Микродепозит: как вложить деньги в МФО

В январе 2011 года вступил в силу Федеральный закон 02.07.2010 № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», положивший начало процветанию альтернативной сферы кредитования - быстрых займов, выдаваемых по упрощенной схеме под чрезвычайно высокие проценты.

С начала июля 2011 года, когда была зарегистрирована первая микрофинансовая организация (МФО), по сегодняшний день на свет появилось более 1400 подобных компаний. Особенно благоприятным для этой сферы кредитования стал текущий год. За этот период рынок микрозаймов достиг действительно впечатляющих размеров. По оценкам, его объем составил 30–50 млрд руб., и аналитики ожидают, что к концу 2014 года этот показатель достигнет 100 млрд руб.

Отличительной чертой быстрых кредитов является их доступность для более широких слоев населения по сравнению с банковскими кредитами - получить «кредит до зарплаты» может даже человек с испорченной кредитной историей. Кроме того, охотно пользуются «быстрыми» деньгами люди, находящиеся в безвыходной ситуации, которым нужны небольшие суммы и у которых нет времени ждать одобрения кредита банковской организацией. К тому же для получения кредита не нужно тратить время на сбор пакета документов - микрофинансовые организации довольствуются всего лишь паспортом.

Впрочем, своей популярности микрофинансовые организации обязаны не только кредитам. Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» открыл также новые инвестиционные возможности, позволив МФО привлекать средства как юридических, так и физических лиц. 

Здесь нужно отметить, что хотя граждане и получили возможность вкладывать свои средства в МФО, вкладами (подобно банковским) такие инвестиции не являются. Инвестируя в МФО, гражданин вступает в привычные отношения «кредитор–заемщик», только на этот раз в роли кредитора выступает он сам, а заемщиком является микрофинансовая организация, которая по договору займа обязуется выплачивать весьма высокий процент - в среднем 15-20%. (Для сравнения, банковские вклады предлагают в среднем 8-9%.)

С чем связан такой высокий процент, предлагаемый инвесторам в МФО? Ответ прост: высокие проценты по выдаваемым быстрым кредитам (до 400%) позволяют привлекать более дорогое фондирование, чем в случае с банками. Тем не менее нужно понимать, что эта особенность быстрых кредитов увеличивает риск невозврата и, следовательно, ставит под угрозу стабильность компании: в отличие от банков требования по резервированию на возможные потери по ссудам для МФО пока отсутствуют.

Еще одним потенциальным риском для инвестора в МФО является отсутствие привычной банковской страховки (700 тыс. руб.). Кроме того, вкладывая деньги в МФО, нельзя забывать, что полученная сумма дохода будет облагаться налогом в 13%, от которого избавлены банковские вклады. Так что перед походом в МФО стоит тщательно просчитать потенциальный доход, чтобы потом не рвать на себе волосы от разочарования.

Минимизировать риск вложений в МФО позволят несколько несложных правил. Во-первых, обязательно проверьте присутствие выбранной вами микрофинансовой организации в государственном реестре. Этот список можно найти на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам. Во-вторых, опасайтесь различных уловок со стороны недобросовестных МФО. Так, вас должно насторожить, если организация принимает суммы менее 1,5 млн руб. Закон о микрофинансовой деятельности предусматривает в качестве минимальной именно эту сумму, а законодательные уловки могут привести такую организацию к судебным разбирательствам и исключению ее из государственного реестра. Вы же потеряете свои средства. И, наконец, убедитесь, что доходность МФО не на том же уровне, что и ставка кредитования заемщиков. Компания должна иметь достаточный доход для существования.

Итак, если подсчитав потенциальный доход и оценив возможные риски, вы все-таки решили инвестировать в деятельность МФО, вам придется оформить договор займа (с выплатой процентов ежемесячно, ежеквартально или в конце срока). Как и в случае с банковскими вкладами, программы инвестиций в МФО подразделяются по сроку инвестирования и сумме вложений. От этих критериев зависит уровень доходности. Срок инвестирования может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет, а минимальная сумма, как уже упоминалось выше, не может быть ниже 1,5 млн руб.