находится очень далеко или вам не с кем оставить ребенка, поход в банк превращается в целую проблему. Но вот с недавнего времени многие банковские операции клиенты могут осуществлять не в офисах банков, а через сеть Интернет или с помощью обычного мобильного телефона. Называется это внеофисным банковским обслуживанием.

Чем удобно внеофисное банковское обслуживание? Прежде всего, возможностью экономить свое время и контролировать банковский счет, находясь в любой точке мира. Кроме того, виртуальный банк функционирует двадцать четыре часа в сутки, а большинство операций осуществляется в режиме реального времени.

С помощью мобильного телефона сегодня можно не только общаться, но и следить за состоянием своего счета и даже осуществлять платежи. Мы не откроем тайну, если скажем, что сегодня у каждого из нас платежный терминал находится в кармане. Это обычный мобильный телефон. С его помощью сейчас можно получить доступ к банковскому счету, узнать остаток, совершить много других операций, которые до сих пор были доступны только в отделениях банка, платежный терминал в кармане – это ваш мобильный аппарат.

Что же можно оплатить с помощью мобильного телефона, а главное – как это сделать? В зависимости от расстояния взаимодействия мобильные системы платежей разделяются специалистами на два вида: системы «ближнего» и системы «дальнего» действия. Работа систем «ближнего» действия базируется на особом микрочипе, встроенном в мобильный телефон.

Обладая таким специальным микрочипом и антенной, вы можете использовать мобильный телефон для оплаты небольших счетов на небольших расстояниях. С помощью приемников платежей, которые находятся на очень близком расстоянии 5-10 сантиметров, вы должны поднести телефон и, предварительно указав в дисплее сумму, которую вы будете считывать, и сумма эта автоматически будет списана с вашего счета.

Возможности систем платежей «ближнего» действия огромны. Сам телефон может использоваться как полноценный электронный кошелек с контролем всех истраченных сумм на дисплее. С помощью такого мобильника легко купить электронный билет в театр или кино, оплатить парковку или проезд на транспорте. В торговых центрах продавцы смогут разместить на специальных рекламных щитах электронные купоны на тот или иной товар, скачав которые покупатель (просто проходя мимо!) получит скидку уже в точке продажи.

Свои собственные бесконтактные технологии платежей ближнего действия продвигают и международные платежные системы: Visa и MasterCard. Идея новых продуктов в том, чтобы упростить и ускорить расчеты. При покупках стоимостью до двадцати пяти долларов не требуется вводить ПИН-код и подписывать чек. Такие карты уже принимают Макдоналдс, автоматы для продажи напитков Кока-Кола, нью-йоркское и лондонское метро и такси.

Что такое системы «ближнего» действия, вроде бы, понятно. А что такое системы «дальнего» действия? Суть их состоит в том, чтобы предоставить клиенту банка возможность совершать платежи и управлять своим счетом, находясь в любом месте: просто зайдя на Интернет-страницу банка или отправив SMS-сообщение со своего мобильного телефона. Такая услуга называется Интернет- или SMS-банкингом. Для выполнения операций с помощью мобильного телефона надо просто отправить в банк SMS-сообщение с определенным кодом и суммой.

Имея в руках мобильный телефон гораздо проще и деньги снять со счета, и распорядиться своими платежами. Мобильный телефон сам по себе имеет много средств для того, чтобы подтвердить, что платеж сделал именно владелец этого мобильного телефона. Ну, вы знаете есть видеокамера каждого практически телефона, вы можете послать свою фотографию, на новых моделях есть даже сканер отпечатка пальца владельца телефона, ну и, наконец, сама SIM-карта, которая есть в каждом телефоне… номер, это является мощным средством идентификации и аутентификации клиента то есть средством подтверждения того, что платеж делает именно владелец аппарата.

Фактически, с 1996 года – это полноценные представительства банков в Интернете. Подсчитано, что стоимость одной банковской операции, проведенной через Интернет, на 90% дешевле аналогичной операции, совершенной в "традиционном" банковском офисе. Для совершения операций с помощью услуг Интернет-банкинга вам понадобится зайти на сайт своего банка и оплачивать товар или услугу с помощью традиционной банковской карты. Перечень операций, доступных в системе ограничен совершением платежей и отслеживанием состояния карточного счета.

Безусловно, деньги должны находиться на вашем банковском счете. С помощью пластиковой карты вы управляете не банковским, а карточным счетом, на котором находится как бы часть средств вашего банковского счета. С помощью инструментов, которые присущи именно вот этому продукту, вы можете управлять платежами со своего карточного счета, управлять той суммой, которая туда перечислена, превратилась вот в эту безналичную форму, предварительно будучи внесенной в натуральном виде.

Насколько безопасно осуществлять банковские операции через Интернет? И не окажется ли информация о клиенте или его счете в руках злоумышленников? Сегодня начинают использоваться мобильные системы платежей. Они не только удобны, но и надежны. Современные системы мобильных платежей организованы таким образом, чтобы не передавать никаких персональных данных клиента по каналам коммуникаций. Вместо этого передаются косвенные признаки и данные: номера Интернет-кабинетов, признаки подтверждения самой транзакции. Сами же персональные данные не передаются. Так работают, например, системы Self-Pay, широко распространенные в Европе и такая российская система как E-Cash.

Давайте подведем краткие итоги. Оплатить товары и услуги сегодня можно не только обычными бумажными деньгами, но и с помощью разнообразных технических средств. Первые из них – предоплаченные карты. Стерев защитный слой и введя код можно моментально пополнить баланс. Оплатить счет можно и с помощью платежных терминалов. Причем набор услуг, предоставляемых такими терминалами, постоянно расширяется. Частным видом платежного терминала является банкомат. С его помощью можно не только оплатить счет, но и получить деньги. И последние – бесконтактные системы платежей, когда оплачивать товар и совершать операции по счету можно с помощью мобильного телефона или компьютера: просто поднеся телефон к считывателю или послав соответствующую команду на сервер банка.

Вот и закончен наш рассказ об электронных финансах, но сами электронные деньги и платежные системы, в которых они циркулируют, только в начале своего развития. Давайте вместе изучать их, чтобы уметь правильно ими пользоваться.