Предновогодние предложения банков - депозиты с повышенной ставкой и всевозможными подарками: в чем подвох?

В канун Нового года банки, предвкушая выплаты бонусов, премий и тринадцатых зарплат, повышают ставки по депозитам. Из 30 крупнейших банков такие предложения еще в ноябре появились у каждого третьего. Рост ставок зафиксировал и Центробанк: по его подсчетам, только за вторую декаду ноября максимальная средняя ставка по вкладам в рублях у топ-10 банков выросла до 9,51% годовых.

В десятку банков, которые мониторит ЦБ, входят Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Альфа-банк, "Уралсиб", Промсвязьбанк, Россельхозбанк и "Русский стандарт". Превышать среднюю максимальную ставку, рассчитанную Банком России, разрешается не более чем на 2%.

Максимальный доход по вкладам из первой десятки сегодня предлагает "Русский стандарт" — 12% годовых. Такая ставка возможна, если открыть пополняемый депозит на два года на сумму свыше 300 тыс. руб. А если открыть вклад через систему интернет-банкинга "Русского стандарта", то минимальная сумма составит 100 тыс. руб. Плюс каждому вкладчику банк дарит дебетовую карту. Ставку до 12% годовых рекламирует и ВТБ 24. Правда, начисляются они только на третий год. В результате суммарная ставка по депозиту получается не очень высокой — всего 9% годовых.

Остальные банки из топ-10 довольно скупы. Ниже всех ставки у Райффайзенбанка, который предлагает максимальную доходность по стандартным вкладам для клиентов с улицы (не подключенных к дополнительным пакетам обслуживания) всего в 6,7% годовых. Причем для получения такого дохода придется отнести в банк не менее 2 млн руб. на три года.

Среди новогодних предложений можно встретить вклады и под 12,5% и выше, пусть и не у самых крупных банков. Впрочем, система страхования вкладов позволяет спокойнее смотреть на размер банка при выборе депозита. Тем более что, согласно данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), самой распространенной категорией вкладов остаются вложения на небольшую сумму — до 400 тыс. руб., это 39,1% общего объема депозитов. По оценкам АСВ, средний размер вклада по банковской системе составляет всего 134 тыс. руб.

Так что, если сумма будущего депозита не превышает гарантированного государством лимита, вам прямая дорога в банки, не входящие в топ-10 по вкладам. Хоум Кредит банк (ХКФ) предлагает 12,5% годовых за пополняемый вклад на два года. Первый чешско-российский банк (ПЧРБ) откроет депозит на три года с капитализацией, итоговый доход по которому составит 12,96% годовых. Росинтербанк обещает по двухлетнему вкладу 11,75% годовых без учета капитализации, что в итоге даст около 13,5% годовых. Восточно-европейский банк реконструкции и развития (ВЕБРР) за три года по непополняемому вкладу с капитализацией предлагает 12% годовых (итого 14,35%). А самое щедрое предложение массовый вкладчик найдет у Русского торгового банка, который по вкладу "Накопительный" на три года начислит 12,01% годовых с капитализацией, эффективная ставка по этому депозиту доходит до 14,37% годовых.

Если же у вас есть свободный 1 млн руб., то список предложений еще шире. Согласно статистике АСВ, вклады от 1 млн руб.— вторая по популярности группа, на которую приходится 38,8% всех средств частных клиентов в банках. Помимо перечисленных выше банков доходность выше 12% годовых обещают банки "Транспортный" (с учетом капитализации 12,36% годовых за 1,5 года), "Ренессанас кредит" (12% годовых на два года без учета капитализации, которые в результате превращаются в 13,51%), Джей энд Ти банк (12,5%), Банк торгового финансирования (12,5%) и др. А банк "Восточный экспресс" начислит за 1 млн руб. на трехлетнем вкладе 11,4% годовых с капитализацией, что даст доход 13,52% годовых.

Несмотря на решение властей об увеличении гарантии по вкладам с 700 тыс. до 1 млн руб., пока страховая сумма не изменилась. Дмитрий Медведев одобрил эту инициативу еще в октябре, но между Минфином, ЦБ, АСВ и крупными банками развернулась горячая дискуссия о том, сколько должны отчислять в страховой фонд банки, предлагающие повышенные проценты по вкладам. В АСВ не исключают, что историческое повышение планки гарантий может произойти до Нового года.

Следует иметь в виду, что, согласно действующему законодательству, доход по вкладам, проценты по которым превышают 9% в валюте и ставку рефинансирования ЦБ на 5% (сейчас 13,25% в рублях), облагается налогом. НДФЛ в 35% начисляется на разницу между полученным доходом и порогом.

Валютные вклады по доходности традиционно уступают рублевым. Средние ставки по депозитам в долларах и евро составляют около 5-6% годовых. Максимальный доход по вкладам в долларах сегодня предлагают банки "Евромет" (с учетом капитализации 8,31% на год) и БФГ-банк (на два года с капитализацией, итоговая доходность — 8,47%). Но массовым предложением эти вклады не назовешь: минимальный размер $20 тыс. и $100 тыс. соответственно. Обычный вкладчик может заработать 8% годовых в банке "Советский" (от $300 и €200) и Московском нефтехимическом банке (от $3 тыс. и €3 тыс.) на трехлетних депозитах.

В целом повышенную доходность по вкладам банки предлагают преимущественно за счет капитализации процентов. Получается, что заявленная годовая ставка может и не вызвать вопросов у ЦБ (сегодня это 11,51% годовых), а вот эффективная ставка за рамки дозволенного выходит. Вдобавок мелкие банки привлекают клиентов путевками, розыгрышами призов и другими подарками. Самый распространенный вариант — это бесплатная дебетовая карта и мелкая сувенирка (кружки, брелоки, зонтики). Разжиться кружкой сегодня, например, можно в ПЧРБ, Бин-банке, Сберкредбанке. Реже встречается электроника и бытовая техника: Мосстройэкономбанк предлагает 12,67% годовых по вкладу с учетом капитализации за два года плюс чайник, кухонный комбайн или планшет в зависимости от суммы депозита. Квота-банк всем вложившим от 400 тыс. руб. начисляет 12% годовых и дарит телевизор. Банк "Софрино" независимо от суммы вклада дарит золотое украшение и карту (вклад до 10,5% плюс капитализация). Банк "Джей энд Ти" подарит своим клиентам несколько бесплатных ночей в отелях Москвы, Праги или Словакии, а "Советский" — морской круиз.

Это разнообразие предложений не дает покоя Сбербанку. Его можно понять: согласно данным АСВ, только за третий квартал этого года доля Сбербанка на рынке вкладов сократилась до 45,7%. Народ все чаще предпочитает ему предложения частных игроков. А тут еще Новый год с его традиционными акциями для вкладчиков. Вот зампред Сбербанка Белла Златкис и пожаловалась на конкурентов Игорю Шувалову. По ее мнению, банкам не мешало бы рассчитывать "полную стоимость вкладов", цитирует письмо Златкис газета "Известия".

Причем, по мнению Беллы Златкис, в расчет должны быть включены все дополнительные бонусы, которые получает вкладчик, вплоть до подарков и сувениров. По ее подсчетам, непроцентный подарок может увеличить доход по вкладу до 17% годовых. В АСВ к инициативе Сбербанка отнеслись неоднозначно. "В целом идея правильная. Вкладчикам и Центробанку было бы полезно знать, сколько составляет реальная доходность по вкладу. Но вот высчитывать в годовых процентах стоимость подарков мне представляется малореализуемой задачей, легко обходимой банками. Например, подарки будет дарить третье лицо, а не банк",— уверен замгендиректора АСВ Андрей Мельников.

Зато расчет эффективной ставки по вкладам, как это давно принято у банков в случае с потребкредитами, не вводил бы в заблуждение клиентов тех банков, которые предлагают вклады с растущим процентом: по максимальной ставке процент начисляется только в последний период, а итоговая доходность получается меньше. Подобные продукты есть у ВТБ 24, Локо-банка, Меткомбанка и Россельхозбанка.

Впрочем, даже если Сбербанк ничего не добьется своим предложением, в следующем году ему, как и остальным крупным игрокам, жить будет легче. Политика Центробанка сегодня направлена на постепенное охлаждение банковского пыла на рынке потребительского кредитования. Уже в первом квартале будущего года к банкам будут применяться новые требования по резервам и по достаточности капитала за кредиты с повышенными процентами. Так что банки либо сократят объем выдачи потребительских кредитов, либо понизят ставки. А такие изменения неизбежно отразятся на рынке вкладов: ставки по вкладам должны пойти вниз.

Прибавим к этому планы Центробанка по ограничению в приказном порядке ставок по депозитам, а также повышенные отчисления в фонд страхования за повышенные проценты по вкладам. Общий тренд к снижению ставок в следующем году представляется вполне реальным. И возможно, щедрые новогодние предложения могут стать последней возможностью для россиян получить доход, перекрывающий инфляцию, и способ прост и проверен: открыть обычный вклад в банке.