Как экономить деньги - пошаговое руководство!

Что делать, если с деньгами у вас — совсем труба?

Чтобы не уводить разговор в сторону, отметём сразу одну очень типичную ситуацию, ныне широко распространённую. Речь идёт о том, что для многих наших граждан проблема денежных трудностей заключается лишь в том, что они просто не могут соответствовать своему реальному финансовому положению, равняясь на более обеспеченного «соседа» и изо всех сил пытаясь жить «не хуже». В этом случае психологи дают только один совет: получше выбирать себе «соседа», на которого стоило бы равняться.

УСЛОВИЕ ПЕРВОЕ. ПСИХОЛОГИЧЕСКАЯ ГОТОВНОСТЬ или ПУТИ НАЗАД НЕ БУДЕТ

Таково свойство любой памяти — идеализировать уже прошедшее и навсегда «устоявшееся» и не принимать ещё «сырое» нынешнее. Для многих пожилых людей годы их молодости и не могут представляться иными. Но наша мечтательность часто вырождается либо в упрямое следование какому-нибудь мифу, либо в обыкновенную пассивность, вздохи по прошедшим золотым денькам, ожидание какого-нибудь чуда или совершенно уж наивные надежды на то, что какой-нибудь «добрый барин» придёт к власти и что-нибудь «даст». Надо смириться с мыслью, что уже никто, никогда и ни при каких обстоятельствах (даже взлётах в экономике) нам ничего не даст . Мы с большим отставанием, но вступили в совершенно другую жизнь, общую с остальным миром, в которой не «дают» ни квартир, ни бесплатных путёвок, а только их зарабатывают . От веры в светлое будущее многие сразу перешли к ностальгии по прошлому, но наша нынешняя реальность называется — рынок. И огромная проблема не только пожилых людей, но и многих людей среднего возраста заключается сегодня только в одном — они следуют старым стереотипам, мифическим представлениям о своём месте в обществе, которое должно быть к ним «справедливым», но отчего-то быть таким не желает.

А между тем, ничто не ново под луной, то есть, меняются не времена, а меняются только люди. И декларируемая многими людьми «неспособность к бизнесу» означает лишь их социальный снобизм в отношении вообще к какому-либо делу , потому что именно так переводится английское слово business . Психология бедности сегодня просто не конструктивна. Неизвестно, какой частью тела жизнь повернётся к нам завтра, но наверняка завтра будет уже не так, как сейчас, жизнь снова уйдёт вперёд. И этой, другой жизни, тоже нужно будет уметь соответствовать. В этом смысле хороша сказка о двух лягушках, попавших в кувшины с молоком. Одна, выражаясь в духе нашей статьи, сочла свои способности к выживанию минимальными, и тут же утонула. Вторая же, активно барахтаясь, взбила из молока масло, по которому ещё и выбралась. То есть русская поговорка — «идёт как по маслу» — очень подходит к этой замечательной лягушке, не согласившейся с идеей, что в новых обстоятельствах принято тонуть. Она, как мы видим, не ругала своё болотное правительство, не вспоминала со вздохом прошлую спокойную жизнь в болоте, а мыслила творчески и занималась делом (кстати, её правительство ей наверняка тоже что-то было должно и что-то гарантировало: защитить от попадания в кувшины и т. д.)

Что в этой сказке главное? Конечно, мораль! Сегодня есть реальные предпосылки для оптимизма. Во-первых, по сравнению с началом реформ нынешние времена уже не столь сложны, хотя бы потому, что все сегодняшние проблемы тогда были ещё в новинку. Сейчас мы уже можем воспользоваться чужим опытом и учесть ошибки. Во-вторых, утверждение, что только молодые люди могут сегодня пробивать себе дорогу к успеху, является чистой воды мифом. Просто молодёжь, как говорил Жванецкий, чаще «мелькает», что ей в общем-то свойственно. Основные принципы жизни не изменились. Жизненный опыт в сочетании с определёнными навыками часто оказываются успешнее в делах, чем простая юношеская энергичность. В-третьих, любые кризисы и реформы имеют, как это ни странно, и положительную сторону для «живущих в них»: возможность рискнуть и кардинально поправить свои финансовые дела, чего не наблюдается в другие периоды. Стоит ли «отпускать» возможность заработать, когда многие вокруг более или менее успешно делают это?

Итак, главное: только при внутренней моральной готовности жить в новых условиях, готовности рисковать и, если нужно, терять — может осуществиться наша простая человеческая мечта: жить нормально, с достоинством и достатком. Все люди, «вставшие с колен», уверяют в один голос: перемены в их жизни начали происходить только с того момента, когда они преодолели в себе психологию бедности, перестали считать себя как бы запрограммированными на неё, внутренне освободились от состояния «нищего неудачника».

УСЛОВИЕ ВТОРОЕ. КОНТРОЛЬ ЗА ФИНАНСАМИ

Как ни странно, но годы «плановой» экономики СССР отучили нас от планирования экономики семейной. Твёрдые цены и отсутствие инфляции были лукаво растворены в невозможности купить товар по выбору. Сейчас мы стали забывать, что само слово «купить» не было у нас в ходу. Мы говорили: «Вчера достал…» Стоит напомнить и ещё один типичный оборот того времени: «Вчера в магазине фирменные сапоги выбросили …» В советские времена средней семье трудно было спланировать свой бюджет даже на неделю вперёд — в магазине могли «выбросить» очередной дефицит, который ломал все месячные финансовые планы.

Вот что нам без обиняков стоит перенять у «загнивающего запада», так это основы семейного планирования бюджета. Часто восхищаясь уровнем жизни средней западной семьи, мы совершенно забываем о том, насколько жёстко в этих семьях планируется и контролируется семейный бюджет. А среднего американца вообще приводит в состояние бурной радости каждый сэкономленный доллар (Может быть поэтому средний американец редко завидует «соседу», так как слишком хорошо знает свои реальные возможности?). Не надо, наверное, и напоминать, что экономия в семье не имеет ничего общего со скупостью. Это лишь умение соизмерять многочисленные соблазны со своими доходами.

Время — деньги, но и информация тоже деньги . Спросите себя, имеете ли вы полную информацию о своих финансах для точных действий? В старых русских семьях было непреложным правилом иметь две книги учёта — хозяйственную и кассовую . Если вы ещё не завели себе такие, то сделайте это немедленно.

