Бессрочное накопление: какие преимущества дает вклад до востребования
Население России уже привыкло доверять свои деньги банкам. Кредитные организации, в свою очередь, предлагают клиенту массу интересных предложений с самыми разнообразными условиями. Иногда от обилия банковских продуктов разбегаются глаза - разные процентные ставки, капитализация, ежемесячное начисление (если постараться, на эти проценты ), забавные или ценные подарки и многое другое.
Классический депозит предполагает размещение средств на строго определенный срок, на протяжении которого снимать деньги нельзя, иначе доход сгорает. С этими вкладами все ясно - о них написаны целые тома различных материалов, и они не нуждаются в дополнительном разъяснении. Сегодня речь пойдет о вкладе до востребования. Мы побеседовали с банкирами и выяснили, кому именно может подойти такой вид сбережения и какими преимуществами он обладает.
По словам заместителя председателя правления банка «Западный» Виктора Хребета, вклад до востребования не имеет каких-либо существенных ограничений по срокам хранения. Условия размещения денежных средств предполагают получение депозита по первому требованию клиента. Средства, размещенные на депозите до востребования, используются для перечисления на срочные вклады и карточные счета, безналичных перечислений, зачисления заработной платы, дивидендов, переводов, совершения валютно-обменных операций и так далее. «Также в соответствии с ГК РФ банки имеют право изменять процентную ставку по вкладам до востребования в одностороннем порядке», - обращает внимание эксперт.
Директор департамента розничного бизнеса «CДМ-банка» Денис Давыдов отмечает, что ставки по вкладам до востребования очень маленькие: «Ставка по этому вкладу всегда ниже, чаще всего она вообще микроскопическая – 0,1% годовых. В последние годы некоторые банки стали начислять довольно весомые проценты по вкладам до востребования, но все равно они существенно меньше, чем по классическим срочным депозитам». При этом начисление процентов происходит либо в конце месяца, либо в момент расторжения вклада - эти условия всегда указываются в договоре по вкладу.
Начальник отдела банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Волис рекомендует открывать вклады до востребования клиентам, которым необходимо свободное пользование средствами вклада, в любой момент и без ограничений. «Вклад до востребования является универсальным вкладом-кошельком, по нему отсутствуют какие-либо ограничения по сумме первоначального взноса, суммам и срокам внесения дополнительных взносов, а также по снятию средств со вклада. При расторжении договора клиент никогда не теряет начисленные проценты. Низкая процентная ставка по вкладу объясняет все вышеперечисленные опции», - комментирует банкир.
Руководитель департамента развития продуктов и маркетинга Совкомбанка Наталья Васильева говорит, что вклады до востребования имеют гибкие условия: «Не требуется минимальная сумма в отличие от срочных депозитов, дополнительные взносы во вклад принимаются в любых суммах, периодичность их внесения не ограничивается. Расходные операции совершаются в пределах остатка вклада, числящегося на счете на момент выплаты (в отличие от большинства срочных вкладов, по которым расходные операции без расторжения договора невозможны). Получить вклад возможно по первому требованию независимо от времени, прошедшего со дня открытия счета, вместе с начисленными процентами».
Резюмируя сказанное, можно отметить как существенные преимущества вклада до востребования, так и его недостатки. Главный минус - процентная ставка, стремящаяся к нулю. Но этот вклад и не предназначен для накопления, у него несколько иное предназначение. Этот финансовый инструмент подойдет людям, которые не хотят хранить наличность дома, но при этом точно не знают, когда она им может пригодиться. В этом случае клиент обязательно оценит все перечисленные достоинства вклада до востребования.