Издержки пользователей кредитных карт растут

Рост стоимости финансовых ресурсов автоматически поднял ставки по всем банковским продуктам, как для юридических, так и для физических лиц. И если держатели дебетовых карт как не сильно затратного для финансовых институтов продукта в большинстве случаев не пострадали, то кредитки стали для народа менее доступны.

За рынком

Общее удорожание кредитов, естественно, напрямую затронуло и рынок "пластика". Как правило, банки поднимают ставки для всех клиентов. "Процентные ставки по кредитным картам за последние полгода поднялись, но не более чем на 2,5-3%", - говорит заместитель начальника департамента розничных технологий Русского банка развития Андрей Фролов. Но есть и исключения - когда подросшие тарифы распространяются только для новых клиентов. "За последние полгода наблюдалось плавное повышение процентных ставок некоторыми крупными игроками рынка. В среднем ставки по кредитным картам выросли на 4-5%. Естественно, прежде всего повышение ставок коснулось карт с рублевыми лимитами из-за удорожания привлечения. При этом следует учесть, что для действующих клиентов банки не стали поднимать ставки и обслуживание таких клиентов осуществляется по действующим договорам", - пояснила директор департамента маркетинга розничного бизнеса НОМОС-Банка Анна Панкратова.

Некий промежуточный вариант тоже присутствует на рынке - отдельные кредитные организации дифференцируют подход к ставкам в зависимости от валюты. "Процентные ставки по кредитным картам за последние полгода поднялись не более чем на 1,9% и то только по картам, счет которых открыт в рублях. Сравните: ставки прошлого года - 19-22% годовых и нынешнего года - 20,9-23,9% годовых в зависимости от категории карты. Ставки же по картам, счета которых открыты в долларах или евро, даже немного снизились. В прошлом году - 19-22%, в нынешнем - 18,9-21,9%", - объясняет заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко.

Существует также практика "наказания" нерадивых плательщиков. Тем, кто несвоевременно гасит кредиты, повышают ставки, а после полной оплаты могут и вовсе закрыть карту. Впрочем, сегодня не редкость аннулирование кредитного "пластика" даже для самых пунктуальных клиентов, автор этих строк (который за несколько лет не допустил ни одной просрочки!) сам столкнулся с такой ситуацией. Здесь все просто как апельсин - у банка элементарно кончились средства, которыми он мог ссужать своих клиентов. А уж принудительное уменьшение лимитов кредитования - это сейчас вообще обычное дело и никого такой процесс не удивляет. Кризис, денег нет, а если они и есть, то стоят очень дорого.

Другим путем

Но растущие ставки - это откровенное "пугало" для клиентов, причем отдельные участники рынка уже сумели это ощутить на собственной шкуре. "За последние полгода по известным причинам использование заемных средств действительно сократилось, хотя самих пользователей существенно не уменьшилось. Задолженность по кредитам пользователей кредитных карт нашего Банка в настоящий момент уменьшается", - отметил Андрей Фролов. Именно поэтому стоимость заемных средств для клиентов финансисты стараются оставить неизменными, а прибыль банка формируется из различных "косвенных" комиссий.

Наиболее распространенный вариант - это дорогая наличность. По пути увеличения процентов за снятие с кредитки средств в банкомате пошло немало банков. "В феврале 2009 года по кредитным картам категории Classic была увеличена комиссия за снятие наличных с 3% до 5% от суммы", - говорит начальник управления развития бизнеса платежных карт Промсвязьбанка Алексей Бычков. "С начала 2009 года банк ввел дополнительные комиссии за снятие и внесение наличных денежных средств в иностранной валюте", - добавляет начальник управления пластиковых карт Росевробанка Сергей Варганов.

Тарифы на годовое обслуживание не поменял практически никто - по сравнению с другими поступлениями от кардхолдера эта сумма для кредитных организаций не существенная. Система так называемых "грейс-периодов" также не претерпела принципиальных изменений, разве что кое-где после снятия наличных с кредитки включается более жесткий "счетчик". Как правило, бесплатное sms-оповещение об операциях кануло в Лету, для всех новых клиентов оно теперь стоит денег, хотя и небольших - 50-60 рублей в месяц. А вот по старым договорам клиенты продолжают пользоваться им "за так".

