И дать, и взять! Берём кредит на бизнес и остаемся с банком друзьями

 

Сразу отметим, что речь пойдёт не о крупном бизнесе с гигантским оборотом, за который кредитные учреждения сами ведут борьбу. Поговорим о малом и, в большей степени, о среднем бизнесе, хотя наша статья будет интересна и малому бизнесу, если он ориентирован на кредитование не в банках ТОП-50, а в менее масштабных.

 

 

Есть два основополагающих критерия: заёмщик, который вовремя вносит процентные платежи, и тот, по задолженности которого банку не требуется формировать большие резервы на возможные потери (далее - резервы). Первый аспект мы подробно обсуждать не будем, так как он слишком очевиден, а поговорим о втором. Чтобы в полной мере раскрыть тему резервов, необходимо дать некоторое представление о банковском регулировании.

 

В России (да и в остальном мире) центральные банки осуществляют надзор за коммерческими кредитными организациями. Для защиты интересов кредиторов и вкладчиков (денежные средства которых банки используют для кредитования и на другие вложения) банк обязан формировать резервы под риски невозврата кредитов. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П довольно жёстко регулирует правила оценки рисков по кредитам и размер формируемых резервов. 

 

Существует множество «подводных камней», о которых неопытный заёмщик даже не догадывается, но разные обстоятельства его деятельности либо принуждают банк формировать значительные резервы (а эти резервы прямым образом влияют на прибыльность банка, так как они в эквивалентном размере уменьшают прибыль банка или увеличивают убыток), либо вовсе отказывать таким заёмщикам. Есть, конечно, вариант, когда банк обходит ряд препятствий и формирует меньшие резервы, но, в любом случае, это связано с определёнными «хлопотами» со стороны кредитной организации.

 

Теперь обратимся к моментам, которые заставят банк расценить ваш бизнес как «Подарок небес».

Приносите в банк хороший проработанный бизнес-план хотя бы на 3 года. Это покажет, что вы работаете на перспективу, что вы вообще умеете планировать и не потеряете деньги банка просто из-за некомпетентности. Важно, чтобы в этом плане денежные потоки покрывали процентные платежи, при этом ваша выручка и прибыль не падали квартал к кварталу (а в идеале, ещё и росли хотя бы на 1%).

Разумеется, не должно быть никаких неоплаченных обязательств (по налогам и др.).

Гасить проценты нужно только за счёт выручки! Ни в коем случае не направляйте на погашение процентов кредитные средства. Так, если вы, например, получили 1 млн рублей 01.02.2017 – и это все деньги на вашем расчётном счёте, в течение февраля вы использовали на пополнение оборотных средств часть этой суммы, поступлений в этот период не было, а 28.02.2017 вы перечислили проценты, то это обяжет банк сформировать резервы под сумму уплаченных вами процентов. Да, всё так. 

 

В такой ситуации следует либо перевести необходимые для погашения процентов денежные средства с другого вашего расчётного счета, либо просто внести в кассу с назначением платежа «пополнение собственных средств».

 

При выполнении этих условий у вас появятся убедительные для банка основания для снижения процентной ставки, увеличения размера и/или срока кредита (в общем, более льготных условий).

 

 

Но есть ещё значительный аспект деятельности компаний в глазах банка, условно обозначающийся как «нереальность деятельности». Этот блок объединяет в себе ряд параметров, которые могут заставить банк сформировать резервы в размере 50% (!!!) от размера ссуды. К данным факторам относятся:

 

1)    Превышение размера необеспеченной ссуды более чем в 10 раз размера среднеквартальной выручки организации;

 

2)    Отсутствие собственных средств на балансе организации либо договора аренды собственных средств. Тут стоит отметить, что, например, договор аренды офиса/склада должен по сроку превышать 1 год, либо в наличии должно быть несколько договоров аренды на одно и то же помещение общим сроком, превышающим 1 год.

 

3)    Более 70% активов организации составляет дебиторка (за исключением задолженности, образовавшейся по договорам купли-продажи товаров, лизинга), займы, ценные бумаги и иные финансовые вложения. Если ваша компания подпадает под данные критерии, не ждите, пока банковский сотрудник запросит у вас эту информацию, прикладывайте к заявке на кредит всю расшифровку дебиторки и выборочные договоры.

 

4)    Отсутствие заёмщика по адресу регистрации (по уставу) или по фактическому (заявленному адресу). Тут комментарии излишни. Однако стоит отметить, что когда придёт проверка банка по заявленному месту нахождения, она будет предполагать, что там обнаружит не только стол-стул-компьютер, но и печать организации, договоры хозяйственной деятельности, работников, в конце концов.

 

5)    Регистрация по адресу массовой регистрации. Этот момент тоже стоит иметь в виду. Если ли вы зарегистрированы по адресу какого-либо бизнес-центра (реального БЦ, который выглядит не как «хрущёвка»), то в данном факте ничего криминального нет. А вот когда адресом регистрации оказывается какой-то офис, в котором, по данным Федеральной налоговой службы (а это общедоступная информация, предоставляемая на официальном сайте ФНС) зарегистрировано 1500 юридических лиц (а такое реально бывает), то банк глубоко задумается, стоит ли выдавать вам кредит.

 

Выше перечисленные условия действуют для всех организаций (кроме ИП). А далее представлены ещё несколько критериев, которые банк МОЖЕТ не распространять на субъекты малого предпринимательства (в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 № 209-ФЗ).

 

6)    Исполнение одним лицом обязанностей гендиректора в нескольких организациях.

 

7)    Отсутствие в штате заемщика должности главного бухгалтера или бухгалтерской службы, если только эта функция не передана на аутсорсинг.

 

8)    Отсутствие в штате заемщика работников помимо руководителя и главного бухгалтера.

 

9)     Отсутствие в течение более чем трёх месяцев фактических выплат сотрудникам или их осуществление в размере ниже официального прожиточного минимума.

 

Если вам покажется, что по последним пунктам вы сможете обмануть банк, то вы правы, но в ближайшем будущем ситуация изменится (у банков появится доступ к проверке ряда данных), кроме того, надзорный блок Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) имеет доступ к информации обо всех налоговых платежах организаций, так что когда его взор коснётся (а он коснётся) ссудной задолженности, выданной аферисту, ЦБ РФ оперативно известит об этом сам банк, а там уже события будут развиваться не в пользу фальсификатора отчётности или заядлого уклониста от уплаты налогов.

 

Не раскрытой осталась тема обеспечения кредита, но вместе с тем для малого бизнеса она не особо актуальна, так как товары в обороте банку совсем не интересны. Конечно, залог зачастую оформляется и на них, но исключительно как психологический контроль над заёмщиком. Средний бизнес уже может предложить более-менее устраивающее банк обеспечение (например, недвижимость, поручительство субъектов РФ, ликвидное оборудование), но это уже индивидуально.

 

Резюмируя, хочется обратить внимание читателя, что существует ещё множество нюансов по оценке банками риска по ссудной задолженности заёмщиков, однако они не столь существенны, если заёмщик честно (по мере возможности) ведёт свой бизнес, избегая сомнительных схем.

 

Соблюдение вышеперечисленных рекомендаций не гарантирует снижения ставки, но станет хорошим рычагом давления на банк. Повторюсь, что крупнейшие банки устанавливают гуманные условия «правильным» заёмщикам, поэтому с ними будет сложнее выбивать льготные условия, а вот банки средней величины будут очень в вас заинтересованы.

 

P.S. Как заёмщику вам не стоит опасаться отзыва у банка лицензии, – на ваши обязательства это никак не повлияет, долг отдавать придётся в любом случае. С другой стороны, средние банки вам могут предложить выгодные условия обслуживания, что побудит вас пользоваться расчётным счётом в этом банке. 

 

В связи с этим появляется такой совет: поддерживайте хороший оборот по расчётному счёту в таком банке (никогда не угадаешь, у кого завтра отзовут лицензию), но невысокий среднедневной остаток, а основной объём наличности (если ваша модель бизнеса предполагает наличие существенного остатка на р/с) храните в банках ТОП-50. В таком случае вы будете защищены от потери основной части денежных средств, а кредитоваться будете на более выгодных условиях.