Роль этих книг могут выполнять две обычные школьные тетради. В первую внесите опись всего вашего имущества с примерной оценкой на сегодняшний день и сроком замены.

Затем во второй тетради, кассовой, разделите каждую страницу пополам вертикальной чертой, обозначьте левую часть как «приход», а правую, соответственно, «расход» и датируйте на возможно больший срок вперёд. Время замены ваших вещей из хозяйственной тетради внесите в графу будущих необходимых расходов кассовой тетради, чтобы «внезапно» сломавшийся старый холодильник или вконец «сдохший» телевизор не стали для вас финансовой «неожиданностью». Туда же внесите по месяцам все прочие планируемые покупки и обязательные расходы, от которых «не открутишься»: плату за коммунальные услуги, детсад, проездные билеты, обеды на работе, взносы, подписку и т. д. Перепишите туда же дни рождения ваших друзей, которых намерены посетить, вообще внесите все будущие события, которые, по вашему мнению, повлекут расходы, с указанием суммы. То есть, иными словами, максимально полно составьте картину своего ближайшего будущего в денежном выражении. Понятно, что деньги туда придётся переписывать из графы «приход», более, так сказать, приятной сердцу.

Сложите всю сумму доходов семьи за предыдущий месяц или ожидаемых доходов за текущий месяц, вычтите из неё сумму обязательных расходов, а полученный остаток разделите на число дней в месяце. Это будет так называемая лимитная величина, с которой следует соотносить свои ежедневные траты, или, проще говоря, в эту сумму укладываться (некоторые хозяйки, руководствуясь принципом «я за себя не отвечаю», заводят в кассовой тетради кармашки, по которым заранее раскладывают определённую сумму на каждый день и, отправляясь в магазин, берут только её).

В кассовой тетради нужно ежедневно фиксировать все «телодвижения» ваших денег. Фиксируя покупки, указывайте наименование, количество и стоимость каждого товара, а также любые мелкие расходы. Старайтесь сразу жёстко придерживаться ежедневного лимита. На записи у вас уйдёт не больше 5 минут в день. В конце недели нужно суммировать все расходы, выделив их по нескольким категориям отдельно: питание, спиртные напитки, сигареты, услуги в виде газет, кино и т. д. Некоторые статьи расхода, вызывающие наибольшее «напряжение» бюджета, нужно детально расшифровать, чтобы понять, на что тратится наибольшее количество денег (например, в статье расходов «на питание» нужно выделить отдельно: мясные продукты, молочные, хлеб, крупы, овощи и т. д.)

Уже через месяц вам будет полностью ясна вся финансовая картина. А это означает только одно — возможность влияния на ваши расходы, оптимизация их и поиск путей к новым резервам. Если вы тратились по старинке, не соблюдая принципа ежедневного лимита, первый вывод будет для вас ошеломляющим — огромная часть денег при существовании «на авось» распыляется на ветер. Это излишки скоропортящихся продуктов, совершенно ненужные в хозяйстве мелочи, мелкие покупки «на ходу» — то, что называется «всякий мусор». Знающие люди уверяют, что, только контролируя свои расходы, можно добиться экономии бюджета на 20%.

УСЛОВИЕ ТРЕТЬЕ. СОКРАЩЕНИЕ ДОМАШНИХ РАСХОДОВ

На создании системы жёсткого контроля за финансами собственно и кончаются старый русский и весь европейский опыт семейной экономики, который нам пригодился. Наша собственная ситуация сегодня настолько специфична, что, как говорится, учиться жить по чужим книгам — только портить кровь. Здесь кончается теория и начинаются наши реалии. Неважно у кого как, но в России сегодня основными путями сокращения домашних расходов можно считать самоограничение, т. е. отказ от излишеств, собственно экономию финансов и ещё большее самообеспечение.

ОГРАНИЧЬТЕ СЕБЯ ТАМ, ГДЕ ЭТО ТОЛЬКО ВОЗМОЖНО

Довольно неприятный пункт, хотя бы потому, что в отношении вас этим то и дело занимаются другие. Но для начала совершите этот сильный ход. Составьте себе список тех вещей, услуг и удовольствий, без которых вы сможете обойтись, скажем, в течение года (ибо вы твёрдо знаете, что нынешнее положение — ситуация временная, до лучших времён, и, может быть, уже через год или раньше вы сможете выбросить свой список в мусор). Сократите или вообще исключите употребление спиртных напитков, сигарет, а также некоторых продуктов питания , не только ничего не дающих «уму и сердцу», но и впрямую вредящих здоровью (например, свиное сало, животное масло, сдобные кондитерские изделия, сладости и т. д. Если это «выше ваших сил», то у нас есть все основания считать, что вы в отношении себя действуете заодно с нашей Думой: не только она для вас ничего не делает, но и вы для себя не делаете ничего тоже. Ведь не стоит лишний раз доказывать, что «приятное с полезным» совпадают в том случае, если вы ведёте здоровый образ жизни, не злоупотребляете спиртным, сигаретами и жирной животной пищей. Здоровый образ жизни сам по себе уже не только экономия, но и ни с чем не сравнимое приобретение. И хотя это ваше личное право — выпить рюмку с гостями и выкурить сигарету, всё же помните о двойной выгоде здорового образа жизни.

Рынок парикмахерских услуг сегодня настолько велик, что посещение парикмахерских можно исключить смело. Узнайте у знакомых телефоны мастеров, работающих на дому или с выездом на дом, такая стрижка обойдётся дешевле на 30-40%. Откажитесь от широкой подписки на газеты и журналы , оставив самые необходимые издания (от нашего, кстати, всё-таки советуем пока не отказываться!). Можно написать заявление в ЖЭК и отказаться от радиоточки , если вы можете ограничиться телевизором. Если вы сами не являетесь мастером на все руки, то можно отказаться от услуг фирм по ремонту бытовой техники, мебели, обуви и т. д., обращаясь по необходимости к частникам (состоящим, как правило, из хороших специалистов, но берущих гораздо меньшую сумму за счёт отсутствия налоговых накруток). Ремонт у домашнего мастера обойдётся дешевле на 25-40%. То же касается и отказа от некоторых других вещей, которые вы можете определить для себя сами.

