Почему петербуржцы не хотят страховаться от несчастных случаев
То, что в период экономического кризиса, года полтора-два назад, россияне не начали массово страховаться от несчастных случаев, некоторые специалисты теперь считают их самым досадным упущением и не извлеченным из кризиса уроком.
Замена не прошла
В 2009 году многие страховые аналитики ожидали, что нехватка денег на корпоративное ДМС (средняя цена от 300 до 800 долларов за одного человека в год) вынудит обедневших работодателей заменить его страхованием от несчастных случаев (цена от 100 до 1000 рублей), и начнется бум страхования НС. Была у страховых компаний надежда и на то, что за полисами НС к ним станут чаще обращаться клиенты-индивидуалы - либо те, кого на работе лишили полиса ДМС, либо просто сознательные граждане. Однако ни того, ни другого не произошло.
Сейчас, когда кризис вроде бы позади, большинство страховщиков уже не удивляются этому.
«В 2008 году многие работодатели уже понимали, чем ДМС отличается от страхования от несчастных случаев, и если принималось решение сократить расходы на страхование, то от страховки ДМС либо отказывались полностью, либо урезали объем предоставляемых медицинских услуг. Как правило, заменить ДМС страхованием от несчастных случаев работодатели не пытались», - говорит Снежана Литвинова, директор департамента страхования от несчастных случаев и болезней СК «РОСНО».
То же говорит и подавляющее большинство страховщиков: «Видимо, подобная замена не интересна ни предприятиям-страхователям, ни получателям «соцпакета», да и приходящаяся на тысячерублевый полис страховая сумма 50 - 100 тыс. рублей не является стимулирующей мотивацией для персонала», - сказал советник генерального директора СК «Согласие» Александр Варенцов.
НС и ДМС: сходства и различия
Между Добровольным медицинским страхованием и страхованием от несчастного случая есть как различия, так и сходства.
Главный риск по обоим видам страхования в принципе одинаков: застрахованный заболел и, скорее всего, какое-то время не сможет выходить на работу.
Дальше начинаются различия.
Во-первых, механизмы компенсации этого вреда совершенно разные: по ДМС заболевшему начинают организовывать лечение, предоставлять врачебные консультации и лечебные процедуры, а по НС страховая компания просто выплачивает ему определенную страховую сумму. Если, по условиям договора, эта сумма велика (полис в этом случае должен стоить хотя бы 2 - 3 тысячи рублей), то ее теоретически можно потратить на лечение. Скажем, прямо у себя дома созвать на консилиум пять академиков медицины. Но в большинстве случаев российские выплаты достаточно малы (полис покупался по цене от нескольких десятков до нескольких сотен рублей), поэтому они просто уходят на компенсацию потерь по больничному.
Во-вторых, список заболеваний, риск которых покрывается обоими видами страхования, тоже неодинаков: в ДМС он гораздо шире (условно говоря, от насморка до инфаркта), в НС же обычно под несчастным случаем понимаются нарушения здоровья, вызванные «аварийно-травматическими» причинами.
Именно из-за этих ограничений, а также благодаря простоте урегулирования (выдать деньги по предъявлении медицинской справки все же гораздо проще, чем организовать и проконтролировать процесс лечения, да и простужаются люди гораздо чаще, чем ломают руки), НС и стоит в несколько десятков раз дешевле, чем ДМС.
Александр Варенцов объясняет: страхование от несчастного случая предписано многими отраслевыми нормативными актами, но при этом все работодатели, соблюдая букву закона, страхуют сотрудников ровно на ту сумму, которую требует закон. Эксперт проанализировал статистику 2010 года по частным охранным предприятиям.
«Закон обязывает их страховать охранников на 10 тысяч рублей, и именно на эту сумму их и страхуют. Причем это распространяется и на вахтеров и сторожей, и на тех, кто находится с оружием на серьезном объекте, где велика вероятность нападения, - подчеркнул Варенцов. - Они рискуют своей жизнью за 10 тысяч рублей. А руководители ЧОПов, которые, в лучшем случае, занимаются проверкой этих постов, застрахованы на гораздо бóльшие суммы».
НС не сдается
Впрочем, некоторые страховщики все же оценивают степень сознательности работодателей повыше. Так, по оценке Владимира Яковлева, управляющего директора по личному страхованию Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование», примерно половина корпоративных клиентов оформляют договоры страхования персонала от несчастных случаев «на адекватные суммы», не менее 1 годового оклада по риску «смерть».
«Хотя, - напоминает эксперт, - вариант, обеспечивающий качественную защиту – это договор со страховой суммой в 3 годовых оклада застрахованного, включающий риски смерти, телесных повреждений, инвалидности, временной нетрудоспособности в результате несчастного случая и диагностики критических заболеваний».
Включение в договоры таких рисков - диагностика критических заболеваний – стало новой тенденцией в российском страховании НС. Она стала набирать силу именно в 2010 году. Одной из первых о продаже такой программы объявила компания ERGO, незадолго до этого ушедшая с рынка ДМС по причине его абсолютной убыточности и «неправильности» в России. Уходя, генеральный директор компании Александр Май сетовал на то, что все деньги, собранные по ДМС, тратятся в России на лечение «кашля и насморка», в то время как лечение серьезных заболеваний включено только в эксклюзивные программы ДМС.
Теперь заместитель генерального директора компании ERGO Михаил Чехонин сообщает: «Среди наших новинок – программа «Подари себе жизнь». По ней компания принимает на себя обязательство оплатить лечение застрахованного при возникновении у него онкологического заболевания. Программа разработана в сотрудничестве со швейцарской клиникой Hirslanden, одной из ведущих в области лечения рака».
Такие программы в России пока редкость, поэтому интересно посмотреть, что вышло у ERGO.
Максимальная страховая сумма, которая может быть выплачена по данной программе, - 227 тыс. долларов США. Эта сумма (или ее часть) фактически пойдет в оплату лечения в клинике Hirslanden – это и является условием выплаты. То есть, по сути, мы имеем дело с программой ДМС, где заболевший прикреплен к единственной клинике.
Есть в программе и НС-механизмы: 1) если больной умрет (по любой причине), то его наследники получат 24 тыс. долларов - 10% от максимальной страховой суммы, 2) если он ограничится получением диагноза от российских врачей и почему-то не захочет лечиться в Цюрихе – выплата составит лишь 13 тыс. долларов, т.е. столько же, сколько стоит постановка диагноза в Hirslanden. Для получения услуг на оставшуюся сумму все-таки придется ехать в Цюрих. Стоимость билетов покрывается программой.
Застраховаться может человек в возрасте от 18 до 55 лет. Не подлежат страхованию инвалиды любой группы, наркоманы, токсикоманы и алкоголики, состоящие на учете в диспансере; лица, страдающие или страдавшие ранее предраковыми или онкологическими заболеваниями; лица со стойкими нервными или психическими расстройствами, состоящие на учете в диспансере; лица с диагностированными на момент заключения договора любыми предраковыми состояниями или предраковыми изменениями; - лица с онкологическими заболеваниями в начальной стадии, больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные.
Лица до 40 лет включительно вместе с заявлением на страхование заполняют анкету, а лица старше 40 кроме анкеты должны предоставить результаты нескольких медицинских обследований.
Продвигают подобные программы и несколько российских компаний, например, РОСНО, «Ренессанс», «АСК». В «АСК» их продвижение тоже поддерживают психологически, начиная с выбора названия – «Кормилец». Страховые агенты объясняют потенциальным страхователям: если вы являетесь основным кормильцем в семье, то позаботьтесь о финансовом благополучии своих близких на случай возникновения серьезных проблем с вашим здоровьем. Программа защитит вашу семью от событий, которые могут подорвать ее финансовое благополучие, - внезапной смерти, длительного лечения и инвалидности, тяжелых критических заболеваний, в том числе инфаркта, инсульта и злокачественных опухолей.
Программы страхования, которые включают в себя риск ущерба не только от несчастного случая, но и от болезней, объединяются под общим названием «Страхование от несчастных случаев и болезней». Под таким названием они в России и лицензируются. И покрывают риски не только онкологических заболеваний. Сейчас максимальные выплаты по таким программам в российских компаниях подняты до 4 - 5 годовых доходов. Хотя еще 2 - 3 года назад предельные страховые суммы не превышали уровня 3-летнего дохода.
Стоимость подобных полисов страховщики пока не афишируют, поэтому выбрать лучшую программу из нескольких не удалось.
Достоинства одного полиса
Руководитель PR-службы СК «АСК» Татьяна Долинина является одним из экспертов, которые искренне не понимают, почему бума страхования НС так и не произошло. По ее мнению, для этого за последние пару лет было несколько убедительнейших оснований.
Во-первых, полисы НС дешевы. «Купить НС столь же просто и дешево, как лампочку про запас: лежит, никому не мешает, стоит недорого, а понадобилось – и вот она! Бери и пользуйся! – рассуждает Долинина. - Только НС – это покупка про запас не лампочки, а денег! Все равно что вклад, только гораздо более выгодный, чем депозит!»
Во-вторых, в кризис многие работники лишились корпоративного ДМС, а полис НС способен дать застрахованному деньги на лечение.
В-третьих, с 1 января 2011 года изменился порядок расчета выплат по больничным листам. Для большинства работающих условия стали хуже. «Если по больничному недоплатят – по НС доплатят!» - говорит Долинина.
В-четвертых, такие серьезные медицинские услуги, как трансплантация, лечение рака, операции на сосудах сердца (шунтирование и стентирование), до сих пор не входят в подавляющее большинство программ ДМС, в то время как по НС по этим рискам готовы застраховать, наоборот, большинство потенциальных клиентов.
Однако пока продукт в целом «не пошел». В «АСК», хотя и говорят, что в 2010 году компания увеличила продажи полисов НС в 3 раза, признают: застрахованных все равно ничтожно мало – порядка 3 - 5% населения.
«Частные лица обращаются за заключением договоров страхования от несчастных случаев, в основном когда договор является обязательным условием участия в официальных спортивных соревнованиях или если такое требование выдвигает банк при выдаче кредита», - резюмирует Лариса Мацакова, директор управления личного страхования филиала СК «Росгосстрах» в Санкт-Петербурге и Ленобласти.
Алексей КРЫЛОВ
09/06/2011