Кредиты для малого бизнеса: сложно и дешево — или проще, но дороже

Какие возможности кредитования существуют в Петербурге и почему частному лицу порой взять кредит проще, чем малому предприятию, обсудили участники совместного круглого стола «Фонтанки» и портала «ТТ Финанс»

10 августа Федеральная налоговая служба традиционно обновила реестр малых и средних предприятий, исключив из него ликвидированные компании. Как рассказал директор СПб ГБУ «Центр развития и поддержки предпринимательства» Лев Кузнецов, на 10 сентября в Петербурге зарегистрировано 349 167 организаций, из которых 141 548 — индивидуальные предприниматели, а остальные — юридические лица. Причем около 331 тыс. компаний — это микропредприятия.

Если же сравнивать с сентябрем 2018 года, то число предприятий несколько сократилось: год назад их было более 350 тысяч.

Государственная помощь малому бизнесу в Петербурге со стороны Центра развития и поддержки предпринимательства — помимо образовательных программ, обучающих семинаров, тренингов и мастер-классов — это, например, проведение бирж поставщиков, что дает возможность малому бизнесу получить заказы крупных предприятий, таких как ОАО «РЖД». «Мы планируем в этом году увеличить до 360 млн рублей общую сумму договоров для малого бизнеса Петербурга», — рассказал Лев Кузнецов. Также в этом году вместе с Комитетом по промышленной политике, инновациям и торговле реализована программа по предоставлению субсидий по 6 направлениям: социальное предпринимательство, развитие групп дневного пребывания детей, ремесленничество, выставочно-ярмарочная деятельность, а также субсидирование части арендных платежей и затрат на сертификацию.

Банки сегодня стремятся получать не только процентный доход от кредитов, но и обслуживать предприятие полностью, предлагая расчетно-кассовое обслуживание и дополнительные сервисы, в том числе не финансовые. Чтобы привлечь новых клиентов, Сбербанк, например, предлагает услугу «тест-драйв»: клиенты другого банка могут в течение двух месяцев бесплатно обслуживаться в Сбербанке и, если понравится, перевести счета. Среди популярных услуг — дистанционная регистрация бизнеса и открытие счета без посещения налоговой и без уплаты госпошлины. Как рассказал начальник управления продаж малому бизнесу головного отделения Сбербанка по Санкт-Петербургу Василий Корх, за 8 месяцев в Петербурге было открыто 26 тыс. счетов как новых, так и действующих клиентов.

Сейчас, по словам Василия Корха, Сбербанк уходит от модели классической финансовой организации в сторону создания экосистемы и для частных клиентов, и для бизнеса, которая включает в том числе совсем не банковские услуги: аутсорсинг бухгалтерии, юридического сопровождения, сервис проверки контрагентов, сервис гарантированных расчетов, онлайн-АТС, электронный документооборот и другие. «Большая часть сервисов бесплатна или условно-бесплатна, ее можно попробовать и сформировать индивидуальный набор, который нужен конкретному предприятию», — говорит Василий Корх. Кроме того, банки идут по пути упрощения процедур: например, запускают оплату через QR-код или дают возможность получить кредит онлайн.

«Будущее за банками, встающими на путь цифровизации, которая стала уже не просто модным трендом банковского сектора, а необходимостью. Регистрация бизнеса, получение кредита или электронных банковских гарантий — это только часть того, что предприниматели могут сделать онлайн, не выходя из офиса», — резюмирует директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПАО «Промсвязьбанк» Александр Хайкинсон. Также он отметил рост на 30% количества открытых расчетных счетов в банке в 2019 г. Это связано в том числе с тем, что ПСБ стал опорным банком по гособоронзаказу. При этом сохранил свою универсальность и продолжает оказывать полный спектр услуг бизнесу, поэтому и количество рыночных клиентов также существенно растет.

«Чем больше банк начинает работать с «цифрой» и онлайн-доступом к услугам, тем большую долю рынка он может занять», — согласился с мнением коллег и управляющий филиалом ПАО «МинБанк» в г. Санкт-Петербург Андрей Ботвин.

Но как бы ни были привлекательны условия обслуживания в банках, они не помогут бизнесу развиваться, если у него нет денег. «Для предпринимателя главное — кредитование и проценты, — отметил исполнительный директор ООО «РЕАЛ СЕРВИС» Игорь Балтрук, — все остальное — это как косметика для человека, у которого нет ноги».

В Петербурге работают несколько организаций, помогающих малому и среднему бизнесу. Одна из них так и называется — Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, основная функция которого — выдача поручительств предпринимателям при нехватке залогового обеспечения, второе направление деятельности — выдача микрозаймов. Он работает уже 12 лет, и за это время при содействии Фонда предприниматели получили более 60 млрд рублей, рассказала исполнительный директор Фонда Александра Питкянен. Сейчас партнерами Фонда являются 46 банков, включая самые крупные — Сбербанк, ВТБ, «Промсвязьбанк» и «Банк Санкт-Петербург».

В этом году получено 220 заявок на поручительство, заключено более 200 договоров на сумму более 2 млрд рублей, за счет чего предприниматели смогли привлечь кредитных средств на сумму около 5 млрд рублей. За период с начала деятельности Фонда выдано более 4,4 тысячи договоров поручительств, что позволило предпринимателям привлечь кредитов и банковских гарантий на развитие бизнеса в объеме более 60 млрд рублей.

 

Что касается микрозаймов, то недавно Фонд увеличил предельную сумму — теперь здесь можно получить кредит до 5 млн рублей под залог недвижимости, а под залог оборудования по-прежнему до 3 млн рублей.

«Существует огромное количество примеров предпринимателей, которым поддержка, полученная в Фонде, помогла выйти на новый уровень развития, внедрить инновационные бизнес-решения, значительно улучшить производственные процессы и успешно реализовывать планы по расширению своего бизнеса», — отметила Александра Питкянен.

Фонд развития промышленности Санкт-Петербурга моложе — ему всего 3,5 года. Как рассказал директор фонда Евгений Шапиро, его программы выстраиваются как логическое продолжение работы Фонда содействия кредитованию МСБ: если там можно получить кредит до 5 млн рублей, то здесь — от 5 до 150 млн рублей. При этом в качестве залога принимаются и поручительства Фонда содействия кредитованию. Такая вот складывается конструкция.

Онлайн сейчас можно не только осуществлять платежи, но и брать кредиты. По словам Василия Корха, уже сейчас бизнес может электронно управлять заявками на кредит, не посещая офис. А в будущем Сбербанк планирует в принципе уйти от подписания кредитной документации в бумажном виде, как это сейчас организовано с физлицами.

Для действующих клиентов банки стараются заранее продумывать предложения по кредитам — вдруг потребуется. И это имеет смысл. «За 8 месяцев мы выдали 9 млрд рублей, — рассказывает Василий Корх, — примерно треть из них — это предодобренные лимиты».

В ПСБ клиенты могут получить кредит онлайн на сумму до 5 млн рублей. «По сути, это заранее одобренное решение — мы берем из открытых источников информацию о благонадежности компании и предлагаем клиенту получить деньги буквально нажатием одной кнопки в интернет-банке, — рассказывает Александр Хайкинсон. — Эти оферты мы обновляем раз в два месяца».

Не все банки выделяют малый и средний бизнес в отдельный сегмент. Как рассказал Андрей Ботвин, это позволяет банку предлагать выгодные условия кредитования — от 10% годовых. «Для крупных компаний такие ставки привычны, а вот для МСБ предложение может быть интересно», — отмечает он, подчеркивая, что сейчас клиенты стали особенно требовательны к банкам, и такое ценообразование — один из способов выиграть конкурентную борьбу.

Несмотря на множество программ и предложений банков, трудности у малого бизнеса с получением кредитов все же возникают. Например, по словам Игоря Балтрука, при попытке воспользоваться предодобренным предложением взять кредит под 17% ставка внезапно выросла до 20%. «Интересная складывается ситуация: банк рекламирует кредит физлицам от 11,5%, а предпринимателям — 17-20%, но кредиты бизнесу нужны в том числе, чтобы предприятие работало, люди получали зарплату и отдавали кредиты, — отмечает он. — Если бизнес закроется, то они тоже не смогут отдать кредит. Но, по мнению банков, бизнес кредитовать рискованней, чем физлиц».

По словам Андрея Ботвина, причина такого подхода банков понятно: для наемного сотрудника найти работу проще, чем для предпринимателя создать новый бизнес в случае неудачи. Т.е. риск невозврата кредита от бизнеса априори выше. Но это не значит, что бизнес не может получить кредит. «Все зависит от финансового состояния заемщика, — поясняет Андрей Ботвин, — и прежде чем идти в банк, можно самим оценить свои возможности, провести собственный скоринг, а также рассмотреть разные финансовые организации, т. к. подход в них может различаться как с точки зрения процентных ставок, так и с точки зрения залогов».

Еще одна сложность, которая возникает у предпринимателей, — требование банков вести все расчетно-кассовое обслуживание там, где предприниматель хочет взять кредит. Как рассказал коммерческий директор Центра компьютерных технологий «Векус» Дмитрий Великанов, сейчас у компании объем кредитов в силу специфики бизнеса (поставки техники с постоплатой) составляет около 65 млн рублей, и он ежегодно растет на 20-30%. «Здесь вопрос уже не в доступности, а в экономике кредитов, когда даже 1% имеет решающее значение», — поясняет Дмитрий Великанов. Но специфика рынка такова, что многие госкомпании проводят расчеты через специальные счета, а значит, уже невозможно разместить все деньги в одном банке. «Мы не можем выполнять условия по оборотам, которые граничат с 90%, — говорит Дмитрий Великанов, — хотелось бы больше демократии по таким вопросам».

Как отметил Александр Хайкинсон, суммы свыше 60 млн рублей — это всегда индивидуальное решение практически для любого банка. «Но ставки — это вопрос комплексного сотрудничества между банком и предпринимателем, — отмечает он, — поэтому, в зависимости от объема бизнеса, мы можем предлагать персональные условия».

Вообще вопрос «дороже» и «дешевле» зависит от многих факторов. «Ни для кого ни секрет, что процентная ставка складывается из нескольких параметров, и основной — риск, особенно если кредит предоставляется без залога», — комментирует Василий Корх.

Если деньги нужны быстро, то ставка, скорее всего будет выше, так как банк предложит решение, не требующее серьезной оценки деятельности предпринимателя или сбора большого количества документов.

«Беззалоговое онлайн-кредитование в объеме до 1 млн рублей для компаний, не являющихся клиентами ПСБ, — это быстро и просто, к тому же ставка фиксированная— 16,5% годовых. Это достаточно низкая ставка с учетом возможности оперативного привлечения средств и отсутствия залогового обеспечения. Для клиентов банка предложение по онлайн-кредиту может быть до 5 млн руб., а ставка составлять от 12,9%», — поясняет Александр Хайкинсон.

Если же хочется получить более выгодную ставку, то придется приложить больше усилий, в том числе по поиску информации. «Если руководитель компании в интернете поиск не ведет, газет не читает, то и не узнает, что рядом лежит счастье, — говорит Евгений Шапиро, — но счастье не должно быть легким». Так, Фонд развития промышленности Санкт-Петербурга предоставляет возможность получить заём под 3-5% годовых, но получить его без залога невозможно. Например, по лизинговым программам удорожание импортного оборудования составит всего 8%, а оборудования российского производства — 6%», — объяснил Евгений Шапиро. По еще трем программам финансирования, действующим на срок до 5 лет, заём выдается на первые три года под 3% и два оставшиеся под 5%.

— Наша целевая установка — дать предприятиям возможность обновлять производственные фонды. К нам можно обратиться за займом от 5 млн рублей, но чтобы получить его под столь низкие проценты, нужно тщательно готовить документацию, обосновать ваше понимание развития бизнеса, как вы вернете деньги, иметь необходимый залог, — рассказывает Евгений Шапиро. — Банк может дать деньги под 20%, заложив в эту ставку резерв на то, что кредит вы, возможно, не вернете. Центробанк это банкам разрешил. А вот для НКО «Фонд развития промышленности Санкт-Петербурга» государство вообще не предусмотрело вариант, что в бюджет не вернется хотя бы копейка из выданных денег. Поэтому предпринимателю надо каждый раз решать эту проблему: либо брать деньги дорого, но просто, либо дешево, но с качественной подготовкой документов и залогов, либо вообще ничего не брать и жить, как живешь.

В целом с такой политикой фондов согласны и предприниматели. «Фонд содействия кредитованию МСБ нацелен на то, чтобы выдать займ тому, кто его достоин, — говорит Игорь Балтрук, — поэтому требование залога я считаю здравым, оно удерживает от поспешных решений».

Сейчас в стране более 600 мер поддержки малого и среднего бизнеса, и далеко не у всех хватает сил разобраться в том, какая мера поддержки им подходит. Об этом заявлял министр промышленности и торговли РФ Денис Мантуров на проходившем в июне Петербургском международном экономическом форуме.

«Мало кто читает, смотрит и вникает в разницу продуктов, которые предлагают банки, т. к. в целом условия одинаковы и различаются незначительно, — отмечает заместитель начальника ОПКК петербургского филиала ПАО «МинБанк» Владимир Денисенков, — предприниматели не понимают, что могут получить и на каких условиях, поэтому считают, что кредит в принципе невозможно взять».

Из-за сложившегося стереотипа, как отмечает Владимир Денисенков, каждый пятый предприниматель даже ни разу не обращался в банк за кредитом, а значит, пятая часть компаний не получает возможностей для развития. В последние годы сдвиги наметились, но они незначительны.

Предприниматели, в свою очередь, говорят о том, что среди менеджеров, которые напрямую общаются с клиентами, не так много реально знающих и заинтересованных людей. «На низовом звене в банковских структурах с нами разговаривают аббревиатурами, — говорит исполнительный директор ООО «Доктор Симкин» Денис Мухин. — Стереотип, конечно, существует, но фонды и банки должны на пальцах объяснять выгоду и что действительно можно получить: зачастую, когда смотришь в перечень продуктов, мало что понятно». Некоторым повезло. Например, Виктория Тишина, индивидуальный предприниматель, занимающаяся пошивом одежды, говорит, что у нее была грамотный менеджер, которая полностью ее информировала, в результате чего сложилось взаимодействие и с банками, и с Фондом содействия кредитованию.

Поэтому при большом количестве и банковских продуктов, и государственных программ поддержки малого бизнеса, и информации о них на первый план сейчас выходит вопрос грамотного информирования, прозрачности и понятности. Ведь большинство предпринимателей, особенно в малом и среднем бизнесе, — не эксперты, и им банально не хватает времени, чтобы разобраться во всем, что есть на рынке.