Разумеется, все ограничения и отказы должны носить разумный характер, чтобы не повторять ситуацию с тем цыганом, который, экономя на сене, уморил лошадь. Медики, которым приходилось оказывать помощь упавшим в голодный обморок людям, рассказывают, что у многих из этих людей были при себе деньги, достаточные для полноценного обеда, и от голодного обморока им достаточно было бы выпить стакан сладкого чая с кусочком хлеба.

Вовремя платите за коммунальные услуги, чтобы избежать лишних потерь — начисления пени, но ни при каких условиях не отказывайтесь от телефона. Это не только средство коммуникации и экстренной помощи, но, возможно, и средство заработка (о чём мы расскажем дальше). Некоторые люди идут на ухудшение жилищных условий, чтобы на деньги, вырученные от продажи или обмена квартиры, на какое-то время выйти из финансового тупика. Здесь трудно давать конкретные советы, так как каждый случай имеет, так сказать, свою специфику. Применительно же к Москве и крупным городам России можно сказать только одно — наша жилплощадь, это капитал, который в дальнейшем будет только расти. Подумайте тысячу раз, прежде чем решиться на обмен или продажу — нельзя ли найти другие пути решения этой проблемы (см. дальше), — ведь деньги в любом случае рано или поздно кончатся.

И ещё об одном. Нельзя исключать вещи, дающие вам, если можно так выразиться, духовное удовлетворение и душевный рост. Есть риск быстрее оказаться в психологическом тупике, если вы начнёте экономить на книгах, посещении театров, выставок и т. д. Нужно только оптимизировать процесс приобретения книг и билетов (например, книги и альбомы покупать во время распродаж, на развалах и с рук; билеты в театр — не с «летучих» столиков, а только в стационарных кассах; кроме того, используйте чаще свою фантазию. Люди пенсионного возраста могут обратиться с коллективным письмом к директору любого театра с просьбой о льготном посещении; неважно, от какой общественной структуры будет написано письмо и сколько человек в итоге придёт на спектакль; знайте, что некоторые театры просто предоставляют скидки для пенсионеров и т. д.)

ДОМАШНЯЯ ЭКОНОМИЯ

Самая крупная статья расходов домашнего бюджета — затраты на питание. Нам часто кажется, что мы не в состоянии позволить купить себе что-нибудь из одежды или предметов быта потому, что «желудок нам того не позволяет». Но там, где большие траты, там и большие резервы.

Покупать продукты в магазинах сегодня имеет смысл только по одной причине — вам в большей или меньшей степени гарантируют качество продуктов (только в магазинах есть подходящие условия и оборудование для их хранения) и возможность предъявить свои претензии конкретному юридическому лицу в случае конфликтных ситуаций по качеству товара. Но если вы испытываете финансовые затруднения, то подумайте о том, что, регулярно посещая продуктовые магазины и оплачивая продукты, вы кормите ещё и целую армию здоровых и энергичных людей, от продавцов до нашего родного управленческого аппарата, которые совместными усилиями «накрутили» вам эти цены. Традиционно самыми дешёвыми продуктами питания всегда были: пшено, ржаной и пшеничный хлеб, сахар, растительное масло, молоко и крупы, но при нынешних ценах в магазинах — язык как-то не поворачивается назвать их «самыми дешёвыми». Впрочем, ничьей вины тут нет — это экономическая данность.

Продукты на рынках , в прошлом называемых «колхозными», разумеется, тоже многим не по карману, но есть нюансы, которыми не грех воспользоваться. Разница в ценах тут утром и вечером — в 1,5-2 раза, и, уж если посещать рынок, то лучше посещать его перед самым закрытием. Не ищите дешёвых продуктов на центральных рынках. Уделите внимание рынкам и торговым площадкам, которые расположены на окраинах города, в узловых точках, связующих город с пригородом, — у конечных станций метро, у пригородных платформ электропоездов, у автостанций. Ближе к закрытию или в последние минуты перед отъездом — сельские жители отдадут вам свой товар за бесценок, а то и просто подарят не распроданные остатки товара.

Самый надёжный сегодня путь для экономии денег — покупать продукты на мелкооптовых рынках . Естественно, что цены на продукты здесь у каждого продавца фиксированные, но тем не менее на 10-30% ниже, чем в магазинах. Мы бы худого слова не сказали об этих местах, но помните, что никто здесь официально не гарантирует качества товара, и претензии в случае чего предъявлять будет довольно трудно. Можно было бы вслед за популярными нашими изданиями посоветовать — «требуйте сертификат качества!», но, как говорится, только ленивый сейчас не купит себе такого сертификата. Продавец может показать вам справку, что он — папа римский, Микки-маус и лауреат Нобелевской премии одновременно, поэтому будьте сами очень внимательны. Смотрите на дату реализации товара, целостность упаковки и, главное, — никогда не покупайте товар, не совершив предварительной «обзорно-аналитической» экскурсии.

В вопросах экономии можно пойти и дальше. Договорившись с соседями по дому (по гаражу, коллективом родителей в школе, сослуживцами по работе и т. д.), можно сделать коллективный заказ на мелкооптовом рынке . Такие продукты длительного хранения, как сахар, макароны, мука, растительное масло, тушёнка, купленные мелким оптом, обойдутся вам ещё на 5-7% дешевле, чем здесь же в розницу.

Можно поступить и по принципу «Магомет сам идёт к горе». Некоторые горожане на своих машинах или просто на электричках — сами ездят к сельчанам и прямо на дому покупают у них продукты. При этом стороны всегда расстаются довольные друг другом. Затраты на дорогу окупаются с лихвой — овощи, фрукты, мясо, молоко, яйца имеют качество выше рыночного, а обходятся в 2-3 раза дешевле, чем в городских магазинах. Одной закупки, как правило, хватает на целый месяц. Разумеется, лучше знать «свои» места, но и в незнакомых вам с большой вероятностью окажутся рады. В этом случае желательно выбирать селения в стороне от крупных автомагистралей, где цены несколько «испорчены» за счёт сбыта товара проезжающим автомобилистам.

