Будущее ребёнка: создай накопления!

Тем, у кого есть дети, но нет миллиона долларов для обеспечения их растущих потребностей, вполне по карману скопить на благополучное будущее своих чад. Главное - не складывать сбережения под подушку, где их "съест" инфляция, а использовать финансовые инструменты, которые предлагают сегодня банки, финансовые и страховые компании.

Каждый ответственный родитель, оправившись от бессонных ночей и привыкнув к "недетским" ценам на товары и услуги, необходимые для взращивания чада в современных условиях, задумается о более серьезных затратах. Ведь к началу самостоятельной жизни у ребенка появится масса дорогостоящих потребностей - образование, собственное жилье, автомобиль…

Поэтому об инвестициях в будущее и регулярных детских "взносах" желательно позаботиться до того, как малыш пойдет в школу.

Если вглядеться в рост цен на недвижимость за последние годы, становится понятно, как именно многие собираются обеспечить светлое будущее своей семье и детям. Логика тут железная. Жилье сегодня - один из самых понятных и проверенных способов сохранения и приумножения капитала. Мало кто сомневается, что в перспективе стоимость квадратных метров будет расти. Кроме того, жилье можно выгодно сдавать, обеспечив ежемесячный поток поступлений и откладывая. А когда дети подрастут - в любой момент отселить их в отдельные апартаменты.

Но как быть, если доходы семьи не позволяют покупать недвижимость впрок? Остаются традиционные финансовые инструменты: детские депозиты, паевые инвестиционные фонды, ценные бумаги, программы накопительного страхования жизни. Главное - цель, конкретная сумма желаемых накоплений и четкий план действий. В идеале детские инвестиции лучше поделить под несколько продуктов, чтобы диверсифицировать риски.

На Западе детский банкинг - одно из полноценных направлений банковского бизнеса. И ребенок, который несет в банк сэкономленный на мороженом доллар, никого не удивляет. В некоторых американских банках предусмотрены специальные окошки для приема вкладов от детей. А чтобы маленький клиент смог сам дотянуться до окошка, на полу есть несколько дополнительных ступеней.

Кроме того, подростки имеют возможность получить кредит на создание собственного малого бизнеса. На сайте Young Americans Bank, который кредитует несовершеннолетних бизнесменов, можно найти самые невероятные истории успеха.

Привлекая юных клиентов и воспитывая их лояльность, банки дарят подарки, организуют детские игровые зоны и бесплатные обучающие программы для детей, где малыши учатся распоряжаться средствами на своих депозитах и кредитных картах, оформленных по их вкусу картинками из диснеевских мультфильмов.

В российской практике финансовые услуги для детей существуют, скорее, в порядке исключения.

Во-первых, российский финансовый рынок слишком молод, и ни одна из отечественных компаний пока не может похвалиться по-настоящему длительной историей долгосрочных накопительных программ. 

Во-вторых, несмотря на успехи российской экономики, мало кто из обывателей готов мыслить финансово с горизонтом более 2–3 лет.

В-третьих, банковские услуги для детей призваны, скорее, воспитывать грамотное и лояльное поколение клиентов, и не могут обеспечить банкам быстрый коммерческий успех. Кроме того, первая попытка внедрения детских вкладов в нашей стране была неудачной.

Так, с 1988 года государство разрешило Сбербанку принимать от граждан целевые вклады на детей в возрасте до 16 лет независимо от родственных связей между ними. И в 1990-е годы, в условиях гиперинфляции, вклад "Детский" был весьма популярен - родители, дедушки и бабушки открывали счета детям и внукам, надеясь, что к их совершеннолетию сумма сохранится благодаря обещанному банком высокому проценту. Однако гиперинфляция перечеркнула эти ожидания, и в конце 1990-х, после деноминации, банк в одностороннем порядке значительно снизил ставку, и сбережения "сгорели"…

Сегодня все иначе - экономика стабильна, большинство вкладов граждан страхуются государством, и банкиры отмечают тенденцию увеличения сроков вкладов и повышение доверия людей к банковской системе. А конкуренция за средства вкладчиков вынуждает банки создавать нишевые продукты для малообеспеченных категорий населения - пенсионеров, студентов, несовершеннолетних.

Для того, чтобы открыть вклад на имя несовершеннолетнего (ребенка) любого возраста, нужен паспорт открывающего вклад и свидетельство о рождении ребенка. "Согласно Гражданскому кодексу до 14 лет средствами вклада распоряжаются вносители.

Получив паспорт, ребенок может воспользоваться средствами вклада, но только с согласия родителей или опекунов, пока ему не исполнится 18 лет.

Такие вклады для детей пока не очень популярны, хотя банкиры считают этот депозит перспективным.

В договоре может быть предусмотрена автоматическая пролонгация вклада. Немаловажно, что начисляемые проценты капитализируются, то есть накопленный от процентов доход будет присоединяться к сумме вклада.

Причем, клиенты могут отказаться от капитализации и снимать начисляемые проценты. Открыв карту на имя ребенка, которому уже исполнилось 14 лет, родители могут перечислять проценты и часть суммы вклада на карманные расходы. Очень удобно, поскольку позволяет контролировать траты ребенка.

При оплате за ребенка медицинских или образовательных услуг безналичным переводом банк обычно не берет комиссии. Кроме того, вклад можно забрать досрочно без особого ущерба, поскольку проценты начисляются после каждого базового периода.

В банках, в линейке которых нет детских вкладов, родителям рекомендуют открыть выгодный долгосрочный вклад на себя. А как только ребенку "стукнет" 14 лет, переоформить вклад на его имя. Кстати, с этого возраста ребенок сможет сам пополнять вклад посильными суммами.

На имя несовершеннолетнего ребенка можно открыть любой вклад, даже пенсионный, если у ребенка есть пенсионное удостоверение. Но для того, чтобы изъять вклад досрочно родителям потребуется особое разрешение органов опеки и попечительства.

Есть возможность открыть на ребенка любой из существующих на данный момент вкладов банка, оформив его в пользу третьего лица. Это значит, что открыть вклад может, к примеру, один из родителей, а снять накопленные деньги - только сам ребенок по достижению 14 лет.

Откывая вклад на себя, можно позаботиться о доверенности или завещании на имя ребенка. Оформлять доверенность имеет смысл, если ребенок старше 11 лет, или продлевать ее каждые 3 года. Как только ребенку исполнится 14 лет, распоряжаться вкладом сможет и родитель, и ребенок - по доверенности, с согласия родителя.

Чтобы заработать на детских "взносах" больше, часть средств можно вложить в более рискованные, чем депозиты, инструменты фондового рынка. Прежде всего, в паи инвестиционных фондов. Если согласиться с прогнозами финансистов, российская экономика в ближайшие годы будет только расти, да к тому же имеет все шансы пользоваться благосклонностью иностранных инвесторов. И на росте нашего фондового рынка, говорят, грех не заработать.

Весомый плюс в решении доверить "детские" паевым фондам и управляющим компаниям - достаточно жесткий уровень контроля со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР). Кроме того, система тут довольно гибкая: паи можно купить "раз и навсегда" или же регулярно довносить определенные суммы, как с депозитами. Самые "недоверчивые" инвесторы могут выбрать классику - паи облигационных ПИФов, где прибыль меньше, но и убытки маловероятны.

Процедура покупки паев ПИФов на ребенка также имеет некоторые особенности. При покупке пая несовершеннолетнему, документы оформляются на основании свидетельства о рождении, и подписывает их один из родителей, а не ребенок.

Присутствие ребенка при этом вообще необязательно. Если инвестору от 14 до 18 лет и у него уже есть паспорт, паи можно приобрести на основании его заявления и письменного согласия одного из его родителей. В этом случае при покупке паев необходимо присутствие и ребенка и одного из родителей.

Клиенты достаточно часто используют эту возможность. Кто-то стремится приучить подростка к самостоятельности, воспитать финансовую грамотность, показать, что деньги можно зарабатывать не только "на работе", но и на финансовом рынке. Многие заботливые родители хотят сформировать своему ребенку стартовый капитал к окончанию института или к совершеннолетию. Если позаботиться об этом заранее, то этих целей можно достичь без большого ущерба для семейного бюджета.

Если родители располагают более крупной суммой - от нескольких сотен тысяч рублей - деньги можно передать в индивидуальное доверительное управление, чтобы прирастить активы и со временем передать их часть подросшему чаду. Также на имя ребенка можно купить ценные бумаги перспективных и стабильных компаний вроде "голубых фишек", которые всегда в цене.

Интересно, что покупать ценные бумаги для детей и подростков можно без всяких ограничений, а вот продать их - морока. То есть полноценно играть на бирже несовершеннолетний инвестор не сможет. Законодательно покупка ценных бумаг не ограничена. Но для их реализации потребуется, кроме разрешения родителей, специальное разрешение попечительского совета и получить "добро" от этого органа на продажу бумаг крайне затруднительно.

Смерть или инвалидность родителей может поставить крест на планах семьи с ребенком. Единственной "соломкой" в таких трагических обстоятельствах является страхование жизни. Причем, по утверждению страховщиков, каждый может выбрать программу "под себя". В зависимости от приоритетов есть 3 варианта: "рисковые" программы, которые предоставляют защиту, накопительные (страхование ренты), а также комбинированные - накопительное страхование жизни, страхование жизни в пользу ребенка.

У людей с различным доходом отличаются и задачи. Кто-то хочет создать пенсионные накопления, кто-то обезопасить семью на случай потери кормильца, другие - накопить средства к совершеннолетию детей.

Накопительное страхование существенно отличается от банковских вкладов или ПИФов, прежде всего "добавочной" рисковой составляющей. Например, при наступлении инвалидности застрахованного, когда семья теряет привычный уровень дохода, страховщик продолжит формировать накопления за свой счет. При этом клиент освобождается от уплаты страховых взносов. А в случае смерти застрахованного наследник получает по полису всю сумму, независимо от количества внесенных взносов. Для этого при заключении договора в графе "выгодоприобретатель" надо указать именно ребенка.

Доходность программ страхования жизни низкая и не может соперничать с депозитами. Страховщики обычно начисляют на накопления от 3 до 5% годовых.

Фонд инвестиций, который совмещает возможности ПИФов и накопительного страхования жизни. Клиенты инвестируют средства в паевой фонд и бесплатно "подключаются" к программе страхования жизни. При этом клиент не платит за страховку, все страховые взносы за него производит управляющая компания.

Прибыль, несмотря на риск, здесь может оказаться выше - на уровне диверсифицированных фондов акций. Ведь все деньги фонда, в отличие от ограниченных законом инвестиционных возможностей страховщиков, "работают" на фондовом рынке. В качестве выгодоприобретателя пая может быть указан ребенок.

И еще - выбор накопительного страхования для обеспечения будущего детей потребует от родителей железной дисциплины в уплате страховых взносов. Если по какой-то причине придется разорвать договор страхования, это влетит в копеечку. Ведь страховщик вернет взносы за вычетом расходов на ведение дел, которые особенно велики в первые годы действия договора.