Здоровье купишь: как выбрать выгодную медстраховку
Что может быть дороже здоровья? Только здоровье. И беречь его надо смолоду. Правда, мало кто это делает, и порой приходится дорого расплачиваться за такие ошибки молодости. Подорвать здоровье проще всего, а вот восстановить его – задача, пожалуй, самая сложная из всех, стоящих перед человечеством.
Современная медицина, конечно, может похвастаться высокими достижениями, да и власти во многих цивилизованных странах мира пытаются сделать современную медицинскую помощь доступной для всех. И наша страна не исключение. Вот еще бы качество этой медицинской помощи было высоким.
В России, как известно, медицина бесплатна для каждого гражданина вне зависимости от возраста и статуса. Надо лишь получить полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Нас призывают проходить ежегодное профилактическое обследование, дабы избежать серьезных проблем со здоровьем. Но вот одно воспоминание о том, какую очередь нужно выстоять в поликлинике, чтобы сдать кровь на анализ, начисто отбивает охоту идти туда. А попасть на прием к лечащему врачу! Если, не дай Бог, талона не будет на ближайшую неделю - там, глядишь, и надобность в походе к врачу отпадет сама собой. И тогда мы вспоминаем о платных услугах, где и персонал должен быть вежливее, и услуги качественнее, и врачи авторитетнее. И за такой визит к врачу мы готовы выложить кругленькую сумму – главное, чтобы врач действительно помог.
Есть, однако, и возможность сократить свои расходы на подобные непредвиденные случаи обращения к платным медицинским услугам - приобрести полис добровольного медицинского страхования (ДМС). Стоимость такого полиса зависит от возраста, уровня медицинского учреждения, наполнения программы страхования, наличия профильных специалистов и может варьировать в зависимости от выбранной программы от 5 тыс. до 100 тыс. рублей в год. ДМС - это страховая услуга, которая обеспечивает застрахованному лицу возможность получать комплексную медицинскую помощь - профилактическую, диагностическую и лечебную, - расходы на которую покрываются страховщиком.
Выбирая программу добровольного медицинского страхования, нужно руководствоваться состоянием здоровья, местом проживания и возможностью доступа в лечебные учреждения высокого уровня, а также возрастом застрахованного лица. Необходимо также четко определить важные финансовые аспекты договора, такие как возможность рассрочки оплаты, получения скидки или необходимость уплаты надбавки. И, наконец, нужно непременно обратить внимание на надежность страховой компании и наличие у нее административных и технических ресурсов, необходимых для обслуживания застрахованных лиц.
Наполненность программы ДМС каждый вправе выбирать сам - сообразно своим личным потребностям. Программы ДМС включают такие медицинские услуги, как амбулаторная помощь (обслуживание в поликлинике), обслуживание на дому, скорая медицинская помощь, экстренная госпитализация в стационар, стоматологическая помощь и диагностические программы.
В рамках покрытия «Обслуживание в поликлинике» пациент имеет право получить консультацию врача-терапевта и узких специалистов, пройти диагностические процедуры, включая лабораторные и аппаратные (например, УЗИ, ЭКГ, МРТ, рентгенографию). Перечень лечебных мероприятий, проводящихся в поликлинике, обязательно прописывается в договоре ДМС. Некоторые программы предлагают ДМС с ограничениями по количеству визитов к специалистам и обследований. Программы без таких ограничений, безусловно, оправдывают себя с финансовой точки зрения.
При оформлении полиса для ребенка следует обратить внимание на наличие опции оформления документов в школу или детский сад. Оформляя же полис для пожилого человека, необходимо оценить целесообразность включения опции диагностики с финансовой точки зрения, поскольку обычно стоимость диагностических услуг в рамках договора ДМС для пожилых людей весьма высока. Возможно, в данной ситуации будет выгоднее оплачивать услуги ЛПУ самостоятельно.
Выбирайте программы добровольного медицинского страхования, обеспечивающие прямой доступ и возможность обслуживаться в клинике по прикреплению, – это позволяет записываться на прием к врачу через регистратуру выбранного лечебного учреждения, минуя диспетчерские службы страховых компаний. Можно также подобрать медицинские учреждения по территориальному принципу и графику работы.
Важно включить в программу ДМС покрытие «Обслуживание на дому», позволяющее получать медицинскую помощь и в домашних условиях. В рамках данного покрытия пациент имеет право вызвать терапевта (педиатра) по месту проживания. Для детских страховых программ следует обратить внимание на возможность получения консультаций на дому узких специалистов по медицинским показаниям. Такая опция повышает стоимость ДМС, но вызов на дом врачей узких специальностей крайне важен для детей. Часто покрытие «Обслуживание на дому» включает проведение лечебных процедур (включая инъекции, забор анализов, физиотерапевтические процедуры), что удобно для маленьких детей и пожилых пациентов. Покрытие «Обслуживание на дому» для детей школьного возраста и работающих взрослых должно предусматривать оформление медицинской документации, включая больничные листы, справки о болезни и рецепты.
В рамках покрытия «Скорая помощь» медики оказывают пациенту необходимую диагностическую и лечебную помощь, а при необходимости госпитализируют его в стационар. Ваш полис должен позволять вызвать бригаду врачей в любое место, где вы часто бываете (дом, работа, дача). При выборе страховой компании обратите внимание на те, которые имеют собственные службы частной скорой помощи или пользуются поддержкой ассистирующих компаний, имеющих собственные бригады скорой помощи.
Есть программы, которые по желанию клиента оговаривают риск экстренной госпитализации в стационар. Госпитализация в стационар осуществляется при наличии медицинских показаний неотложного характера (травма, острый аппендицит, пневмония) и не включает плановую помощь (плановое лечение хронических заболеваний). Такие программы ДМС могут предусматривать оплату пребывания пациента в стационаре и медикаментов, стоимость диагностических и лечебных процедур, включая проведение операций. Лекарства и проведение лечебно-диагностических мероприятий формируют основные расходы пациента в стационаре, поэтому избегайте программ, покрывающих только пребывание пациента в палате. Предпочитайте программы, покрывающие пребывание пациента в стационаре и оплату лечения в течение как минимум двух недель - это время может потребоваться на реабилитацию после операции.
По желанию клиента в полис ДМС может быть включена экстренная стоматологическая помощь. Выбирайте программы, предусматривающие проведение диагностических и лечебных процедур (рентгенографию, лечение зубов, пломбирование каналов), а не только купирование острых состояний. Такая опция может увеличить стоимость полиса ДМС на 5 %, а то и на 100 %, поэтому прежде, чем выбрать ее, оцените вероятность возникновения данного риска и стоимость обращения к стоматологу самостоятельно.
Вариантов программ ДМС множество, как и страховых компаний, их предлагающих. Мы предложили лишь «дорожную карту», которая поможет вам сориентироваться в тех медицинских услугах, которые можно получить сегодня в России. Берегите здоровье смолоду и будьте здоровы!