Начинать ли бизнес на средства от потребкредита?
В настоящий момент заемные средства на открытие бизнеса российские банки, увы, не предоставляют. Официально получить банковский кредит можно только на развитие уже существующего и, желательно, процветающего дела.
Центробанк России не рекомендует выдавать кредиты бизнесменам с минимальным опытом предпринимательской деятельности (меньше одного года). И в эту категорию автоматически попадают заемщики, впервые открывающие собственное дело.
Откуда такая несправедливость? Ответ прост!
Кредитование нового бизнеса считается достаточно рискованным мероприятием. Тем более, что большая часть стартапов «сворачивается» в течение первого года после открытия, так и не получив своей первой прибыли.
Из каких источников такой заемщик будет погашать задолженность по кредиту?
Конечно, есть еще залоговое имущество (без которого кредиты на крупные суммы вообще не выдаются). Но процедура реализации залога слишком затянута и сложна, чтобы считаться полноценным обеспечением.
Прежде чем выдать кредит предпринимателю, банк хочет быть уверен на 100%: заемщик сможет погашать свою задолженность вовремя и в полном объеме. А для этого у клиента уже должно быть прибыльное и «раскрученное» собственное дело. «Свежий» бизнес в эту категорию не попадает: перспективы развития весьма туманны, гарантий никаких, первая прибыль будет получена, в лучшем случае, через несколько месяцев.
Банки делают исключения только для франчайзи, когда кредит выдается на покупку франшизы (например, сетевого ресторана, салона красоты или фитнес-центра). Однако такой вариант кредитования подходит далеко не всем заемщикам-предпринимателям.
Что же делать? Если отбросить в сторону такие «экзотические» варианты как МФО или инвестиционные фонды, остается только потребительский кредит в банке! Причем, настраиваться стоит именно на кредит нецелевой и под залог недвижимости.
Во-первых, таким образом можно получить максимальную сумму заемных средств под «божеские» проценты и на приемлемые сроки.
Во-вторых, целевое использование средств – очень щекотливый пункт любого кредитного договора. Теоретически, банк может в любой момент проверить, куда именно были потрачены деньги, взятые, например, на ремонт квартиры. И если в результате выяснится, что заемные средства «ушли» совсем не туда, банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
А если в момент оформления кредита «честно» признаться, что деньги нужны на открытие бизнеса – это почти стопроцентный отказ.
Именно поэтому лучше все-таки перестраховаться и изначально оформлять кредит нецелевой – на «неотложные нужды». Проблем в будущем у такого заемщика будет гораздо меньше. Да и сам нецелевой кредит оформляется куда быстрее и проще, чем целевой.
Плюсы потребительского кредита
- Не нужно отчитываться перед банком о целевом использовании полученных заемных средств.
- Кредит можно оформить по льготной ставке (для участников зарплатных проектов, вкладчиков банка и заемщиков с идеальной кредитной историей).
- Высока вероятность получения заемных средств (залог недвижимости гарантирует лояльность со стороны даже самого «принципиального» банка).
- Минимальный пакет документов (нецелевой кредит обычно оформляется по упрощенной схеме).
Минусы потребительского кредита
- Ставки по потребительскому кредиту будут гораздо выше, чем по классическому на развитие бизнеса.
- Размер заемных средств будет напрямую зависеть от подтвержденных доходов заемщика, а не от стоимости залога.
Другими словами, если заемщик не работает официально, а его предпринимательская деятельность пока не оформлена «как положено» — в кредите ему почти наверняка откажут. Поможет, разве что, наличие хорошего залога и пары-тройки надежных поручителей.
- «Маскируясь» под частное лицо, заемщик-предприниматель автоматически теряет часть заемных средств. По умолчанию считается, что платежеспособность бизнесмена, работающего на себя, выше, чем у наемного работника.
- Если бизнес «пойдет» не так успешно, как хотелось бы, то погашать кредит придется из собственного кармана. Или попрощаться с залоговым имуществом.
Кредит под залог недвижимости
Сбербанк России
Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости можно оформить в одной из трех валют на сумму до 10 000 000 рублей, 355 000 долларов США или 250 000 евро. Но в любом случае размер кредита не может превысить 70% оценочной стоимости залоговой недвижимости. Заемные средства можно взять на срок от трех месяцев до семи лет.
Годовая процентная ставка фиксирована и зависит лишь от валюты кредита: 14,5% (по рублевым кредитам) и 12,5% (по кредитам в инвалюте). Процент по кредиту может быть снижен до 13,5% и 11,5% соответственно, если заемщик участвует в зарплатном проекте Сбербанка.
Требования к заемщику
Заемщик должен быть старше 21 лет, с трудовым стажем более шести месяцев на текущем месте работы и более одного года (в общем) за последние пять лет.
