Мультивалютный вклад: как защититься от курсовых перепадов валют

Рынок банковских услуг сегодня буквально завален всевозможными предложениями. В конкурентной борьбе за каждого нового клиента банки постоянно предлагают все новые и новые продукты, сделать выбор из которых порой очень сложно. Как только у нас появляется некая избыточная денежная масса, мы тут же задумываемся над тем, как бы выгодно ею распорядиться. Деньги, как известно, должны работать. Вот и мы пытаемся пустить в оборот наш капитал, только как это сделать наилучшим способом?

Если ваша деятельность далека от финансовой сферы и вы совершенно ничего не смыслите в инвестировании, то самым бесхлопотным способом пустить ваш капитал в оборот, конечно же, будет банковский вклад. Главное, банк нужно выбрать понадежнее - такой, вероятность банкротства которого крайне низка. Конечно же, нужно выбирать из самых крупных работающих в России, и лучше – в той или иной форме контролируемых государством. Это, безусловно, первый критерий, от которого следует отталкиваться при выборе надежного банка.

Тогда вы максимально снизите риск потерь - ведь государство в тяжелые времена окажет своему банку помощь, как это происходило, в частности, в период последнего кризиса в 2008-2009 годах. В числе крупнейших, самых надежных российских банков - Сбербанк, ВТБ, ВТБ24, Газпромбанк, Транскредитбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, «Глобэксбанк», «Связь-Банк». Можно и нужно доверять также «дочкам» крупнейших мировых банков – таких как UniCredit, Citi, Raiffeisen, Nordea, банк «Интеза», Абсолют банк – которые на протяжении многих лет работают в России и постоянно наращивают обороты. Только вот проблема в том, что, как правило, все крупнейшие банки предлагают условия вкладов значительно хуже, чем остальные банки, которые пытаются именно привлекательными условиями переманить к себе клиентов крупнейших кредитных учреждений.

Определившись с банком, следует определиться с видом вклада – а это задача посложнее. И тем не менее, четко сформулировав свою инвестиционную задачу, можно идти дальше, отметая те варианты, которые для вас по тем или иным причинам неприемлемы. Если отбор всех банковских предложений привел вас к необходимости защитить себя от колебаний рубля по отношению к доллару и евро, то у вас остается единственный выбор – мультивалютный вклад. Именно он призван максимально уберечь вас от потерь вследствие колебаний валютных курсов.

Мультивалютный вклад – это один из видов обычного банковского депозита, то есть за пользование деньгами банк выплачивает клиенту определенный процент. Разница лишь в том, что владелец мультивалютного вклада может открыть его одновременно в нескольких валютах и управлять каждой из них по собственному усмотрению.

Таким образом, владелец мультивалютного вклада находится в более выигрышной ситуации, чем владелец любого иного вклада: при возникновении каких-либо колебаний курса он имеет возможность «перекидывать» деньги из одной валюты в другую без существенной потери доходности. Причем осуществлять эту операцию можно в большинстве случаев неограниченное количество раз на протяжении всего срока действия вклада и без каких-либо ограничений со стороны банка. Иными словами, мультивалютные вклады позволяют клиентам получить не только гарантированное вознаграждение в виде процентов по вкладу, но и дают возможность извлечь дополнительную прибыль за счет изменения курсов валют.

Большинство банков в России предлагает своим клиентам открытие мультивалютных вкладов в  рублях, долларах США и евро. Для каждой из валют банк устанавливает свою линейку процентных ставок, которая остается неизменной на протяжении всего срока действия вклада. Так, например, если вы открыли мультивалютный вклад в рублях, а потом в связи с ростом валютного курса решили перевести его в доллары, начисление процентов будет осуществляться сначала по рублевой ставке, а впоследствии - по долларовой. Рублевые ставки по мультивалютным вкладам являются самыми высокими, за ними в порядке убывания следуют ставки в долларах и евро. Размер начислений будет рассчитываться исходя из времени хранения денег в той или иной валюте. При этом практически во всех случаях действует следующее неписаное правило: чем больше срок вклада, тем выше по нему процентная ставка.

Наибольшим спросом такие депозиты пользуются при резких колебаниях курса рубля к доллару и евро. Ключевым преимуществом мультивалютного депозита является возможность безналичной конвертации средств в рамках вклада без ограничений и без потери доходности. За конвертацию банки, как правило, не взимают комиссии, но ставки по таким вкладам ниже, чем по обычным депозитам, в среднем на 1-2 п. п. В большинстве кредитных организаций можно переводить средства из одной валюты в другую в рамках мультивалютного вклада с помощью интернет-банкинга.

Как выбрать самое выгодное предложение из тех, которые предлагают сейчас банки по мультивалютным вкладам? Тут все зависит прежде всего от суммы вклада – не секрет, что чем выше сумма и чем на больший срок вы готовы ее внести, тем выше будет процент доходности. К примеру, новогодняя акция, предлагаемая «Первым чешско-российским банком» – вклад «Мультивалютный премиум», который можно открыть до 28 февраля текущего года, может принести вкладчику от 7,5 до 12,5% дохода в рублях, 3,75-5,45% - в долларах США и 3,5-5,2% в евро, в зависимости от суммы депозита и срока вклада – от 181 до 546 дней. Вклад пополняемый и пролонгируемый (по желанию клиента), с возможностью частичного снятия, проценты выплачиваются ежемесячно с возможностью перечисления по выбору клиента на депозитные счета по учету вклада (капитализация). Вдобавок открывшему вклад преподносится в качестве подарка бутылка сухого чешского вина.

Высокие проценты предлагает «Росинтербанк» по вкладу «Мультивалютный»: 5-11% в рублях, 2,5-6% в долларах и евро. Сумма вклада - от 1 рубля, срок - от 91 до 1096 дней, однако проценты выплачиваются только в конце срока, без возможности капитализации и без частичного снятия.

Еще выше проценты доходности по вкладу «Долгосрочный» «МФБанка»: 10,75-11% в рублях, 7,4-8% - в долларах и 6,25-7% - в евро. Однако депозит открывается лишь при сумме 150 тыс. рублей, срок вклада - от 1095 до 1825 дней, проценты выплачиваются каждые полгода, без возможности капитализации и частичного снятия.

Так что вариантов различных великое множество – выбрать каждый должен сам в зависимости от своих возможностей и приоритетов. Но не забывайте о рисках и выбирайте надежный банк. И еще: помните, что вкладчикам, которые не стремятся заработать на курсовой разнице, а хотят просто уберечь свои деньги от курсовых рисков, банкиры рекомендуют открыть несколько вкладов в различных валютах - доход по таким депозитам будет выше. Учтите, что к управлению мультивалютным счетом необходимо подходить со знанием дела, постоянно повышая свою финансовую грамотность. Таких возможностей сейчас предостаточно. Так что, если ваш выбор пал на мультивалютный банковский вклад, научитесь профессионально им управлять. Только грамотный подход к решению столь непростой задачи станет гарантом не только сохранности, но и приумножения вашего капитала.