Огромную экономию средств может дать закупка больших партий овощей в период уборки урожая , т. н. сезонная. Делать это нужно непосредственно у производителей, по самым низким ценам. Транспорт и дальнейшие затраты вашего труда по подготовке к хранению этих продуктов (консервирование, изготовление домашних овощехранилищ) тоже с лихвой окупаются за счёт экономии на промышленных и торговых накрутках, а также на последующем повышении цен в течение года. В 1997 году закупочные цены, по которым приобретались продукты у сельскохозяйственных предприятий, были примерно в два раза ниже розничных.

Знающие люди предлагают ещё один сильный ход: бесплатная заготовка овощей на зиму . Секрет состоит в следующем. В конце августа вы должны договориться с кем-нибудь из производителей о поставке вам овощей к середине сентября (картофель, капуста, свёкла, морковь, репчатый лук, чеснок, кабачки и др.) по ценам, которые нужно заранее оговорить. Всегда найдутся люди из сельчан, которые с удовольствием привезут эти продукты на машине прямо в вашу городскую квартиру. А ваша задача — собрать у соседей заказы. Многие наверняка не откажутся от заготовок продуктов на зиму за половинную цену. В зависимости от количества товара ваша доля (или часть её плюс доставка) обойдётся вам бесплатно, в благодарность за вашу помощь в оптовой продаже.

Существенной экономии семейного бюджета многие люди сейчас добиваются за счёт сокращения пищевых отходов и потерь от порчи продуктов . Картофель и корнеплоды, купленные на зиму, в городской квартире могут храниться 2-3 месяца (не у батареи и не на свету), но лучше самому изготовить овощехранилище на балконе — из фанеры и обрезков пенопласта (некоторые используют вместо этого старый сломанный холодильник). Традиционным для наших семей является также сохранение «летних» продуктов путём консервирования. Здесь возможности экономии воистину неисчерпаемые. Люди, пошедшие по пути оптовой закупки дешёвого мяса и птицы, приобретают бытовые автоклавы ёмкостью 20- 30 л и стоимостью 25-30 долл., которые очень быстро себя окупают. Есть и умельцы, которые сами изготавливают подобный автоклав из газового баллона ( «Сделай сам», №3, 1992 г .). Кроме того, многие хозяйки «тотально» экономят на способах приготовления пищи. Они применяют скороварку и пароварку, памятуя, что при обычной варке и жарке теряется 25% питательных веществ, что тоже можно считать лишними расходами на питание.

Самым распространённым продуктом в наших семьях является хлеб . В экономически неблагоприятные годы потребление его, как относительно дешёвого продукта, всегда увеличивается, и, если статистика сообщает об этом, то это вовсе не повод для радости. В некоторых семьях сейчас на хлеб приходится до 11% и более всех семейных расходов. Против диктата цен, конечно, трудно что-либо поделать, но нелишне знать, что стоимость сырья в батоне ценой 2 руб. 50 коп. составляет всего 44,5 коп., а остальная сумма складывается из издержек элеватора, мельницы и хлебозавода, их прибыли, косвенных налогов (НДС плюс спецналог) и торговой надбавки. Некоторые люди, которых это обстоятельство смущает, покупают японскую бытовую хлебопечку-автомат стоимостью от 125 долл. и пекут себе экологически чистый хлеб, не содержащий промышленных добавок против очерствления. Эта печка требует в день 3 мин. внимания для засыпки ингредиентов и 5 мин. на очистку формы. В условиях одной семьи такая радость окупается за один год и дальше начинает работать «в плюс». Впрочем, у этого метода «экономии с прицелом в будущее» есть и свои противники.

Если вы пьёте вино , то огромной экономией бюджета будет изготовление его в домашних условиях в сезон урожая. «Гнать» же самогон сейчас невыгодно. Из 1 кг сахара, стоящего 1/4 цены 1л водки, можно получить не более 1,5 л 40% самогона, по качеству гораздо худшего, чем водка и, естественно, более «убойного» для здоровья. Невыгодно и изготовление домашнего спирта из зерна и картофеля, требующего сложной технологии с очисткой его древесным углем и применением солода.

Отдельного внимания требует и экономия сахара . Умельцы из южных районов России получают качественный сироп из сахарной свёклы, упаривая мелко измельчённую кашицу с большим объёмом воды на огне. Умельцы из средней полосы проделывают то же из крахмала, выделенного из картофеля или зерна и обработанного слабым раствором минеральной кислоты или солодовой вытяжкой. Но все эти изыски, на наш взгляд, являются чересчур трудоёмкими, где «игра не стоит свеч». В наших домашних условиях экономия сахара может заключаться в:

а) консервировании фруктов, ягод и соков по технологии, не требующей расхода сахара (к тому же, сохраняющей все витамины)

б) домашнем приготовлении кондитерских изделий взамен фабричных (в 2,5-5 раз дешевле; например, домашний торт с учётом всех ингредиентов в 3 раза дешевле). Наиболее дёшевы и просты в изготовлении: крем-паста «молочный сахар» (сахар + молоко), жидкий шоколад (какао-порошок, молоко и сахар), сдобное печенье (мука, маргарин, сырковая масса, яйцо и сахар).

Два слова о масле . Некоторые практичные люди идут на то, чтобы приобретать на загородных фермах партию молока, скажем, в 150 л по самым низким закупочным ценам (в 4-4,6 раз ниже розничных магазинных), из которого за полдня при помощи ручного сепаратора-маслобойки (цена 10 долл.) или электрического (от 40 долл.) получают 6 кг сливочного масла, что равно годовой норме потребления масла для одного человека. Затем масло перетапливают (выход топлёного масла составляет 80% от веса сливочного) и хранят в холодильнике даже без консервирования до полугода. Этот пример мы приводим не в качестве совета и не в качестве напоминания притчи о лягушке и масле, а только как информацию для «зацепки» фантазии. Сэкономить на продуктах можно многими способами…

Ещё два способа экономии денег на питание стоит упомянуть. Это осенняя заготовка рыбы, грибов и ягод , не связанная со значительными денежными затратами, и зимний мини-огород на окне . Ящики ставятся у окна в два яруса. выращиваются: зелень, зелёный лук, перец, огурцы, лимоны и др. Потрясающий эффект даёт выращивание пекинской капусты (созревает за 45-50 дней с момента посадки семян), вкусной и содержащей группу витаминов В, восстанавливающих нервную систему.

