Как получить высокую ставку по вкладу в Сбербанке

Такой уровень банк предлагает после выборочного повышения процентных ставок по депозитным операциям с 30 апреля. На фоне максимума в  12,5% у других банков  и при инфляции за 12 месяцев в 3,7% по состоянию на 1 апреля 2012 года, выглядит достойно. Самая высокая ставка 9,75% годовых, которую Сбербанк предлагает с 30 апреля, – для тех, кто готов разместить не менее 8 млн рублей на 3 года, причем не в простой вклад, а в сберегательный сертификат. Ставка по сертификату выше, чем по срочному вкладу, разница может доходить до 1,5 процентных пункта.

В этом году Сбербанк трижды повышал ставки по сберегательным сертификатам: в январе, марте и в конце апреля. В результате последнего повышения для крупных вкладчиков ставка достигла 9,75%, одновременно для сумм в пределах от 1 до 8 млн рублей она снижена с 9,5% до 9,25% годовых. Сберегательные сертификаты могут приобрести также и обладатели скромных сбережений, но для 10 000 рублей установлена символическая ставка 0,01% годовых. Для сумм от 50 000 до 1 млн рублей годовая ставка по сертификатам Сбербанка доходит до 8%, что примерно на 1 процентный пункт выше, чем по срочным вкладам.

Сертификаты Сбербанка после повышения ставок первом квартале стали безусловным хитом. Всего на 1 апреля Сбербанк эмитировал их на 16,1 млрд руб, за квартал его доля на этом рынке выросла с 69% до 82%. Из отчетности банка следует, что он смог удвоить объем эмиссии сертификатов, хотя до повышения ставок она то стагнировала, то снижалась (см график). По сообщению самого Сбербанка, совокупный объем средств физлиц за первый квартал увеличился на 16,6 млрд руб. или на 0,3% (тут). При этом по данным оборотной ведомости, на 8,1 млрд  руб. увеличились остатки по счетам «выпущенные сберегательные сертификаты».  Если бы не эта эмиссия сертификатов, общий приток средств физлиц был бы в два раза меньше.

На фоне таких показателей складывается впечатление, что обычные вклады не пользуются спросом, но это не совсем так. Это видно по небольшой доле эмиссии сертификатов в  притоке средств в срочные вклады, выросших более чем на 100 млрд руб. за счет перетока средств с зарплатных карт. Доля сертификатов в этих средствах составляет менее 5%, подсчитали в банке. Таким образом, спрос на срочные вклады есть,  но он ограничен, так как традиционные вклады популярны среди существующих клиентов.

Резонно предположить, что сертификаты интересуют в первую очередь состоятельных клиентов банка, которым предложена максимальная ставка. Однако в банке утверждают, что их приобретают разные клиенты, и не только vip. «Сберегательные сертификаты даже с номиналом от 10 000 до 50 000 рублей и практически нулевой доходностью пользуются спросом – вероятно, приобретаются в качестве подарка», – сообщили Slon в пресс-службе банка. При этом ее представитель признал, что в сертификаты размещаются более крупные суммы, чем во вклады.

При этом у сберегательного сертификата, с точки зрения вкладчика, есть два минуса. Во-первых, условия досрочного расторжения такого договора жестче, чем обычного депозита: в этом случае доход выплачивается исходя из 0,01% годовых. Во-вторых, сертификаты не подлежат страхованию в АСВ, то есть в случае банкротства (что для Сбербанка вряд ли актуально), держатель сертификата не сможет получить компенсацию из фонда страхования.

Зачем это Сбербанку

Для того чтобы продвигать сертификаты в приоритетном порядке, у Сбербанка есть целых три причины:

– Маркетинговая: таким образом банк привлекает новых клиентов с высоким уровнем доходов. Еще осенью банк заявил об агрессивных планах кратного увеличения клиентских средств в массовом высокодоходном и vip-сегменте. Реализовать их и помогают сберегательные сертификаты, по которым банк предлагает наиболее конкурентоспособную ставку.

– Рыночная. Член правления Сбербанка Александр Торбаховговорит, что депозиты банк наращивает не для того, чтобы решить проблемы с ликвидностью, а для того, чтобы заниматься бизнесом. Однако факт налицо: таких дешевых и долгосрочных ресурсов, как раньше, для банковского бизнеса больше нет. Банки продолжают успешно конкурировать за средства вкладчиков, а Сбербанк, ставки которого традиционно ниже рынка, вынужден повышать их, так как все еще испытывает недостаточный приток средств во вклады.

– Стратегическая. Продвигая сберегательные сертификаты, Сбербанк вольно или невольно готовит спрос на инструмент, который вскоре может стать безотзывным. Пресс-служба Сбербанка утверждает, что между ожидаемым принятием законопроекта о безотзывных сертификатах и увеличением банком эмиссии сертификатов связи нет. Однако так совпало, что ставки по сертификатам относительно вкладов Сбербанк начал поднимать вскоре после того, как Минфин представил в конце прошлого года законопроект, предусматривающий введение как безотзывных вкладов, так и безотзывных сертификатов. В феврале был также опубликован президентский проект поправок к Гражданскому Кодексу, который предлагает наделить банки «правом выпускать сберегательные сертификаты с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию».