Как открыто и гордо перестать платить по кредиту
В глубокое подполье ушли 40 000 – 50 000 ипотечных заемщиков, просрочивших платежи по кредитам. Они скрываются от кредиторов или живут на полулегальном положении дома. Таких, кто сознательно не выходит на связь, большинство – 55% от общего числа неплательщиков по ипотечным кредитам. Кредит, взятый на квартиру, – не то что заем на стиральную машину или автомобиль. Сознание тяжести произошедшего вынуждает ипотечных заемщиков предпринимать нерациональные шаги и игнорировать кредиторов. Всего в стране просрочено около 10% ипотечных кредитов от общего числа – примерно, 80 000. И 60 000 неплательщиков с совокупным долгом 90 млрд руб., по оценке АРИЖК, требуются поддержка.
Несознательное поведение заемщиков в агентстве объясняют низкой финансовой грамотностью: страусиная политика, в итоге, обходится дороже. С клиентами, которые не выходят на связь более трех месяцев, не церемонятся. Они просто сокращают процедуру взыскания долга и идут в суд, добиваясь обращения взыскания на предмет залога. Сейчас в судебном производстве находится уже 20 000 «ипотечных» дел. Дальше – хуже. Реализация заложенного имущества по решению суда растягивается на срок до полутора лет. Это значит, что жилье из-за падения цен и отсутствия спроса, скорее всего, будет реализовано по цене, меньшей остатка ссудной задолженности. В результате, пытавшийся скрыться или затянуть решение проблемы заемщик теряет квартиру, сумму первоначального взноса и еще остается должен банку. На этом этапе ему остается уповать лишь на помощь высших сил. Весьма печальный финал для тех, кто когда-то поверил государству, уверявшему, что ипотека – это хорошо.
Чтобы решить проблемы для тысяч заемщиков и снять социальную напряженность, АРИЖК разработало новые уровни поддержки. Первый уровень, уже практикуемый агентством, – это расширение доступности стабилизационных кредитов. Дополнительные два рассчитаны на тех, кто после первой реструктуризации в течение 12 месяцев так и не смог встать на ноги. Эти новые два уровня поддержки содержат элементы благотворительности и рассчитаны лишь на социально незащищенные слои населения. Программа определенно не для здоровых и одиноких жителей мегаполисов. Впрочем, при внимательном прочтении оказывается, что толкование «социальной незащищенности» – достаточно широкое. Наличие несовершеннолетних детей, например, уже делает заемщиков достойными защиты со стороны АРИЖК.
Свою лепту в ухудшение материального положения заемщиков внесла первая волна реструктуризации, проведенная АРИЖК. Взявшие стабилизационный кредит граждане увеличили свою долговую нагрузку на 15%, при этом доход, который остается в семье после платежей по кредитам, снизился в среднем на треть. По статистике АРИЖК, меньше всего пострадали те, кто изначально неплохо зарабатывал – более 50 000 руб. на семью. А вот заемщики с доходами 30 000 руб. потеряли значительно больше. На житье-бытье у них стало оставаться всего 11 000 руб.
Неудивительно, что треть из 35 000 заемщиков, пошедших на реструктуризацию кредита, не может войти в график платежей: им потребуется повторная реструктуризация. Для тех из них, кто воспользуется программой АРИЖК – таковых, по оценке зампреда правления банка «Уралсиб» Ильи Филатова, может оказаться 2/3 – долговая нагрузка увеличиваться не будет. Им предложат удвоить срок для дальнейшего поиска работы и восстановления платежеспособности, увеличить срок займа и снизить процентную ставку. При этом неважно, где заемщик проводил первую реструктуризацию, – в АРИЖК или в банке. Если она проводилась банком-кредитором, то агентство выкупит у него проблемный кредит. Банкиры не уверены, что смогут воспользоваться предложением АРИЖК: ведь агентство не работает с пулами менее 3 млрд рублей, а набрать такое количество проблемных кредитов 
. Ведь даже пул в 2 млрд рублей предполагает, что проблемных кредитов должно быть на 10 млрд рублей.