В целом же можно сказать, что для аккуратных и бережливых людей, которые используют банковскую карту лишь для безналичных расчетов и не долго пользуются заемными средствами мало что поменялось. А для особо бережливых, которые успевают до конца месяца гасить кредит, все подорожания и подавно прошли мимо - они как не платили, так ничего и не платят.

Вечная халява

Транзакторы - так банкиры называют клиентов, которые активно пользуются заемными средствами со своей кредитной карты, но всегда укладываются "в грейс-период" и соответственно не платят процентов. Таковых в России немало. "В целом по рынку доля клиентов-транзакторов не превышает 20% от общего числа держателей кредитных карт. Какая выгода банку от них? Это наш клиент, который пользуется не только кредитными картами, но и другими услугами банка", - пояснил Юрий Григоренко. Впрочем, часть транзакторов сегодня все же переквалифицируется в нормальных кредиторов, ведь финансовое положение большинства россиян в последнее время явно не улучшается. "Согласно статистике один из десяти транзакторов переходит рано или поздно в "револьверы", от которых банк уже может рассчитывать на доход", - отметил Андрей Фролов.

Однако один из десяти - это все же маловато, так что реклама "бесплатных" банковских карт сегодня отсутствует как класс. Да и обзавестись таким "пластиком" сегодня уже сложно, упрощенная система проверки потенциальных клиентов сегодня в основном отменена. Правда, есть исключения, которые остались с докризисного времени. "В августе 2008 года у клиентов появилась возможность оформить кредитную карту Промсвязьбанка без предоставления справки 2-НДФЛ, если кредитный лимит не превышает 60 000 рублей", - рассказывает Алексей Бычков.

По инерции

Как ни удивительно, но число кредитных карт на российском рынке продолжает расти. Вроде бы банки до предела ужесточили процесс андеррайтинга клиентов, но люди все идут - именно кредитного "пластика" в России пока что очень мало, а средства населению нужны. Впрочем, карты дают сегодня далеко не всем, о массовых почтовых рассылках этого банковского продукта следует забыть раз и навсегда. "Типичный портрет пользователя кредитных карт в нашем банке примерно такой - это мужчины и женщины в возрасте от 30-45 лет, представители среднего класса, имеющие постоянное место работы и стабильный доход по основному месту работы", - рассказывает Юрий Григоренко.

Статистика говорит о том, что выпуск кредиток продолжается, причем достаточно хорошими темпами. Так, за период с октября 2008 года по апрель 2009 года количество клиентов, использующих кредитные карты Промсвязьбанка, возросло с 66 тысяч до 84 тысяч человек. Юниаструм Банк за тот же период нарастил число этого типа "пластика" с 40 тысяч до 45 тысяч, подобную же динамику демонстрируют и другие кредитные организации.

Частично этот рост можно списать на инерцию, оставшуюся с докризисного периода - осенью прошлого года большинство банков еще не ужесточило условия выдачи и не подняло ставки, этот процесс активно пошел ближе к Новому году. Так что статистика 2009 года по кредиткам явно станет менее красивой, нежели она была в 2008 году. К тому же сыграет свою роль и эффект "больших цифр" - при росте базы каждое равнозначное прибавление в процентном отношении выглядит все менее значимо.

Сегодня клиенты по пластику (как кредитному, так и дебетовому) предпочитают экономить - это еще одна тенденция, которую отмечают эксперты. В почете самые дешевые продукты Electron Classik, а Gold или Platinum заказывают немногие, причем даже если банк однозначно даст одобрение на эмиссию именно этих престижных продуктов. И еще "кризисный" клиент стал очень разборчивым в части дополнительных услуг, которые прилагаются к карточному счету. Однозначное преимущество имеют кредитные организации, где через интернет с карточного счета можно заплатить за мобильную и фиксированную связь, коммуналку и что-то еще.