Где взять кредит для открытия собственного дела: 10 правил

Важнейшая задача начинающего бизнесмена поиск финансовых ресурсов, проще говоря, где взять кредит для открытия собственного дела...

Кредитование в банках.

Правила, которые должен знать каждый предприниматель

1. Правило

Если вы создаете новую фирму и предполагаете брать кредиты, стоит оценить возможности банка уже в момент открытия расчетного счета. К сожалению, абсолютно достоверных ориентиров для этого нет. Поэтому самый надежный способ - прислушаться к рекомендациям коллег по бизнесу.

2.Правило

Как правило, банки кредитуют только постоянных клиентов. Случаи, когда кредит получает компания, которая состоит на расчетно-кассовом обслуживании в другом месте - исключение. Для этого заемщику придется согласиться на высокую процентную ставку и предоставить надежное обеспечение. Банк легко может списать деньги со счета фирмы, которая постоянно работает с ним. А от заемщиков со стороны он требует дополнительных гарантий. Отсюда вывод: у компании, показывающей высокие текущие обороты по счету, больше шансов получить кредит, чем у фирмы, совершающей большинство сделок за наличные.

3.Правило

Любой кредитный договор такая же сделка, как все остальные коммерческие операции. Поэтому для одних клиентов банк устанавливает более низкие ставки, для других более высокие. От чего это зависит?

Во-первых, от Вашей кредитной истории. Если вы уже не раз занимали деньги у этого банка и аккуратно их возвращали, то вы можете предложить ему снизить проценты, мотивируя это высокой надежностью своей компании.

Во-вторых, важен срок кредитования. Обычно небольшие предприятия привлекают заемные средства на период не больше года. В средних банках, в которые они чаще всего обращаются, закономерность такая: самые низкие ставки по кредитам, которые возвращаются в течение одного квартала.

В-третьих, решающую роль играет обеспечение, которое предлагает заемщик под свои обязательства. Лучший залог - ликвидная нежилая недвижимость или ценные бумаги. Можно заложить личные драгоценности или машину, но оценены они будут, за редким исключением, невысоко. Если закладывается квартира, важно, чтобы в ней не числилось прописанных жильцов. Возможен товарный залог. Но такой вариант проходит только у фирм, которые пользуются особым доверием.

Наконец, банкиры обязательно обратят внимание на текущий оборот Вашей компании. Придется доказать, что у Вас достаточно средств для обслуживания кредита. А при полном доверии деньги могут быть выданы даже под оборот предприятия. Реально получить сумму, составляющую с 50% до 65% месячных поступлений на расчетный счет.

4. Правило

Важно помнить, что получение кредита сопряжено рядом накладных расходов: придется заплатить за открытие и обслуживание ссудного счета, за оценку и страхование залога. Поэтому, чтобы понять, насколько на самом деле выгоден кредит, нужно определить так называемую эффективную ставку кредитования. Рассчитывается она по формуле: (сумма всех расходов, связанных с получением, обслуживанием кредита / сумма кредита) * 100%. Эффективна такая ставка, которая позволяет получить с кредитных денег доход.

5.Правило

Стандартный срок, который уходит на получение кредита - месяц-полтора. Вы уложитесь в эти временные рамки, если быстро и грамотно подготовите все документы.

6.Правило

Постоянно подчеркивайте перспективность своего проекта. Никогда не говорите, что без этого кредита ваше предприятие ожидает крах. Никто не будет инвестировать в умирающий бизнес. Кроме того, большое значение имеет красиво составленный бизнес-план. Не стоит делать его длинным, главное - заложить в него достаточно оптимистичные цифры и подать их по всем правилам, что приняты у банкиров.

7.Правило

Будьте готовы к тому, что кредитный инспектор попросит показать документы, отражающие реальный оборот предприятия. Если цифры, фигурирующие в официальном балансе, будут слишком малы, кредит Вы не получите. Годовая выручка от реализации продукции не должна быть меньше суммы, которую вы занимаете. Поэтому, Вам просто необходимо вести управленческий учет, позволяющий оценить результаты своей деятельности.

Причем это требование распространяется и на те малые предприятия, которые пользуются упрощенной системой налогообложения.

8.Правило

На сегодняшний день, чтобы получить кредит в банке, необходимо ликвидное залоговое обеспечение в два раза превышающую сумму кредита.