На выкуп кредитов горе-заемщиков, которым не помогли стабилизационные займы коммерческих банков, АРИЖК планирует потратить до 30 млрд руб. Под опеку агентства, по его оценке, дополнительно могут перейти около 15 000 заемщиков. Средств на это хватает – «живыми» деньгами будет оплачено только 10% задолженности по кредиту,
. Объем первого выпуска составит порядка 5 млрд руб., а первые сделки запланированы на второй квартал. Если же дело дошло до суда, АРИЖК и тут не оставит. Чтобы заемщик не остался должен банку, недвижимость на торгах будет выкупать агентство. Оно покроет остаток долга, а недвижимость за отдельную плату передаст в муниципалитеты для формирования переселенческого фонда.
В проекте как всегда все выглядит хорошо, и чтобы не получилось «как всегда», АРИЖК проведет «пилот» стоимостью 2,5 млрд руб. В планах агентства – расширить круг заемщиков, которым может оказываться помощь. Агентство уже пытается сделать свои программы более доступными для заемщиков, испытывающих проблемы. Срок выдачи кредитов, которые подлежат реструктуризации, продлен до 1 июля. Кроме того, с конца сентября увеличен «потолок» этих кредитов: теперь стоимость одного ипотечного метра может превышать среднерыночную цену на 60% (ранее на 50%). Однако эти дополнительные поблажки все-таки не способны решить проблему вывода ипотечных заемщиков из подполья. Чтобы сделать программы реструктуризации по-настоящему привлекательными, в рамках «пилота» АРИЖК обкатает дополнительные меры по стимулированию добросовестных заемщиков. Тех из них, кто трудоустроится, восстановит доходы и будет способен досрочно платить по кредиту, ждет снижение процентной ставки. До уровня ставки рефинансирования ЦБ.
Есть еще смысл платить по кредиту?
Прямая речь 
«На повторную реструктуризацию может пойти от 10 до 50% реструктурированных кредитов» Зампред правления Банка «Уралсиб» Илья Филатов
о предложениях АРИЖК по новым уровням поддержки заемщика в рамках повторной реструктуризации:
Идея неплохая, но пока неизвестны детали, как это будет делаться. Очень большой вопрос – по лимиту на сделку, то есть минимальная величина выкупаемого пула По крайней мере о том, что АИЖК работает с пулом менее 3 млрд рублей, информации на рынке не появлялось. И вот, например, чтобы набрать хотя бы двухмиллиардный пул – то есть 10 млрд рублей просроченных ипотечных кредитов (если исходить из того, что на вторичную реструктуризацию попадет 20% от общего объем) – таких объемов просроченной задолженности по ипотеке в отчетности банков мы не видели. На сегодня есть ряд деталей, которые не до конца понятны. Опять же – кто будет обслуживать все эти кредиты. Скорее всего, это централизованно будет делать один из крупнейших федеральных банков.
Сложно сказать, какое количество кредитов будет реструктурировано повторно. По некоторым оценкам, до 2/3 реструктурированных АРИЖК кредитов может выйти на вторичную реструктуризацию. Предположительно, максимальная величина такого рода кредитов может составить до 20% от ранее реструктурированных. Думаю, что по банкам эта величина может колебаться от 10 до 50%.
Говорить о том, что выгоднее – передача коллекторским агентствам или реструктуризация АРИЖК не совсем корректно. В ипотеке есть некая специфика, потому традиционные коллекторские услуги к ней не совсем применимы. Коллекторы в этом случае могут работать по «вхождению в график», но никак, например, не по реализации залога, и тем более, не по ранее реструктурированным договорам. Потому что по тем реструктурированным договорам, которые не выполняются, должна уже идти судебная работа, и коллекторам они не всегда интересны.
0
Прямая речь «АРИЖК выпустит облигации на 5 млрд рублей для выкупа проблемной ипотеки» Гендиректор АРИЖК Андрей Языков