Ещё одна серьёзная статья расходов семейного бюджета — одежда и обувь. Здесь сэкономить средства можно, если покупать новые вещи непосредственно на предприятиях- изготовителях . На вещевых рынках одежда и обувь тоже значительно дешевле, чем в торговой сети. Для малообеспеченных семей есть возможность сэкономить, покупая вещи в комиссионных магазинах , сеть которых сейчас в России начинает восстанавливаться. Но самым оптимальным вариантом для экономии сейчас считается покупка в сети магазинов фирм «секонд-хэнд» , ввозящих из Европы одежду, бывшую в употреблении. Существует три категории магазинов «секонд-хэнд», отличающихся уровнем цен; в высшей с удовольствием одеваются даже «новые русские». Но и в магазинах 1-й категории можно приобрести рубашки, костюмы, юбки, куртки, джинсы, пальто, дублёнки, шубы и многое другое очень приличного качества и по ценам в 4-5 раз ниже, чем в обычных магазинах. Здесь же можно купить и одежду на вес (35-50 руб. за кг). Перед приходом новой партии товара цены ещё и снижаются, как правило, на 30%. Знающие люди уверяют, что на половину минимальной зарплаты здесь можно одеться с головы до ног. Адреса этих магазинов можно узнать в каталогах «Товары и цены».

С расширением сети «секонд-хэнд» постепенно отпадает нужда в таких рынках, как « барахолка» , но многие бытовые мелочи и хозяйственные товары для экономии средств можно покупать только здесь. Нет смысла тратиться в дорогих хозяйственных магазинах на какие-нибудь прокладки для крана, шурупы, выключатели, розетки, мелкий инструмент и т. д., когда их можно купить тут в 2-5 раз дешевле (от новых до б/у, но с сохранением всех качеств).

По поводу ремонта бытовой техники мы уже говорили. Но если вы надумали сделать крупную покупку вроде телевизора, холодильника, стиральной машины и т. д., то будете совершенно неправы, если вот так просто — пойдёте и купите… Поступайте так, как это делают во всём мире — ждите сезонных распродаж и скидок (самая выгодная распродажа — рождественская). Всё больше и больше фирм предлагают сейчас распродажу своей техники через объявления в газетах, по радио и ТВ. Сегодня экономия при таком способе покупки может достигать 15%, а для бытовой техники это существенно.

Если вас интересуют промышленные материалы, то здесь нужно действовать по тому же принципу «коллективного заказа». Стоит поискать самые выгодные варианты, обзвонив поставщиков со склада и мелким оптом , сотни объявлений которых сейчас можно найти во всех газетах. Договорившись с единомышленниками, можно вскладчину покупать небольшие партии самых разнообразных товаров, которые обойдутся каждому из вас на порядок дешевле — материалы для ремонта и строительства, бензин, ткани, торф и удобрения для дачного участка и т. д. — вариантов бесчисленное множество.

Значительно можно сэкономить деньги и с помощью домашнего шитья и вязания. Шитье сейчас, правда, представляется не таким выгодным, как ещё несколько лет назад. Соотношение розничных цен на ткани и готовую одежду делает эту экономию существенной только при некоторых жёстких условиях — дешёвая ткань, невозможность найти в магазине вещи подходящего размера и т. д. Совсем иначе обстоит дело с вязанием . В нашей стране вязание никогда не рассматривалось только как способ сэкономить на одежде. Для многих хозяек это неотъемлемая часть их существования, искусство. А когда речь идёт об искусстве, глупо рассчитывать трудозатраты и соотношение цены мотка пряжи к промышленному изделию; такая работа, скорее, связывается со старыми традициями русской семьи, со спокойствием и уютом домашнего очага, чем с цифрами. Здесь имеют значение и фантазия хозяйки, и эстетическое удовольствие от уникальности вещи. И только вдобавок к этому скажем о прямой экономии.

Нельзя экономить на лекарствах, но можно поискать некоторые пути к уменьшению затрат на них. В Москве и крупных городах есть аптеки, получающие медикаменты непосредственно со склада и торгующие без розничных наценок, что в среднем на 20-25% ниже розничных цен в обычных аптеках. В Москве это номера аптек с № 1 по № 8 включительно (кроме аптеки № 6), плюс аптека «Орехово-Борисово» и аптека на ул. Советской Армии. В случае тяжёлого финансового положения знающие люди советуют напрямую обращаться к директорам частных фармацевтических и медицинских организаций. Они, как говорится, сами себе хозяева и, имея всегда резерв в виде лекарств с истекающим сроком хранения, могут продать их за бесценок или просто подарить.

Не стоит забывать и о таких «постоянных на все времена» методах экономии денег, как экономия электричества и тепла. Для тех кто будет искать резервы здесь, хотим напомнить, что в среднем 26% всей потребляемой нами домашней электроэнергии съедает освещение, 46% — холодильник и 17% — телевизор. Холодильник имеет смысл чаще размораживать, т. к. особо «прожорливым» он становится в режиме перегрузки. Что касается тепла, то обогрев квартиры газовой плитой (к чему некоторые прибегают) гораздо вреднее для здоровья, чем кажущаяся экономия на электроприборах.

ЕЩЁ БОЛЬШЕЕ САМООБЕСПЕЧЕНИЕ

Огромными резервами существования могут являться ещё большее самообеспечение и самообслуживание. Сейчас появилась масса литературы для самообучения навыкам ремонта квартиры, строительства, изготовления бытовых технических приспособлений и т. д. Также существуют и различные курсы, на которых можно научиться самым разнообразным навыкам, приносящим экономию или прямой доход. Подробнее темы самообеспечения семьи мы коснёмся в следующем номере.

Ведя разговор о сокращении домашнего бюджета, мы подразумеваем пока, что у нашего читателя не имеется подсобного хозяйства в виде загородного участка. Варианты самообеспечения за счёт личного подсобного хозяйства и возможность получения доходов от него мы также подробнее рассмотрим в следующем номере нашего издания.

УСЛОВИЕ ЧЕТВЁРТОЕ. УВЕЛИЧЕНИЕ ДОХОДОВ

Признаться честно, рука сама тянется написать сразу главное: «Лучше всякой экономии на хлебе и выращивании лука на дому — совершить прорыв вперёд, финансовый скачок, чтобы не прижиматься в нужде и не «чинить перегоревшие лампочки». Мы утверждаем — ни старость, ни крайняя нужда, ни даже отсутствие «физической формы» — не являются препятствиями для такого прорыва. Но, как говорится, все по порядку.

