О годовой процентной ставке — это нужно знать

Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита – наверняка знакомое понятие для тех, кто хотя бы однажды в жизни оформлял ипотечный кредит, кредит на автомобиль, на образование или даже на развитие малого бизнеса. Клиенты, время от времени, обращают на это внимание, когда начинают сравнивать условия по кредитным займам в различных банках. И это вполне обоснованно, так как каждый кредитозаемщик ищет более выгодные условия. И поэтому старается вникнуть во все аспекты кредитного займа.

Центробанк, осуществляя контролирование над деятельностью учреждений, занимающихся кредитованием, вменил в обязанность им, доводить данную информацию до посетителей в обязательном порядке. И такого рода сведениями кредитозаемщик должен владеть на первоначальном этапе, еще до подписания сделки, то есть в период консультирования. А вот насколько правильно, что условия в банках сопоставляют подобным образом, стоит рассмотреть более детально.

Суть эффективной ставки

Что же такое эффективная годовая процентная ставка и что в нее входит?

Объявленные банком в рекламных продуктах расчеты по кредитам, не всегда соответствуют действительности, так как очень часто в них не упоминаются добавочные затраты для заемщика. Данные издержки порой сильно повышают затраты по кредиту, увеличивая процентную ставку за счет дополнительных функций: прием платежей, выдачу и закрытие кредита.

Для того чтобы избежать излишних переплат, которые, безусловно, всплывут при этих добавочных сборах и комиссиях, и с целью дать правдивую оценку стоимости кредита и осуществляется расчет эффективной годовой процентной ставки.  Начиная составление договора  предстоящего кредита, стоит помнить о том, что в момент расчета ставки суммируются выплаты всех направлений: комиссия за разбор заявки, выдача кредита, расчетное и операционное  обслуживание, открытие кредитного счета и его ведение, и даже само погашение кредитного займа  и процентов по нему.

Сюда же, оказывается,  включают и  все страховые риски в интересах третьего лица, расходы, понесенные в процессе оформления залога и его оценка. Если обозначить одним словом, включаются все платежи, носящие обязательный характер и следующие из договора.

В  данные расчеты эффективной ставки не войдут лишь платежи, которые сопряжены с неисполнением каких-либо обязательств и поведением заемщика. Бывают случаи, когда появляется возможность преждевременного закрытия задолженности. Но если условиями договора за это предусмотрены штрафные санкции, они не станут включаться в расчет, так как такое решение принял клиент самостоятельно.

Несколько иная картина складывается при расчете ПСК по банковским кредитным картам. Дать прогноз в данном случае сложно, поэтому за основу берется расчет, как если бы клиент решил пользоваться  полным лимитом на длительный период действия, а долг погашал платежами равномерного характера. Поэтому по кредитным картам эффективная процентная ставка не может быть наиболее высокоэффективной.

Как производится расчет ПСК

Каким образом происходит данный расчет? Согласно положению Центробанка №252-П, формула расчета годовой процентной ставки  рассчитывается исходя из расчета  сложных процентов. Но вследствие того, что проценты насчитываются  по схеме  простых процентов, велика вероятность того, что, даже не имея специальных комиссий по займу, эффективная ставка будет однозначно выше, нежели процентная ставка по кредиту. Согласно письму Центробанка № 175-Т, ставку определяют  с помощью программы Microsoft Excel и ее финансовой функции «ЧИСТВНДОХ». Зная временные рамки выплат платежей по своему кредиту, просчитать ее можно самостоятельно.

Другое дело, что если, потребитель будет самостоятельно просчитывать  эту ставку, да еще по нескольким банкам, времени и сил будет потрачено много и бессмысленно, так как банк должен эту информацию предоставить в любом случае.

Невзирая на то, что определения: эффективная процентная ставка (ЭПС) и полная стоимость кредита (ПСК) фактически обозначают одно и то же, Центральный банк с  июня 2008 г. заставил кредитные организации в безусловном порядке раскрывать ее клиентам ПСК, как только ввел это понятие.

Придя в  банк с целью оформления займа, вы сможете ознакомиться с  полной калькуляцией кредита. Хотя было бы намного выигрышней и легче, сделать это  при обращении напрямую на сайт банка, где с помощью кредитного калькулятора,  можно увидеть данный расчет. И тем самым сразу решить для себя подходит ли вам этот кредит.  Однако банки, по ряду причин, почему-то этого не делают.

Что воздействует  на ПСК?

На достоверный расчет ПСК влияет много факторов, которые требуется учитывать поверх совершаемых выплат по кредиту. Безусловное воздействие окажет и вид платежа, который может быть дифференцированным, буллитным или аннуитетным, а также время действия кредита, первичный взнос и периодичность платежей. Чтобы не произошло искажение информации, нужно проводить сравнение  эффективной процентной ставки лишь при совершенно одинаковых условиях получения кредитного займа.

Однако и в этом случаи могут случиться неожиданности, которым находятся объяснения именно благодаря расчетам ставки. Расчет на  год или на 5 лет при равнозначных условиях, будет отличаться один от другого.

Чисто формально, считается, что  в первом случае переплата  будет существенно ниже, нежели во втором случаи, но вот скажется ли это на ставке ПСК и как? В действительности же размер ставки будет даже на порядок выше чем, если бы кредит был оформлен на 5 лет. Это обусловлено тем, что все издержки, включая и разовые, будут раскинуты на меньший период времени.  А соответственно, получается, что издержки на 1 единицу времени будут больше.

Следующий фактор, оказывающий воздействие на ставку — это форма оплаты. Оформляя кредит, мы подписываем договор, согласно которому будет определен вид платежа. Как упоминалось ранее, существует три вида платежей:

Аннуитетный – платежи одинаковы на протяжении всего срока кредитования.

Дифференцированный – размер денежного платежа снижается лишь к концу погашения кредита.

Буллитный – вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а в конце закрывает сам долг.

Если не вдаваться сильно в подробности, то переплачивать в  случаи дифференцированно расчлененных платежей придется меньше. Вот только что же произойдет с ПСК?

А вот тут узнать о нашей реальной переплате снова не удастся, потому, что эффективная ставка будет поменьше  при буллитном погашении долга, чуть выше при аннуитетном и высокой при дифференцированном погашении. Отсюда можно сделать вывод, что при выборе кредитной программы, рассматривать и ставить  в одну плоскость условия по эффективной процентной ставке неправильно, можно подобрать не самый удачный вариант.

Выводы

Проанализировав, все вышеизложенное, можно сделать выводы:

• Денежные затраты заемщика по кредиту обязаны отражаться посредством годовой эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита) и никак по-другому.
• Банки должны уведомлять клиента о ней еще до заключения и подписания кредитной сделки, и если банк отказывает или указывает ее в каком-либо приложении к договору, да еще и сильно мелким шрифтом, значит брать у него  кредитный заем не стоит.
• Если принято решение сравнения и соотношения ПСК в различных кредитных организациях,  то следует  брать за основание лишь соответствующие  по условиям кредиты, опираясь на сумму и срок погашения кредита, а также каким видом платежа будет гаситься кредит. В противном случае достоверной картины не добиться и сравнение не будет точным.
• Для получения объективных сведений по кредиту, нужно наряду с размером эффективной процентной ставки брать во внимание такие показатели, как ежемесячный взнос и конечная переплата по кредиту.
• Кредит может стать намного доступнее и дешевле, если  заемщики, перед тем как его оформить, более ответственно подойдут к  изучению данного вопроса.