Какую ответственность за непогашенный кредит несет заемщик в России
Все знают, что если вовремя не платить за кредит, то банки начинают применять к заемщику самые разные рычаги воздействия: от звонков в ночное время и передачи долга в коллекторское агентство до принудительной продажи залогового имущества с аукциона.
А какую вообще ответственность заемщик несет за непогашение кредита? Могут ли его за долги лишить свободы, запретить покидать пределы страны, претендовать на часть дохода?
Давайте разбираться. Какую ответственность за непогашенный кредит несет заемщик в России?
Начнем с самого худшего вариант – ответственности уголовной.
Она грозит заемщику в том случае, если суд докажет факт мошенничества при оформлении кредита. Например, для получения кредита заемщик использовал поддельную справку о доходах (купить такую на сегодняшний день можно в любом городе России). То же самое касается подделки в паспорте штампа о регистрации, нецелевом использовании кредитных средств, оформления кредита не на себя, а на третьих лиц.
Если в суде будет доказано, что действия заемщика были направлены на хищение денежных средств банка (то есть, человек изначально не собирался платить по кредиту), ему грозит не только штраф, но и лишение свободы по статье «мошенничество» (как вариант — «приобретение поддельных документов»).
Обычно такая мера наказания применяется к заемщикам, у которых нет ликвидного имущества (его можно было бы описать в счет погашения задолженности). И отсутствует постоянный официальный источник дохода, чтобы часть его принудительно перечислялась на расчеты с кредитором.
Что может грозить злостному неплательщику
Вариантов призвать должника к ответу в Российском законодательстве предусмотрено масса. Вот лишь некоторые из них.
1. Наложение ареста и обращение взыскания на денежные средства и иные ценности заемщика, находящиеся в кредитной организации.
Например, заемщик оформил кредит в банке «Процветание» и в нем же держит свои депозиты, получает зарплату, обслуживает текущий счет и т.д. В случае возникновения просрочки банк имеет полное право направить все это «добро» на погашение задолженности по кредиту. Правда, сделать это в любой момент банк все-таки не может – для таких крайних мер понадобится судебное решение.
Теперь понятно, почему для участников зарплатных проектов и постоянных клиентов банками предусмотрено оформление кредитов под льготные проценты? Просто риск для кредитной организации в этом случае меньше. Перестал заемщик платить по кредиту – всегда есть возможность получить доступ в его заработной плате или депозитам.
2. Наложение взыскания на заложенное имущество
Это, пожалуй, самый эффективный «крючок», который позволяет банку-кредитору чувствовать себя более-менее спокойно, даже если заемщик вдруг «ударится в бега».
Оформляя в залог квартиру (дом, авто, земельный участок) нужно понимать, что до момента полного погашения кредита это имущество выступает в роли самого настоящего «заложника» (не зря же залог называется именно так).
Другими словами: выплатил заемщик свой кредит полностью – получил «заложника» обратно в целости и сохранности. Перестал погашать кредит – заложник очень быстро «уходит с молотка» в счет погашения задолженности перед банком. Причем, на совершенно законных основаниях.
Каждый новый принятый в связи с этим закон все сильнее и сильнее упрощает процедуру изъятия залогового имущества и его продажи через аукцион. Делается буквально пара предупреждающих звонков и писем и при отсутствии ответа – дело передается в суд, где оно решается очень быстро. И, кстати, крайне редко в пользу заемщика, а не банка.
Исключением может быть лишь несовершеннолетний ребенок, который выступает одним из собственников залоговой квартиры или дома – выселить его на улицу вместе с должниками-родителями будет проблематично. Поэтому банки и делают все возможное, чтобы на детей вообще не оформлялись доли в собственности.
Если имущество продается по цене, выше остатка кредита – «прибыль» от такой продажи должна быть возвращена должнику. Но на практике, средств от продажи чаще всего едва хватает на покрытие остатка кредита (вместе с пеней, штрафами и судебными издержками).
Кстати, если средств от продажи залогового имущества не хватит для полного погашения задолженности – банк имеет полное право требовать ареста и реализации другого имущества должника.
Можно договорится с банком о том, что залоговое имущество Вы продадите самостоятельно. В этом случае можно хотя бы выиграть какую-то сумму, потому что начальная цена залоговых квартир и авто на аукционах, как правило, минимальна.