«Официальная» финансовая наука вообще не признает существования личных финансов, не занимается ими и, естественно, никакой статистики нам по этому вопросу не предлагает. Оговоримся сразу, что цифры, приводимые нами, будут весьма приблизительны за счёт постоянно меняющейся коньюнктуры рынка, а также особой специфики московского региона, где эта информация собиралась, т. е. в других городах эти цифры могут на порядок отличаться от московских.

Что такое доходность какого-либо рода предпринимательской деятельности? Приведём самый абсурдный пример. Предположим, вы нашли на дороге 10 долл. и занялись таким родом деятельности, как «поиск валяющихся на дороге денег». В течение первого часа доходность вашего предприятия составит 10 долл./чёл. — час, что является весьма и весьма прибыльным. Но через неделю она будет составлять уже 0,2 долл. /час, через месяц 0,05 долл./час (не считая амортизации обуви) и так далее, до «полного краха» вашей фирмы. Однако, если деньги будут «отыскиваться» с периодической регулярностью, то и в этом абсурдном случае уже можно вести речь о доходности предприятия. Т. е. доходность — это средняя величина какого-либо стабильного заработка, как бы «размазанного» по времени независимо от всех его всплесков и спадов. Сказанное поясним двумя примерами.

В предпраздничные дни торговля конфетами и шоколадными наборами у московских станций метро даёт доход 25-30 долл./час (при торговой наценке продавца 50% и товарообороте 50-60 долл./час). Торговля кошками и собаками даёт до 700 долл. за экземпляр редкой породы. Казалось бы, чем не повод воскликнуть: «Ура, гребём деньги лопатой!» — и тут же самому бежать подаваться в уличные продавцы или выращиватели собак? Но при постоянном занятии уличной торговлей, где торговая наценка (фактически ваша чистая прибыль) за счёт меняющейся коньюнктуры и усреднённых показателей будет на уровне 10-20% от продажной цены, доходность составит не более 1-3 долл./час. То же и с животными. Скажем, доходы от продажи породистых персидских котят в 100 долл. за экземпляр — с учётом всех минусовых факторов «расползутся» в течение года в цифру доходности менее 2 долл./час.

Для начала поговорим о самом простом и распространённом виде подработки — разовых работах , или т. н. «халтурах», к которым применение такого показателя как доходность будет некорректным, а, скорее, подойдёт оборот: «сделал — получи!» Подразумевается, что спрос на них есть, а успешность поиска такой подработки зависит от информации о ней. Варианты могут быть самыми разнообразными. Например, многие состоятельные люди по старинке или по требованию их «консервативных« близких имеют на своих дачах картофельные плантации. В Балашихе прошлым летом окучивание 10 соток картофеля на «новорусских» дачах стоило 200 долл. Кроме того, на тех же дачах всегда к весне имеется спрос на такие разовые работы, как разгрузка досок, перетаскивание кирпичей и т.д., а зимой — на очистку территории от снега. Или ещё пример. Некоторые люди, услышав, что соседи или некие жильцы хотят продать свою квартиру, сами, не дожидаясь «утечки информации», находят покупателя или продают сведения в риэлторскую фирму. При стоимости 2-х комнатной квартиры 20.000 долл. заработок такого «активиста» составляет 100 долл. (при комиссионных за посреднические услуги 0,5% от суммы).

У одних такие «халтуры» получаются лучше, у других хуже, но найти одноразовую работу при нынешнем обилии информации всегда несложно. Такая работа, как правило, часто приводит к завязыванию контактов с работодателем и более выгодным предложениям, что тоже немаловажно.

Есть и другой род работ — сезонные подработки , более стабильные и продолжительные по времени. Возьмём для примера рекордные виды. В Москве, безусловно, это мойка машин . В летний период 1997 года были случаи дневного заработка в 1 200 000 руб. или 215 долл. (доходность при 12-часовом рабочем дне составляет 18 долл./час, что для России является величиной свехвысокой). Понятно, что такой вид трудовой деятельности рассчитан исключительно на молодых выносливых людей и, главное, не может оставаться без внимания «братвы», с которой приходиться делиться частью заработка. Чистый выход денег, без всякого дележа, достигается подработкой на бензоколонке , где ежедневный доход в пиковый «дачный период» достигает 70 долл. в день. Преимуществом этой работы является и то, что она рассчитана на людей разного возраста.

Видов сезонной подработки, отличающихся интенсивностью труда и доходностью, — множество. Но нельзя не упомянуть и о таких, которые являются, скорее, средством спасения в экстремальной экономической ситуации для одиноких людей и пенсионеров. Так, например, на летний период без всяких проблем можно устроиться на работу в детский летний лагерь. Зарплата здесь невысокая, но налицо такие преимущества, как бесплатное питание, да и отдых на свежем воздухе. Требуется медицинская справка и минимальное умение ладить с детьми.

Более стабильным видом работ, которые «не зависят от погоды» и праздников, можно назвать оказание частных услуг и надомное производство . Здесь самыми доходными видами работ считаются ремонт и оборудование квартир . Оклейка стен обоями даёт 5-7 долл./час, окраска стен — 15-20 долл./час, настилка линолеума — 4-6 долл./час. Но тут, как говорится, есть нюанс. Пригласить к себе ремонтников с такими расценками вы можете в любую секунду — они, что называется, и стены оклеют, и споют, и спляшут. Однако с услугами ремонта на рынке сейчас переизбыток предложений. Чтобы не углубляться в экономические дебри, скажем так, что состоятельные люди себе «ещё не всё отремонтировали и оборудовали», и цены, спровоцированные ими, ремонтники держат из последних сил. Такие расценки — ситуация временная, и не за горами тот час, когда они нормализуются (средней нормой с учётом реалий были бы сегодня максимум 2,5 долл./час). Кстати, и с нынешними расценками многие ремонтники сейчас работают халтурно, т. к. среди них развелось много «детей лейтенанта Шмидта», иначе самозванцев.