Если Вы не имеете достаточного залогового обеспечения для получения кредита в банке, то Вы можете воспользоваться Программой кредитных гарантий Удмуртского государственного фонда поддержки малого предпринимательства.

Программа рассчитана на заемщиков, берущих кредит в банке, у которых не хватает достаточного залогового обеспечения. Гарантия может обеспечить до половины суммы необходимого залога.

Начинающему бизнесмену может помочь только государство через Фонды поддержки малого предпринимательства, основными направлениями деятельности которых является:

• финансовая поддержка предприятий малого бизнеса;

• реализация государственных программ поддержки малого предпринимательства;

• формирование инфраструктуры поддержки малого бизнеса;

• информационно-консультационная деятельность.

Фонд по отношению к банкам имеет ряд преимуществ:

• более лояльный подход к оценке финансового состояния и залогового обеспечения;

• фонд не будет банкротить предприятие, а предоставит возможность погашения кредита;

Как вести себя с банковскими работниками, чтобы получить кредит

Или больше цинизма и веры в себя

Грустно закончилась статья «Кредитные рапсодии малого бизнеса». Просто безнадега какая -то получается. Но, не будем отчаиваться. Зарегистрировать маленький бизнес не так уж и сложно, а дальше все в Вашей власти. Но, так или иначе, общения с банком, как источником средств для развития бизнеса, Вам не избежать. Как вести себя с банковскими работниками? Нижеприведенные советы, возможно, помогут Вам в нелегком, но очень важном процессе - получении кредита.

ДЕЙСТВУЮЩИЙ БИЗНЕС

Перед тем, как просить кредит у банка (банкира), нужно уже иметь хотя бы маленький, но действующий бизнес. Слова «кредит на расширение действующего бизнеса» звучат для банкира, как музыка. К тому же действующий бизнес даст вам дополнительные документы. Предположим, вы занимаетесь производством изделий народных художественных промыслов на дому и постоянно сдаете их в несколько магазинов и фирм. Почему бы не заключить договор с этими фирмами на год вперед о предполагаемых объемах поставок? Кроме того, для банкиров имеет значение оценка ваших достижений компетентными лицами, поэтому, имея реальные результаты труда, вы можете начинать принимать участие в профессиональных конкурсах с целью получения соответствующих сертификатов «лучшая прачечная района», «лучший магазин года», «товар года». А если у вас есть предварительные договоры с покупателями прибора - обязательно заключите их в письменной форме и предоставьте их копии в банк - банк имеет право видеть, какие реальные перспективы планируются в вашей деятельности.

ДОГОВОР НА ПОСТАВКУ И СБЫТ

Из первого правила вытекает правило 2: в пакет документов, необходимый для рассмотрения вашего вопроса на кредитном комитете, необходимо предоставить договора на поставку и сбыт. Банкиры любят договора, имейте это в виду. Если среди ваших контрагентов будут «известные брэнды», то это большой плюс.

СОБЕРИТЕ ИНФОРМАЦИЮ О БАНКЕ

Тщательно готовьтесь к встрече с лицом, принимающим участие «в процессе» получения кредита. Постарайтесь больше узнать о банке, его официальной и неофициальной истории, о том, кто является формальным и истинным хозяином. Зачем вам это нужно? Например, если банк является региональным филиалом общероссийского банка, то вряд ли его «посаженные руководители» имеют право выдавать рискованные кредиты и принимать пограничные решения. Скорее всего, они действуют в строго очерченных рамках, а значит, если и могут выдать кредит, то только при идеальных условиях: стабильно работающему заводу, который готов заложить недвижимость, станки, оборудование.

DRESSCODE

Обратите внимание на свою «форму одежды». Майка и шорты, даже в летнее время, недопустимы. Недопустимы также золотые кресты и цепи в палец толщиной, излишнее количество бижутерии. В большинстве случаев приветствуется строгий стиль. Крайне нежелательны джемперы, спортивная одежда. Если вы имеете обычный бизнес, не связанный с дизайном или шоу -бизнесом - лучше всего прийти в деловом костюме строгого тона, мужчинам обязателен галстук. Для людей творческих профессий допустимы яркие дизайнерские элементы одежды, но общий деловой стиль должен сохраняться. Особое внимание уделите обуви, кейсу или папке для документов, ручке. Они должны быть новыми и соответствующими случаю. Если ваши часы, мобильный телефон и другие аксессуары давно устарели и потрепались, лучше не берите их с собой вообще, то же касается и дамских украшений - лучше не надевать их вовсе, чем прийти в дешевой пластмассовой бижутерии.

