Ремонт и Мальдивы - как грамотно построить семейный бюджет
Наталья — коренная москвичка, единственный ребенок в семье, оберегаемый от лишних забот. Петр — из Поволжья. Детство провел в деревне, зарабатывать начал еще подростком. Однажды Петр увидел Наталью и понял: «Вот моя вторая половинка!» И не ошибся.
Казалось бы, что общего у трудолюбивого провинциала и столичной белоручки? Во всяком случае, в отношении к труду, к деньгам у них непременно должны быть разногласия. Но история Натальи и Петра — прекрасное исключение. Да, глава семьи привык трудиться с детства, а его жене родители до окончания института запрещали работать, повторяя: «Главное — учеба!». Это только усиливало желание Натальи стать материально самостоятельной, хотя денег, выдаваемых папой и мамой на карманные расходы, беззаботной студентке вполне хватало.
И все же девушка не выросла белоручкой. Не в кого было. Родители, начальники отделов в фармацевтической компании, всю жизнь работали. Семья жила небогато, но достойно. Дочь ни в чем не нуждалась. Хотя и видела, что иногда случаются и в их доме финансовые кризисы. Тогда на выручку приходили бабушка с дедушкой. Кстати, именно бабушка Людмила Григорьевна заложила в Наталье основы правильного отношения к деньгам. «Во-первых, она всегда откладывала какую-то часть на депозит в банке, во-вторых, всегда вела семейный бюджет. До сих пор помню большую тетрадку, куда бабушка записывала доходы и расходы», — вспоминает Наталья. Мудрая Людмила Григорьевна уговорила дочь и зятя не горячиться, когда те узнали, что Наташа во что бы то ни стало хочет зарабатывать сама. Больше того — посоветовала родителям помочь девочке в поисках работы. Это было во время летних студенческих каникул и учебе никак не могло помешать. Папа с мамой посовещались и... устроили Наташу к себе в компанию экспедитором-приемщиком. «Это моя первая запись в трудовой книжке. С первой зарплаты я купила фотоаппарат. Была у меня такая мечта».
«Однорукий бандит»
Вообще-то, Петр тоже горожанин, из Чебоксар (теперь-то уже, конечно, москвич). Просто довольно долго жил у бабушки в селе. Его мама училась и работала, и на семейном совете было решено: на свежем воздухе под приглядом бабушки малышу будет лучше. Неудивительно, что село Молькеево, живописный уголок Татарстана, Петр тоже считает малой родиной. С селом связано много теплых воспоминаний, в том числе и о первом трудовом опыте. Получен он был тоже на летних каникулах, только школьных – между седьмым и восьмым классами. Родители (отец водитель, мама бухгалтер) отправили Петю в деревню отдыхать. А он все три месяца вкалывал в поле. Сам захотел. Да и как отрываться от деревенских друзей-сверстников – все работали, сеяли рожь, пшеницу... «Сейчас не вспомню, сколько тогда получил, но хватило купить к первому сентября джинсы, свитер и рубашку. Гордился, что сам заработал! – вспоминает Петр.
– Цену деньгам я тогда уже знал. Родители всегда старались, чтобы у меня и сестры всего было в достатке. Но мы, дети 80-х, вполне ощутили на себе трудности перестроечных лет – очереди в магазинах, отсутствие зарплат у родителей. Ничего, все так жили...».
Однажды с мальчиком Петей произошел знаменательный случай. Сам он называет его курьезным. Хотя может ли быть курьезом невероятное везение? Скорее, знак свыше, говорящий, что наш герой – удачливый человек. Итак, слово Петру. «В нашей школе был Музей генерала Карбышева, и я являлся одним из юных экскурсоводов – рассказывал ученикам младших классов о его героическом подвиге. В 1997 году меня отправили на слет юных карбышевцев в подмосковном Нахабине. Приехало человек сто со всей страны. Нас возили на экскурсии, на военный полигон, было здорово. Перед отъездом на вокзале мы увидели странные аппараты (это были «однорукие бандиты»). И я на оставшиеся 15 рублей купил 5 жетонов. Бросил в один аппарат, и в ответ он насыпал мне столько, что трижды пришлось возвращаться, чтобы отнести в кассу все жетоны. В тот день я стал богаче рублей на 400. Большие деньги по тем временам! Очень было здорово явиться с таким сюрпризом к родителям».
