Рисковый малый

Председатель комитета по финансовым услугам петербургского отделения «Деловой России» Дмитрий Вагин рассказал, с учетом данных от предпринимателей, и банков, можно отметить два разнонаправленных тренда. С одной стороны, информатизация теперь позволила предпринимателям легко открывать счета без посещения банка – буквально за час. Это удается за счет подключения банка ко множеству баз данных. Это налоговая, финансовая и административная отчетность юрлиц, базы ведомств и Росфинмониторинга. А подключение к базам физлиц позволяет проверять директора и собственника компании, и если вопросов не возникает, банковский автоматизированный скоринг молниеносно принимает решение об открытии счета компании. Иногда лишь проверяется фактическое наличие офиса по юридическому адресу.

Директор департамента малого и среднего бизнеса ПАО «Промсвязьбанк» Александр Хайкинсон так же отметил тренд на комплексную поддержку предпринимателей со стороны банков, популярный термин «финансовый супермаркет» превращается в «гипермаркет» – центр, где можно получить консультацию, юридическую поддержку, страхование и другие виды банковских услуг. У каждого клиента есть менеджер, выступающий финансовым консультантом, который может работать и удаленно.

 

– У нас есть платформа для малого бизнеса, позволяющая людям сориентироваться и подобрать для себя условия в отдельном разделе по открытию расчетного счета. Такая же платформа работает у Сбербанка, и думаю, скоро и другие банки скоро смогут регистрировать бизнес без личного присутствия и посещения налоговых органов, – уточнил Кузнецов.

 

Директор Фонда развития промышленности Санкт-Петербурга Евгений Шапиро рассказал, что Фонд заточен под развитие промышленности, а это подразумевает прежде всего серьезное обновление основных производственных фондов, особенно оборудования. Поэтому Фонд помогает в закупках как отечественного, так и импортного оборудования.

– При этом мы, в отличие от банков, не просим возврата тела займа. Капитализация фонда сейчас составляет 1,65 млрд. рублей, Наблюдательный совет одобрил к выдаче займов уже на 1,74 млрд. рублей, и Фонд сейчас уже работает с деньгами, вернувшимися по ранее выданным займам. Фонд постепенно переходит на режим самофинансирования, – пояснил Евгений Шапиро. – По одобренным Наблюдательным советом займам планируется, что на каждый их рубль в бюджеты всех уровней вернется 2,8 рубля налогов и, кроме того, город получит около 6 рублей частных инвестиций. Банки нам важны как партнеры потому, что они не только хорошо знают своих клиентов, но и политика по кредитам у них более гибкая. У нас жесткие требования по залогам, но мы можем принимать гарантии банков в качестве обеспечения или при его недостаточности.

Вагин отметил постепенную потерю малыми банками клиентской базы и переток клиентов из банков с отозванными лицензиями в крупные государственные банки. Раньше микробизнес не был интересен крупным банкам – не мог показать отчетность и доказать возврат кредита. При отсутствии отчетности банки закрывали свои риски залогами – на таких условиях этот сегмент и получал кредит. Теперь все постепенно меняется, государство обязывает выходить из тени, ставить кассовые аппараты, платить налоги, и даже цветочный ларек становится абсолютно прозрачным для банка, и его легко кредитовать. Малому бизнесу не приходится искать кредит так как его отчетность позволяет получать одобрение на расстоянии.

 

В Санкт-Петербурге, например, также работает НО «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, микрокредитная компания», которая уже 11 лет поддерживает предпринимателей по двум основным программам: предоставление поручительства по кредитным договорам, банковским гарантиям и выдача микрозаймов.

Что касается второй программы поддержки, то по ней предприниматели могут получить от 50 тыс. до 5 млн. руб. на срок до 3 лет. Процентная ставка по договору займа для производственных, научно-технических и инновационных предприятий составляет 3-5%, а для прочих субъектов малого и среднего предпринимательства – 5-7 % годовых.

По статистике «Деловой России», с 2017 года примерно 500 тысячам компаний ежегодно блокируют счета – предприниматели этим крайне недовольны, вопрос лидирует по количеству жалоб. В 80% случаев блокировка ведет к потере бизнеса, так как разобраться потом с контрагентами и заново запустить платежи сложно. Присутствовавшие на встрече представители бизнеса отметили, что бизнес часто вообще боится рассчитываться в банках наличными и переводить крупные суммы из-за страха блокировки. Дмитрий Вагин в ответ отметил, что блокировка счета продиктована необходимостью исполнения закона 115-ФЗ, а не желанием банков задавить бизнес, как думают некоторые клиенты. Эксперт посоветовал воспринимать закон как восход солнца – нечто неизбежное и не поддающееся влиянию. Действительно, от банков сейчас требуют выяснения структуры происхождения всех крупных сумм, а также при обмене валюты свыше 60 тыс. евро или 65 тыс. долларов банк обязан потребовать пояснить их структуру, запросив справку о доходах либо о счетах в других банках.

– Мы как банкиры боремся за клиентов и пытаемся научить бизнес соблюдать закон и не угробить бизнес, – говорит Вагин. – А в ответ клиенты часто иронизируют, заявляя, что будут жить по-старому. Во время наших бесед с бизнесом вроде все согласны, что закон надо соблюдать, при этом выясняется, что его даже никто не читал. Заметьте, закон далеко не новый – его издали в 2001 году. И эту систему переломить, наверное, можно только через отмирание в стране части рынка, желающей жить по старинке, и путем зарождения нового бизнеса, готового вести баланс и отчетность по всем правилам.

Сбербанк с начала года выдал малому и микробизнесу кредитов на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. По словам директора управления продаж малому бизнесу Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Игоря Трепова, сохранение высоких темпов финансирования этого сегмента связано с развитием предодобренного кредитования и льготных программ совместно Минэкономразвития, Минпромторгом и Минсельхозом. По отдельным таким ссудам при определенных условиях ставка может начинаться от 3% годовых. Но всё же главное, по мнению банкира, кроется в развитии технологий.

Чтобы подать заявку на кредит через интернет-банкинг, необязательно иметь расчетный счет в банке. Регистрация состоит всего из двух шагов, предпринимателю даже не придется заполнять все поля самостоятельно — часть данных будет заполнена автоматически на основании ИНН организации.

 

Как подчеркнули в банке, эта технология набирает популярность. За первые 5 месяцев 2019 года по онлайн-заявкам Сбербанк выдал корпоративным клиентам более 2,1 тысяч кредитов на общую сумму свыше 4,5 млрд рублей. И 3,8 миллиардов из них – по дистанционным заявкам от малого бизнеса, что в полтора раза больше, чем за весь 2018 год. Количество заявок от этого сегмента предпринимательства в 2019 году превысило 15 тысяч. При этом спектр услуг постепенно расширяется – сейчас уже представители малого бизнеса могут не только оставить заявку на кредитные продукты, но и оформить запрос на лизинг или факторинг, а также получить кредитную бизнес-карту или микрозаем.

 

Александр Хайкинсон отметил, что кредитуется малая доля клиентов, всего 5-7%. Есть стереотип что кредитование – это долго, сложно и почти невозможно.

 

– Наша же задача – показать, что не так страшен кредит – говорит спикер. – Для микробизнеса на рынке появляется много онлайн-решений на основе скоринговых систем, в частности, и в нашем банке. Так в рамках кредитования банк запустил упрощенное предоставление кредитных средств «по одному клику» в интернет-банке. Такое кредитование предоставляется до 5 млн рублей без залога и поручительства.

Это был пилотный проект, в котором участвовало всего 11 системно значимых банков с развитой филиальной сетью, продолжает Александр Хайкинсон. В отличие от программы 6,5%, программа 8,5% – массовая, с участием 70 аккредитованных банков. По ней все заявители, подходящие под условия, получают кредиты по фиксированной ставке не выше 8,5%.

 

По мнению Дмитрия Вагина, кредитовать сегодня все же стало легче, потому что крупнейшие банки знают практически все о своих клиентах. Интеллектуальная система позволяет приходить с незнакомым клиентам с уже предодобренной суммой кредита, а тем в ответ достаточно потратить 7 минут на оформление анкеты – и все. Быстрые решения банк принимает по тем клиентам, у кого бизнес полностью в рамках закона, не имеет стоп-факторов по 115-ФЗ, без налоговых приостановлений, не в черных списках. В большинстве таких случаев и клиентские службы уже не нужны, все можно сделать дистанционно. Кто не может получить кредит? Те, кто оптимизирует баланс, не платит налоги или сдает пустой баланс, бизнесы без залога и истории денежного потока, без контрактной базы, без возможности доказать возврат кредитных денег банков. Под эту категорию пока попадают именно стартапы, микробизнес и бизнес шаговой доступности – ему сейчас крайне сложно получить финансирование в России.