СОГЛАШАЙТЕСЬ

Если в последний момент (перед кредитным комитетом) вам скажут, что не хватает какого -либо документа или справки, то - соглашайтесь. Соглашайтесь, как соглашался главный герой в замечательном советском кинофильме «Единственная». В рамках разумного, разумеется.

«НЕ БОЛЬНО И ХОТЕЛОСЬ»

Разговаривая с банкиром, старайтесь выстроить разговор так, чтобы убедить его в том, что и без его кредита вы не утонете в пучине российского бизнеса, что деньги вам нужны для расширения бизнеса, чтобы реализовать давно задуманные планы - просто быстрее, чем это можно было бы сделать без финансовых вливаний.

МАКСИМУМ ТЕРМИНОВ

Рассказывая банкиру о своих планах, нелишне к месту использовать какую -либо профессиональную терминологию, с которой работники банка не знакомы.

ИЩИТЕ «КРАЙНИХ»

Имейте в виду тот факт, что от вас потребуют такое множество справок, что информация в одних справках может противоречить другим. Если такое случится, вините во всTм подчиненных или чиновников, которые эти справки выписали. Убеждайте банк, что это не подлог, а досадная ошибка, недоразумение.

ДЕМОНСТРИРУЙТЕ ОТКРЫТОСТЬ

Убеждайте банк, что вы «открыты» перед ним - во всех отношениях. Прежде всего, в финансовых.

МАНИПУЛИРУЙТЕ

Манипулируйте банкирами. Найдите их слабые стороны. Узнайте, что их интересует в этом мире. Старайтесь подстроиться под них. Если у вас недостаточно опыта, то рекомендуем прочесть следующие книги: Бредемайер К. «Черная риторика: власть и магия слова» или Сидоренко Е.В. «Тренинг влияния и противостояние влиянию».

ОБЕЩАЙТЕ

Обещайте. Не стесняйтесь обещать. Обещайте, что при благополучном стечении обстоятельств -в общем, все, что угодно - но это должно быть похоже на правду. В конце концов, это работа банкира - ссужать под мечты, но эти мечты должны быть весьма близки к реальности, они должны быть похожи на планы.

ЗАДАВАЙТЕ ВОПРОСЫ

Не стесняйтесь задавать вопросы. Это поможет вам понять, что вы делаете не так и вовремя скорректировать поведение. Банкиры применяют одну простую технологию - они могут часами слушать то, что вы говорите, очень внимательно и заинтересованно, все «мотать на ус», и так до тех пор, пока вы не выболтаете все свои проблемы и сомнения - что и требовалось доказать. Вместо этого старайтесь втянуть банкира в разговор - тогда он невольно начнет помогать вам, да и сам, приводя примеры к своим ответам, невольно подскажет вам, что он хотел бы услышать от вас в идеале. Не старайтесь заполнить все молчаливые паузы, ибо слово - серебро, а молчание золото, за которым вы и пришли. А своим молчанием спокойный банкир всегда добьется от нетерпеливого предпринимателя того, чего ждет: пока вы сболтнете лишнего, а именно - правду. А правда предпринимательской жизни не всегда годится в залог.

ДАЙТЕ ВОЗМОЖНОСТЬ ЗАРАБОТАТЬ

Банковские служащие - тоже люди, а люди любят деньги. Они всегда не прочь заработать на своих клиентах. Сначала усложнить им жизнь, а затем помочь решить им проблему. Например, при рассмотрении вашего бизнес -плана вам запросто могут сказать: «Вы проводили расчеты в программе «Project expert», а нам нужно в «Альт-инвест». Ну, разумеется, я смогу вам помочь - Отлично! Пусть в составлении бизнес -плана, в подготовке экономического обоснования под кредит, вам помогает непосредственно ваш кредитный инспектор или уполномоченное им лицо.

ОБРАЩАЙТЕСЬ ЗА ПОМОЩЬЮ

Если в банке вам создают проблему, то найдите возможность поинтересоваться у создающего трудности, а нельзя ли это решить (упростить) при определенных условиях. Не стесняйтесь спросить: «Если Вы не можете, то - к кому Вы порекомендуете обратиться?».

И - последний совет.



БОЛЬШЕ ЦИНИЗМА И ВЕРЫ В СЕБЯ!

26.08.2011