Между строк: как правильно читать кредитный договор

Каждый взрослый человек умеет читать. По крайней мере до тех пор, пока у него не возникает потребность в кредите. Клиент, читающий и подписывающий договор, внезапно теряет голову, а вместе с ней и способность четкого восприятия информации. Потом вдруг обнаруживается, что процентная ставка слишком высока, что минимальные взносы слишком отягощают семейный бюджет, а страховка размером чуть ли не с половину выданной суммы. В разделе отзывов вы можете познакомиться с массой аналогичных историй, в которых невнимательность сыграла с заемщиками злую шутку. 

Бывает и наоборот. Напомним, что совсем недавно житель Воронежа Дмитрий Агарков обвел вокруг пальца сотрудников банка «Тинькофф Кредитные системы». Он скачал с сайта кредитной организации договор и внес в него свои корректировки - кредит стал беспроцентным и с отсутствием каких-либо штрафных санкций за просрочку. Кроме того, Дмитрий установил для себя компенсацию в размере 24 млн руб., если банк не будет выполнять условия договора. Все это, разумеется, было прописано мелким шрифтом. Представитель банка, не особо вчитываясь в бумагу, поставил подпись. И все завертелось. Клиент потребовал компенсацию, кредитная организация пригрозила тюрьмой. К счастью, стороны разошлись полюбовно, сняв взаимные претензии.

Все это показывает, насколько важно уметь читать кредитные договоры. И сегодня «РБК.Личные финансы» расскажут о том, как делать это правильно и на что стоит обратить особое внимание, чтобы потом не пришлось кусать локти.

Содержательная часть

Часть 2 ст. 30 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» гласит, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Но, что такое «существенные условия», в законе не сказано.

Юрист юридической компании «Хренов и партнеры» Светлана Юдина, ссылаясь на пункт 12  информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 № 147, объясняет, что в договоре должны значиться такие существенные условия, как размер выдаваемого кредита, срок и порядок предоставления кредита заемщику, размер процентов  за пользование кредитом, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Итак, проследите, чтобы в кредитном договоре были четко прописаны базовые условия:

Не вырубишь и топором

Но что же делать, если вы уже подписали договор, но потом одумались и решили, что кредит вам вовсе и не нужен? Ответ на этот вопрос только расстроит горе-заемщика. Если уж поставил подпись, придется выполнять принятые обязательства. Однако есть некоторые нюансы.

Самое главное, что вы должны запомнить, - нельзя ссылаться на свою невнимательность. Как говорится, незнание закона не освобождает от ответственности. Поэтому ни один суд не встанет на вашу сторону, если заявить, что вы не так поняли договор или не увидели условия, написанные мелким шрифтом. В общем, не нужно оправдываться, это не поможет, поскольку никто не заставлял вас подписывать договор. И если деньги от банка уже в кармане, придется расплачиваться.

«Согласно ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором», - поясняет Светлана Юдина. То есть одуматься можно до получения средств.

Кроме того, у клиента появляются основания для расторжения договора, если в нем есть явно дискриминационные положения, которые вредят заемщику. К примеру, право банка на изменение процентной ставки, взимание комиссии за открытие и ведение счета, за полное доcрочное погашение кредита и так далее.

Еще одно важное условие - клиент должен подписывать договор в трезвом уме и твердой памяти. Договор считается действительным, если его подписал дееспособный человек без какого-либо внешнего воздействия (обман, угрозы, насилие).

Навязывание страховки при кредитовании также является основанием для расторжения договора. «В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) значится, что включение в кредитный договор обязательного страхования жизни и здоровья свидетельствует о злоупотреблении свободой договора, если  отказ от страховки ведет к отказу в выдаче кредита», - рассказывает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Владимир Клименко. Также эксперт добавляет, что требование банка о страховании заемщика в конкретной страховой компании и навязывание условий страхования не законно.

Включение любого из этих условий в кредитный договор может стать основанием для его расторжения в суде.

Важна дотошность

Напоследок эксперты дали несколько советов, которые помогут нашим читателям не попасть в кредитную ловушку. Основная рекомендация: читайте внимательнее. Да, это звучит банально, но скрупулезное изучение каждой буквы договора избавит вас от головной боли в будущем. Если что-то непонятно (например, какие-то термины), не стесняйтесь спрашивать. Консультант будет все время рядом, и его работа - отвечать на все ваши вопросы. Возникли какие-то сомнения - не спешите оставлять свой автограф.

«В случае возникновения трудностей в понимании терминов и условий договора, графиков платежей, начисления процентов заемщику не стоит подписывать договор», - считает Светлана Юдина.

Владимир Клименко, в свою очередь, советует внимательно изучить все условия, пункты, ссылки (если таковые имеются) в договоре, поскольку самый незаметный пункт или отсылка может привести к серьезному ущербу для потенциального заемщика.