 

В Сбербанке количество кредитов, выданных сегменту малого и микробизнеса с января по май 2019 года на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Наблюдается и прирост количества открытых счетов новым клиентам сегмента ММБ: с января по май 2019 года открыто на 4% счетов больше, чем за аналогичный период прошлого года. Средняя ставка по кредиту в банке составляет около 13,5% годовых, в целом процентные ставки устанавливаются индивидуально, и зависят от условий программы кредитования, обеспечения по кредиту, оценки заемщика. В Сбербанке обрисовали портрет идеального заемщика.

Руководитель отдела продаж «Альфа – Лизинг» в Санкт-Петербурге Дмитрий Асадов рассказал, что компании сейчас в плане лизинга интересен автосегмент и дорожно-строительная техника. По сегментам портфеля доля спецтехники приросла почти в 2 раза за счет госсубсидий на первоначальный взнос до 10% от стоимости имущества.

Что касается сегмента легковых автомобилей, то мы транслируем все скидки от производителя или дилера клиенту, как и наши коллеги, предлагаем экспресс-программы с одобрением по одной выписке из «банк-клиента», что позволяет в режиме «онлайн» получить одобрение на определенный лимит финансирования. Сумма финансирования таких экспресс-сделок у нас до 20 миллионов рублей – это стоимость имущества минус авансовый взнос, максимальная сумма – 150 миллионов рублей в розничном сегменте, а оборудование мы готовы финансировать до миллиарда рублей.

Управляющий ООО «АРСКА ТЕК» Артем Воловиков спросил, есть ли у банков инструменты для финансирования развивающихся технологий, а не только для покупки серийного оборудования? Оказалось, с этот сегмент пока еще будет сталкиваться с проблемами – это подтвердили собравшиеся эксперты.

Дмитрий Асадов ответил, что для развития технологий пока нет схемы лизинга. 

 

Александр Хайкинсон подчеркнул, что банки в большинстве не занимаются проектами, где риски незапуска выше, чем банковские. Но при этом уточнил – финансирование стартапов возможно крупными банками, базируясь на финансовом доходе уже действующего бизнеса. Тогда он выступает гарантом нового направления, которое осваивает стартап. Если проект не пошел и не обеспечивает себя, тогда гарант экономически берет на себя инвестиционную составляющую.

 

Ну а в целом, многое зависит от отрасли освоения. Например, сегодня переработка отходов непонятна банкам, и они ее не финансируют. У этой деятельности в стране пока нет ни истории, ни опыта, ни похожего действующего бизнеса, и поручиться за подобные проекты некому. Если бы отрасль вошла в список приоритетных, составленный Минпромторгом, это дало бы госгарантии и толчок к стремительному росту, потому что подобных проектов «на низком старте» в стране уже несколько – они просто ждут лучших условий.

 

Учредитель Wellplayed Inc Дмитрий Ростков спросил, как быть с финансированием трендовых ниш малого бизнеса-сервисы, платформы, приложения и даже Youtube-каналы. Оказалось, подобные продукты тоже не скоро смогут получить деньги банков и фондов. 

Александр Хайкинсон напомнил, что банки – «консерваторы и материалисты». Если инструментом бизнеса является интеллектуальная собственность, нет никаких гарантий, что ее можно генерировать на постоянной основе. А раз нет гарантий, финансировать такие проекты как бизнес большинство банков не возьмется. По его словам, главное при принятии решений по финансированию по конкретным признакам определить, что бизнес есть, и он генерирует определенный доход.

 

А Евгений Шапиро привел пример одного предприятия, которое три раза проходило экспертный совет Фонда, пока не принесло письма из 19 предприятий и разных экспертных заключений, что его продукция нужна, важна и т.д. Экспертов удалось убедить, что реализация будет. Ключевой момент – продукт может работать, но это еще не значит, что он обладает экономической составляющей, которая обеспечит необходимые инвестиции.

К сожалению, пока что в банках практически нет финансирования стартапов, хотя на эту услугу есть спрос. Единственное что эксперты посоветовали этому сегменту – наращивать бизнес постепенно. Чаще проще получить потребительский микрокредит и вложить в бизнес, взять у друзей либо привлечь партнера. Венчурные фонды и краудфандинг для большинства клиентов сложный либо вовсе невозможный путь привлечения средств.

 

Дмитрий Асадов напомнил, что так называемая схема «трех F» ( friends, fools, family) на данном этапе оптимальный способ получить деньги на развитие для новых сегментов – ведь «семья, друзья и дураки» готовы без гарантий инвестировать в проект с высокими рисками.