Из документов заемщику понадобится паспорт с регистрацией и подтверждение его трудовой занятости и финансового состояния. Другими словами, без постоянного источника дохода получить такой потребительский кредит в Сбербанке невозможно.
Требования к залогу
В качестве объекта залога банк принимает квартиру, земельный участок, гараж, жилой дом. Предоставляемая в залог недвижимость не должна быть единственным жильем у заемщика.
Кроме того, для оформления кредита потребуется поручительство третьего лица.
Кому подходит?
Заемщикам-участникам зарплатного проекта банка, с хорошим официальным доходом и «лишней» недвижимостью, которой можно «пожертвовать», оформив ее в залог.
Получить в Сбербанке можно достаточно крупную сумму денег и под приемлемый процент. И при этом потратить заемные средства на что угодно (в том числе, и на создание бизнеса).
DeltaCredit
Кредит «Деньги на любые цели» можно получить под залог имеющейся в собственности недвижимости на срок до 10 лет. Размер годовой процентной ставки начинается с 16,5% (для кредитов в рублях) и от 12,5% (для кредитов в долларах США).
Обратите внимание! «Деньги на любые цели» предоставляются не на «что угодно», а конкретно на улучшение жилищных условий!
Требования к заемщику
Банк достаточно лояльно относится к трудоустройству заемщика: кредит может получить и наемный работник, и частный предприниматель, и учредитель компании. В качестве созаемщиков можно пригласить до трех человек (причем, совсем необязательно, чтобы это были кровные родственники).
Из документов заемщику понадобится паспорт, справка по форме 2-НДФЛ, заверенная работодателем копия трудовой книжки и документы на квартиру.
Требования к залогу
Каких-то особенных требований к объекту залога банк не предъявляет. Самое главное, чтобы в квартире была отдельная кухня и санузел, а само здание не находилось в аварийном состоянии.
Закладываемая недвижимость должна быть обязательно застрахована от рисков повреждения и утраты. Дополнительно заемщик может застраховать потерю своей трудоспособности и жизни, а также утрату права собственности.
Кому подходит?
Заемщикам с подтвержденным доходом и официальным трудоустройством (в том числе, и индивидуальным предпринимателям). Однако стоит быть готовым к тому, что истинную цель получения кредита от банковских сотрудников придется скрыть.
К слову, такой кредит может получить не только гражданин России, но и нерезидент.
Альфа-Банк
«Кредит под залог имеющейся квартиры» можно оформить на сумму до 60 миллионов рублей или 2 миллионов долларов США на срок до 25 лет.
К сожалению, полученные заемные средства по правилам можно потратить исключительно на покупку, строительство или ремонт недвижимости.
Размер годовой процентной ставки зависит от валюты кредита, срока кредитования и категории заемщика. Например, для «обычных» клиентов ставка варьируется в пределах от 12,7% до 13% годовых, для индивидуальных предпринимателей – от 13,2% до 13,4%, а для корпоративных клиентов банка – от 12,2% до 12,5%.
Для кредитов, оформленных в иностранной валюте, процентная ставка фиксируется на уровне 9% годовых независимо от категории заемщика.
Требования к заемщику
Подтверждать доход официальными документами можно не полностью. Самое главное, чтобы хоть какая-то часть указанного в анкете дохода была «доказана» справкой 2-НДФЛ или финансовой отчетностью компании.
Однако заемщику стоит помнить о том, что если более 50% своего дохода он не сможет подтвердить документально, годовая процентная ставка будет увеличена на 1%.
Требования к залогу
В залог оформляются только квартиры, расположенные в определенных регионах России. Кроме того, среди собственников квартиры не могут числиться недееспособные лица или маленькие дети.
Кому подходит?
Корпоративным клиентам Альфа-Банка, которые хотя бы половину своего ежемесячного дохода могут подтвердить документально. И также тем, кому заемные средства на открытие бизнеса нужны в иностранной валюте.
Вывод
Открыто и честно получить банковский кредит на открытие бизнеса на сегодняшний день в России невозможно. Исключение составляет лишь кредит на покупку франшизы.
В качестве своеобразной альтернативы, начинающий предприниматель может использовать нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости: на крупную сумму, длительный срок и под щадящую процентную ставку.
Автор: . Малиновская
Источник: Инвестиции в РоссииОригинал: http://www.investmentrussia.ru/svoi-biznes/malii-biznes/potrebitelskiy-kredit-na-otkrytie.html
Ещё по теме:
Комментарии
Добавить комментарий
09.04.2015
Утром – деньги, вечером - стулья. Такая ситуация сегодня, наверное, знакома каждому ...
Требуется: