Насколько важен размер первоначального взноса при получении ипотеки?
В соответствии с условиями большинства ипотечных программ, для получения кредита заемщик должен единовременно оплатить часть стоимости жилья – первоначальный взнос.
Расходы по ипотеке. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше сумма кредита, а значит, и расходы по его оформлению, получению и погашению. Ипотека подразумевает выдачу больших сумм заемных средств на , поэтому заемщик в первую очередь заинтересован в том, чтобы максимально уменьшить сумму кредита. Так как в зависимости от этого значения рассчитываются не только проценты по займу, но и комиссии за выдачу заемных средств, за перечисление их на счет строительной компании (если это ипотека на покупку первичного жилья), а также размер платежа по личному страхованию (если в соответствии с условиями программы заемщик обязан застраховать свою жизнь, трудоспособность и здоровье). Исходя из этого можно сделать вывод, что чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше будут расходы по ипотеке, что, несомненно, выгодно для заемщика.
Решение банка. Оценивая платежеспособность и финансовое состояние потенциального клиента, банк в своих расчетах обязательно учитывает сумму первоначального взноса, которую может внести заемщик. И чем больше будет ее размер, тем больше шансов, что кредитор согласует выдачу займа. Все дело в том, что средства для оплаты первоначального взноса заемщик должен изыскать из своих доходов – накопить, получить от продажи другого имущества или в качестве наследства, что, с точки зрения банка, свидетельствует о его платежеспособности и финансовом благополучии. Кроме того, чем меньше сумма ипотеки, тем меньше риск убытков для кредитной организации, поэтому если заемщик может внести 50-60 % стоимости жилья и имеет стабильный доход, то банк всегда согласует выдачу займа.
Если у потенциального клиента нет денег для оплаты первоначального взноса, то он может оформить на необходимую сумму денег, чтобы с помощью полученных заемных средств оплатить часть стоимости жилья. Но банки не всегда готовы выдавать ипотеку на таких условиях и, как правило, в этом случае отказывают в кредитовании. Ведь, во-первых, если у заемщика нет денег для оплаты первоначального взноса, то это может говорить о том, что он имеет низкий доход или не умеет планировать свои расходы и семейный бюджет. А, во-вторых, чем больше непогашенных кредитов, тем больше вероятность того, что в случае возникновения временных финансовых проблем выплаты по ипотеке прекратятся и долг не будет погашен.
Выгодность условий. Если заемщик хочет оформить ипотеку на выгодных условиях, то он должен внести большую сумму первоначального вноса. Согласно условиям некоторых кредитных программ, ставка по ипотеке напрямую зависит от его размера, поэтому у клиента есть реальный шанс сократить свои расходы по кредиту и существенно уменьшить переплату при погашении долга.