Питер и Петр
Многие бы на месте Пети, вкусив удачи и легких денег, надолго проторили бы дорожку к тем самым «одноруким бандитам». Увы, мы знаем, чем эта зависимость обычно заканчивается. К счастью, у нашего героя были правильные жизненные установки. Он знал: надо учиться, надо работать, и только честно заработанные рублики пойдут на пользу ему и его будущей семье. Петр закончил школу, техникум, вуз, в котором получил диплом экономиста, и отправился в столицу в надежде найти лучшее применение своим силам. В Москве его ждала главная удача: встреча с Наташей. «Мы познакомилась на работе, – рассказывает она. – Подруге нужно было на месяц уехать, а начальство не отпускало, потому что не было замены. И она попросила выйти вместо нее. Я тогда заканчивала институт, писала диплом и собиралась искать работу после защиты. Но у меня была мечта – поездка в Питер, на которую не хватало денег. У родителей просить не хотелось. В общем, я подумала и согласилась. Ради Питера. Могла ли я предположить, чем все это закончится! Короче, напарником моей подруги как раз и оказался Петя. А я до сих пор работаю в этой компании. Уже почти пять лет». Наташа говорит, что в их истории было много совпадений, поэтому они с Петей знали: это судьба. Но детали раскрывать не спешит. И правильно: семейные секреты надо хранить. Расписаться наши ге-рои решили в день первого свидания – 12 апреля. Дата выпала на среду. «Мы собирались обойтись без пышного торжества. Но пока во Дворце бракосочетания заполняли заявление, раздался телефонный звонок. Еще одна пара, назначенная эту дату, просила расписать их "без церемоний". Это вызвало удивление регистратора: «Во Дворце – и без церемоний?!». Мы с Петей переглянулись... и решили не отказываться от «церемоний». Зато теперь есть что вспомнить – свадьба получилась замечательная!».
Скупой платит дважды
В тот день Наташа и Петр воплотили все положенное: и красивое белое платье, и машины в лентах, и свадебное застолье для близких родственников и друзей. Организовывали все самостоятельно, на свои, а не на родительские деньги.
У каждого в качестве «приданого» имелись кое-какие сбережения, плюс Петя владел квартирой и машиной в Чебоксарах. Первое время молодые жили с родителями Наташи. Когда появился ребенок, переехали в двухкомнатную квартиру, доставшуюся по наследству от Наташиных бабушки и дедушки. «Сначала мы работали в одной компании кредитными консультантами. Но для главы семьи зарплата там была слишком маленькой, и Петя перешел в инвестиционную компанию. А меня повысили в должности с увеличением оклада, и я осталась, – рассказывает наша героиня.
– С тех пор многое изменилось, компания превратилась в банк, а я стала старшим администратором. До декрета фактически выполняла функции начальника отдела».
Первой покупкой молодой семьи стал компьютер. Тогда это было событие! Потом встал вопрос об автомобиле. Машина была необходима для работы. Приобрели «Ваз-2112», на что ушла часть денег, вырученных от продажи квартиры в Чебоксарах. Летом прошлого года пересели на иномарку. Теперь у них «Пежо 308», хороший семейный автомобиль. Покупали в рассрочку, чтобы сразу не изымать из бюджета крупную сумму. «У нас с мужем похожее отношение к деньгам, – говорит Наташа. – Мы оба предпочитаем покупать пусть и дорогие, но зато более качественные вещи. Скупой платит дважды, как известно. Активно пользуемся кредитными картами. Перед значимыми покупками изучаем рынок, спонтанных трат у нас практически не бывает».
Ремонт и Мальдивы
Однако совсем без финансовых трудностей обойтись не удалось - разразившийся кризис затронул и их семейство. В феврале 2009 года в инвестиционной компании, в которой работал Петр, начались сокращения персонала. Попал под эту волну и он. Новую работу нашел в апреле. Два с половиной месяца глава семьи был без работы. «Хорошо, что мы откладывали деньги «на черный день», они нас и спасли. Сейчас я работаю в обувной компании руководителем отдела», – рассказывает Петр.
А тогда, в трудные времена, им пришлось вывести деньги из ПИФов. Сейчас семейные сбережения лежат на депозитах. В принципе, Петр с Натальей подумывают, во что их инвестировать, но сначала планируют увеличить семейные активы. «Сейчас мы ежемесячно откладываем 10% от зарплаты Петра. А после Нового года я планирую выйти на работу, – говорит Наталья. – Это поможет нашим планам быстрее осуществиться».
Каковы же планы наших героев? Во-первых, доделать ремонт в квартире. Во-вторых, отдохнуть на Мальдивах. Есть еще невыплаченный кредит на машину. Но он без процентов, поэтому Петр и Наталья особо не переживают – на ежемесячные выплаты денег хватит. Это, как говорится, программа-минимум. В перспективе они бы хотели накопить денег на еще одну квартиру. Считают это самым разумным вложением денежных средств. К тому же, не успеешь оглянуться – сын подрастет.
СЛОВО ЭКСПЕРТУ
Елена Красавина, независимый финансовый советник
Петр и Наталья заинтересованы в грамотном распределении семейного бюджета. Лучшее подтверждение – ежемесячно откладываемые 10% от дохода. Насколько достижимы финансовые цели молодой семьи? Попробуем определить.
Исходные данные
Расходы и доходы планируются с декабря 2009 года. До января 2010 года разница между доходами и расходами наших героев принималась равной 18 000 рублей. После Нового года Наталья выйдет на работу с зарплатой 38 400 рублей. Она перестанет получать пособие по уходу за ребенком, однако расходы на ребенка не вырастут, поскольку с Максимом будет сидеть бабушка. Начиная с января 2010 года разница между доходами и расходами принимается равной 49 000 рублей. Мы исходим из того, что с 2011 года из-за инфляции расходы наших героев вырастут на 10%. На такой же процент, скорее всего, увеличатся их доходы. С 2011 года разница между доходами и расходами героев считается равной 54 000 рублей. Поскольку Петр и Наталья уже сталкивались с потерей работы, им не нужно лишний раз объяснять необходимость иметь семейный резервный фонд в размере расходов на 6 месяцев. Более того, наши герои уже начали формирование этого неприкосновенного запаса на банковском депозите со ставкой 12% и ежемесячной капитализацией процентов. Сейчас на банковском депозите у них лежат 52 000 рублей. Мы исходим из того, что резерв и дальше будет накапливаться на этом депозите. С января 2010 года Петру и Наталье придется увеличить откладываемую сумму до 8000 рублей (столько будут составлять 10% от доходов семьи после выхода Натальи на работу). Планирование ограничено рамками двух лет, поэтому
ПИФы и иные финансовые инструменты с повышенным риском не успеют сыграть значимой роли в увеличении средств семьи. Для остальных финансовых целей семьи предлагается открыть новый банковский депозит с ежемесячной капитализацией процентов и с возможностью снятия и пополнения средств. Ставка по такому вкладу предполагается равной 10%. На основе этих данных попробуем рассмотреть различные варианты реализации финансовых целей наших героев.
Вариант 1 - Навстречу пожеланиям
Вариант 2 - Те же сроки, другие суммы
На что могут рассчитывать герои, не залезая в долги, но в те же сроки (таблица 2)? Расходы на отпуск и ремонт гостиной пришлось бы снизить на треть, еще больше сэкономить на ремонте детской – из запланированных 400 000 руб. к назначенному сроку удастся накопить только 149 000 руб. Готовы ли Петр и Наталья пойти по этому пути? Решать им самим.
Вариант 3 - Ищем компромисс
А если уменьшить расходы на финансовые цели и немного отодвинуть сроки их реализации? Из таблицы 3 видно: если
срезать финансирование на треть и на пару месяцев отодвинуть ремонт, тогда цели Петра и Натальи становятся выполнимыми. К тому же, наши герои остаются со сформированным резервным фондом, без дорогостоящих кредитов и вполне могут начать откладывать на вторую квартиру. Выбор варианта оставим Петру и Наталье. Напоследок несколько рекомендаций.
1. Супругам следует задуматься о защите своего материального положения в непредвиденных обстоятельствах. Нужны страховки на случай потери трудоспособности и смерти.
2. Петру и Наталье нужно думать об инвестициях не только в квартиру, но и в образование сына и формирование собственных пенсий.
3. Любой личный финансовый план нужно регулярно (минимум раз в год) пересматривать.