Меры принудительного исполнения
По должнику открывается судебное дело, в результате которого и следуют меры принудительного исполнения (по исполнительным документам).
Варианты:
1) Наложение взыскания на имущество должника (в том числе, и на ценные бумаги). Имеется в виду та самая пресловутая опись имущества, которую производят судебные приставы. Причем, в данном случае речь идет уже не о залоговом, а о ЛЮБОМ имуществе должника.
2) Обращение взыскания на регулярные выплаты. Если заемщик работает официально, то по решению суда часть его заработной платы (или других доходов, например – гонораров) будет принудительно перечисляться на счет покрытия задолженности по кредиту. Процент определяется судом, а выполняет отчисления его бухгалтерия. Другими словами, пока заемщик не оплатит всю сумму (или не уволится с текущего места работы), получать «на руки» он будет уже меньшую сумму.
Процент таких отчислений не может превышать 50% суммы доходов. К тому же существует огромный список выплат, на которые взыскание обращено быть на может (например, пособия на детей, алименты, материнский капитал, пособия по инвалидности).
3) Изъятие у должника имущества и наложение на него ареста
Арест означает, что имуществом нельзя распоряжаться, а в некоторых случаях – и пользоваться. Бывает, что имущество оставляют после описи заемщику на ответственное хранение (никаких действий с ним совершать уже нельзя).
Судебный пристав оценивает имущество исходя из его характеристик, свойств и значимости для должника. Все эти данные (вместе со сроком ограничения) описываются в постановлении или акте о наложении ареста (либо в описи имущества).
Запрещено накладывать арест на предметы домашнего обихода (например, газовую печь – ведь на ней готовится еда на семью), а также рабочие инструменты (приборы, которые используются для работы – ноутбук, мобильный телефон, компьютер).
Арестовывать или изымать имущество должника можно по его месту прописки или месту проживания. Доказывать, что стиральная машинка или драгоценности принадлежат не заемщику, а членам его семьи придется именно им. Если документов на технику или ценности нет, то они забираются судебными приставами и арестовываются, а чуть позже – реализуются.
4) Принудительное выселение должника из жилого помещения. Сделать этого нельзя, если у заемщика – это единственное место жительства. Другими словами, если квартира в ипотеку оформлялась с целью инвестиций (и она у заемщика не первая) – то в суде церемонится не будут однозначно.
5) Освобождение нежилого помещения от пребывания в нем должника и имущества. Например, если у заемщика есть собственный склад или бизнес он ведет в собственном офисе – за долги его могут оттуда «вычистить».
Уголовная ответственность
Уголовный кодекс тоже предусматривает несколько вариантов наказания для злостных неплательщиков по кредитам. Правда, чтобы дело из гражданской плоскости перешло в уголовную, банку нужно доказать, что заемщик изначально оформлял кредит с целью хищения и вообще не собирался его возвращать.
Все-таки кредитные вопросы относятся по своей специфике к гражданскому законодательству, значит, и ответственность у заемщика возникает гражданская (то есть – имущественная). По своим просроченным кредитам, заемщик в первую очередь отвечает деньгами и имуществом, а не личной свободой.
Какое наказание грозит должнику по уголовному кодексу?
- штраф (в размере до 200 000 рублей или заработная плата заемщика за 18 месяцев);
- обязательные работы (480 часов) или принудительные работы (до двух лет);
- арест (на срок до шести месяцев);
- лишение свободы (до двух лет).
И еще один малоприятный момент. Банки уже давно сообразили, что судебный процесс против должников – это долго и утомительно. Поэтому все чаще обязательства по просроченным кредитам просто продаются сторонним организациями вроде коллекторских агентств. А уж эти товарищи имеют в своем арсенале 1000 и 1 способ «выбить» из должника весь долг до копеечки. И далеко не всегда эти способы цивилизованы и законны…
При этом банк не обязан получать согласие заемщика на такую «перепродажу долга», но обязательно должен поставить его об этом в известность.
Если коллектора действуют совсем уже грубо (например, угрожают физической расправой), на них можно смело подавать в суд или даже обращаться в полицию.
В общем, оформляя банковский кредит, имейте в виду следующее. Подписывая кредитный договор Вы добровольно берете на себя ответственность за своевременное исполнение взятых на себя обязательств!
При их нарушении закон однозначно будет на стороне банка… В результате безалаберного отношения к кредиту можно лишиться не только имущества и денег, но и свободы.
Валентина Малиновская