Услуги репетиторов стоят в среднем 10-15 долл./час, но, разумеется, требуют соответствующего уровня квалификации (самая высокая доходность в этой сфере — 30 долл./час). Частный извоз даёт «на круг» при постоянной работе 3-5 долл./час, без учёта затрат на бензин, износ и ремонт машины. Если вы попытаетесь найти вариант повременной оплаты (стать постоянным водителем у одного человека), то вам, как правило, предложат не более 500 долл./мес., что составит при обычных рабочих нормах те же самые 3 долл./час. Техобслуживание и ремонт автомобилей даёт «на круг» те же искомые 3 долл./час. Торговля газетами даёт в среднем 20 долл./день и составляет при разности времени продажи 2-4 долл./час. Другими относительно доходными видами деятельности (при средней рабочей норме 40-41 час/нед.) считаются такие, как:

ремонт радио- видео- и ТВ-аппаратуры — 2,5-3 долл./час;

ремонт бытовых машин и приборов -2-2,5 долл./час;

фотоработы — 2-2,5 долл./час;

услуги нянь и домработниц — 1,5-2 долл./час;

ремонт одежды и обуви — 1,5-2 долл./час;

изготовление вязаных изделий по индивид. заказу — 1,5-2 долл./час;

парикмахерские и косметические услуги — 1,5-2 долл./час;

изготовление игрушек, сувениров, плетение корзин — 1,5 долл./час;

заточка режущего инструмента — 1-1,5 долл./час;

машинописные работы — 1 долл./час (при норме 4 маш. стр./час и цене 0,25 долл. за стр. Компьютерный набор увеличивает производительность труда и поднимает доходность до 1,5-2 долл./час);

выращивание и продажа аквариумных рыбок и птиц, заготовка и продажа корма для птиц, рыбок, наживки для рыбалки — 0,5-1 долл./час.

Повторим ещё раз, что цифры эти средние, и индекс доходности и соотношение цен могут меняться в зависимости от разных причин. Наиболее популярным видом предпринимательской деятельности является сегодня частная торговля и неорганизованная торговля на улице . Средние нормы прибыльности в Москве от торговли жевательной резинкой составляют 80-85%, пивом — 70-85%, водкой — 65-80%, газированными напитками — 60-70%, сигаретами — 40-60%, шоколадом — 35-40% и т. д. Здесь важно держать «нос по ветру», т. к. «мода» на определённое наименование товара постоянно меняется и, соответственно, меняется спрос, влияющий на торговую наценку (вашу прибыль).

При «погружении» в частную торговлю нужно учитывать некоторые её специфические нюансы, с которыми мы ещё будем вас знакомить. Пока же, в качестве примера, приведём только два. При торговле «чужим» мелким товаром с лотка в метро ответственность за товар ложится на вас, а мелкий товар имеет «привычку» в течение дня частично «исчезать» — эти потери будут вычтены из вашего заработка (заработок составляет примерно 50 руб. в день, доходность — 1,2-1,3 долл./час). При торговле «чужим» товаром на вещевом рынке вы будете иметь 5% в день от цены проданного товара (т. е. продав, скажем, 10 зимних курток по 600 руб., вы получите на руки 300 руб., или 50 долл. в день). Устроиться на такую работу несложно, но хозяева товара (как правило, лица вьетнамской или кавказской национальности) не любят временных работников, поэтому знающие люди в любом случае советуют сказать хозяевам о вашем намерении работать у них постоянно, сколь бы мало вы ни собирались подрабатывать таким образом.

Если мы проанализируем предложения услуг по газетным объявлениям, то увидим, что четверть всех предложений составляют ремонт и строительство (о чём мы уже говорили), почти четверть — продажа собак и кошек , 15% — репетиторство , 7% — ремонт бытовой техники , 6% — ремонт автомобилей , 5% — медицинские услуги , 2,5% — услуги домработниц и нянь , 1,5% — машинописные работы и т. д. Казалось бы, по этому «хит-параду» можно судить, какие ниши предпринимательской деятельности наиболее заполнены и «вхождение» куда наименее, так сказать, надёжно. Но эти цифры с не меньшей убедительностью говорят и о том, что на эти услуги имеется пока твёрдый спрос.

Однако нужно относиться весьма осторожно к газетным объявлениям, предлагающим вам работу. Порою дух захватывает от сумм, которые в них обещают. Но надо помнить, что работодатели вовсе не занимаются благотворительностью, а так же, как и вы, хотят заработать максимально, поэтому именно к самым заманчивым обещаниям следует относиться с осторожностью. В дальнейшем мы поговорим о возможных махинациях в сфере предложения работы по газетным объявлениям, но сейчас лишь напомним, что более половины таких объявлений предлагают стать дистрибьютером , т. е. реализатором, распространителем какого-либо товара (от авторучек до компьютерных программ). Подводный камень тут таится, как правило, всегда в «идеальности» предлагаемого вам заработка, а, точнее, в его нереальности. Скажем, вам предлагают 10% от проданного товара, обещая, что заработок может достигать 1000 долл. в месяц. Но 1000 долларов, это ваши 10% от цены товара в 10 000 долларов, который может оказаться неходовым и который вам в полном объёме «впарить» покупателю будет задачей совершенно нереальной. Проще говоря, вы должны будете пытаться избавить работодателей от кучи их залежалого товара, а то, что вам осилить такое количество не удастся — это головная боль не их, а ваша. Кроме того, вам предложат сначала заплатить «первый взнос за контракт»(!) в сумме 10-100 долл. Если же в качестве заработка вам предлагают разницу между оптовой ценой товара и розничной, то ей тоже не с чего быть колоссальной, если товар неходовой. Может статься и так, что вы не деньги будете зарабатывать, а пытаться «вернуть» свой первый взнос.

Сюда же относятся и такие газетные предложения, как работа расклейщиком объявлений. вам тоже предложат 10% от заключённых в итоге фирмой сделок, плюс 9 коп. за каждое объявление, опущенное в почтовый ящик. Лично нам эта работа напоминает по аналогии — работу негров на плантации, где за работающими следует целая армия надсмотрщиков, разве что не с плётками. Схалтурить тут практически невозможно, а работа, что называется, адова. За день здоровому человеку удаётся расклеить не более 100 объявлений в указанных точках, и местные власти могут оштрафовать вас из вашего же кармана за расклейку объявлений в неположенном месте. Кроме того, вызывает сомнение и моральная сторона отношения к вам работодателей — на объявлениях, которые вы опускаете в почтовые ящики, некоторые фирмы считают нужным сделать приписку: «Уважаемые жильцы! Если вы обнаружите в своём ящике более одного объявления, просьба сообщать нам по телефону такому-то (!)» — что больше похоже не на контроль за вашей работой, а на подстрекательство к доносу. В конце месяца не исключена ситуация, когда вы, позвонив в фирму, услышите, что по вашим объявлениям не заключено ни одной сделки. Проверить правдивость этих слов вы не сможете, а договора, как правило, с расклейщиками объявлений фирмы не подписывают.

ИТАК, СДЕЛАЕМ НЕКОТОРЫЕ ВЫВОДЫ

Решите для себя, какой вид предпринимательской деятельности вам наиболее подходит . Учитывайте возможности применения вашей профессиональной квалификации, использования первоначальных затрат на дело, степень совмещения дела при необходимости с основной работой и т. д. Некоторые люди, особо не ломая голову, сразу покупают на оптовом рынке или складе сигареты и продают их чуть ниже розничной цены в оживлённых местах, где этот товар быстро расходится. При торговой наценке в 40-60% доход этот считается весьма прибыльным. Другие, что называется, заглядывают в будущее дальше, открывая дело с перспективой роста, более или менее значительными первоначальными вложениями и учётом всех нюансов типа конкуренции, сети производства и сбыта (мы пока не говорим о юридических аспектах: лицензировании и т. д.). В любом случае определить для себя род будущих занятий стоит сразу, исключив невозможное.

Используйте чужой опыт и любую информацию. Читайте и анализируйте газетные объявления, присматривайтесь и расспрашивайте людей, уже имеющих своё дело. Наберитесь для начала хотя бы теоретического опыта и знаний о возможных «подводных камнях» той деятельности, которая вас привлекает . Возможная перемена планов или усовершенствование их свидетельствуют лишь о росте ваших знаний, о том, что вам есть из чего выбирать. Не принимайте в расчёт мнение и эмоции обывателей, не связанных с предпринимательской деятельностью — по большей части ценность такой информации равна нулю (или, по-старому, трём нулям, но это в шутку). Избегайте и шапкозакидательских настроений — информация должна быть не эмоциональной, а как можно более объективной. Старайтесь учиться на чужих ошибках, а не на своих.

Считайте всё и будьте аналитиком. Пусть карандаш, бумага и калькулятор станут вашими неизменными спутниками . Незнакомые вещи представляются сложными, но как только вы наберётесь небольшого теоретического опыта, то быстрее, чем думаете, окажетесь в «материале» и без особого труда будете видеть экономические нюансы того или иного рода деятельности. Мы подчёркиваем ценность именно практического опыта, так как литературы по этому вопросу почти не существует.

Сравнивайте, сопоставляйте, анализируйте . Если вы, уже занявшись предпринимательством, все ещё трудитесь на основной работе (или получаете фиксированную пенсию), то для начала не грех будет произвести некоторые несложные прикидки. Сравните ваш почасовой доход на основной работе с доходом от «совместительства» (продажа газет, надомное производство, оказание услуг по профилю своей профессии и т. д.). Если цифра почасового дополнительного заработка оказывается выше основного, то подумайте: имеет ли смысл вам тратить основное рабочее время на получение меньшего дохода? Не лучше ли в этом случае расширить «дополнительное» дело? Ещё один вариант. Если свой доход работодатель получает, что называется, за ваш счёт, то стоит подумать: не могли бы вы заняться тем же делом без него (или без посредников), получая доход напрямую? Продумайте и такой вариант: не следует ли вам усовершенствовать методы получения дополнительных доходов за счёт повышения квалификации, обучения на курсах, привлечения специальной литературы по профилю вашего заработка?

Фантазируйте! Алгоритмы бизнеса хорошо известны. Главное правило очень простое — искать применение своим способностям там, где существует какой-либо дефицит. Подумайте, какие проблемы существуют у окружающих — не только по книгам и статистике, но и реально, вокруг вас. Поищите возможный дефицит товаров или услуг в вашем районе. Огромное поле для деятельности тут у пенсионеров и людей, не занятых на работе в госпредприятиях. В январе мы опросили работников частных торговых киосков, которые признались, что с удовольствием бы платили за регулярные горячие обеды в самых разнообразных видах — от горячих домашних пирожков до полноценного обеда в термосах. Это же касается и доставки еды в небольшие офисы, не имеющие своей кухни. Некоторые люди дают объявления об организации детского сада на дому и присматривают за тремя-четырьмя малышами одновременно. Многие работающие родители охотно идут на это, т. к. уход за детьми не сравним с детсадовским. Другие люди регулярно посещают вокзал, встречая поезда табличками типа: «Комната на 1-3 дня» (проживание до 3-х дней не требует регистрации в милиции). Причём, клиента, как говорится, видят невооружённым глазом и выбирают сами. Предлог для отказа лицам кавказской национальности возможен любой, и, разумеется, даже о переговорах с такими «лицами» никакой речи идти не может (мы не проповедуем тут межнациональную рознь, но предлагаем не забывать, что подавляющее большинство их приезжает к нам вовсе не для того, чтобы собирать материал для диссертации по русской культуре или страстно жаждет пересмотреть весь репертуар наших театров). Публика для такой подработки выбирается исключительно отечественная, семейно-командировочная, желающая сэкономить на драконовских гостиничных расценках.

Наиболее эффективным считается сегодня дать объявление об оказании услуг самому. По опросам пенсионеров и домохозяек пользуются спросом такие услуги, как:

домработница или доставщик на дом продуктов по списку;

уход за животными в отсутствие хозяев;

информатор фирмы на домашнем телефоне (некоторые фирмы, желая разгрузить свои офисные телефоны, поручают частным лицам информировать своих клиентов об услугах и возможностях фирмы);

исполнитель разовых поручений;

сдача своего телефонного номера в аренду на определённые часы для переговоров по городу (в этом случае вам потребуется написать заявление на телефонную станцию об отключении от выхода на междугородние переговоры; телефон должен быть заблокирован как от междугородних заказов, так и набора номера по коду).

И в заключение этой части статьи — ещё один совет. При найме на любую временную работу, даже продажу газет, старайтесь заключать с работодателями письменный договор , оговаривающий условия и обязательства обеих сторон.