5 способов малому бизнесу сэкономить на кредите!

В докризисные времена 2011-2013 годов малому бизнесу получить финансирование было куда проще. Банки предъявляли куда меньше требований и намного охотнее предоставляли кредиты, в регионах реализовывалось множество программ поддержки бизнеса. Так, раньше активно действовал Фонд помощи малому бизнесу Московской области, который как сам взаимодействовал со стартаперами, так и заключал контракты с бизнес-брокерами на предоставление их клиентам займов с минимальными процентами.

Сейчас ситуация изменилась. За кредит приходится переплачивать: ни один банк сейчас не делает послаблений даже для крупного бизнеса, для которого стандартная ставка начинается с 20%. Малому бизнесу же нужно быть готовым, особенно если нет ни залога, ни поручителя, то платить от 30% годовых. Ухудшилась ситуация и в связи с последними действиям Центрального Банка, хоть и снизившего изначально взвинченную ключевую ставку с 17 до 15%. Перестали оказывать поддержку начинающим предпринимателям и большинство компаний, занимающихся продажей и покупкой готового бизнеса. На данный момент единственное выгодное предложение, существующее на рынке, - возможность обратного выкупа проекта, которую предоставляет компания Re:Sale-Expert.

С уверенностью можно говорить, что бизнес брал и будет брать кредиты. И, естественно, от уплаты процентов по нему никуда не деться. Однако есть несколько верных способов сэкономить на процентах. Например:

Дифференцированные платежи

У банка есть два способа начисления процентов: дифференцированные и аннуитетные. Во втором случае заемщик каждый месяц должен отдавать банку одну и ту же сумму. С течением времени такая выплата по основному долгу снижается, зато по процентам – увеличивается. То есть проценты увеличиваются от месяца к месяцу.

В случае же с дифференцированными платежами процент начисляется на остаток долга, а ежемесячный платеж состоит из части всей суммы, которая равным образом делится по месяцам. И чем меньше становится долг, тем меньше становится и сумма процентов по нему. Такой вариант для компании существенно выгоднее, поэтому есть смысл настаивать на этом виде платежей. Минус тут один: первые платежи будут достаточно высокими.

Постоянные клиенты

Для своих постоянных клиентов банки устанавливают ставки ниже, чем для прочих заемщиков. Чтобы носить такое гордое звание, иногда достаточно открыть в банке какой-нибудь еще проект: например, зарплатный, не обязательно кредитный. То есть вполне можно прийти в новый для Вас банк, открыть в нем зарплатную линию, и сразу после этого обращаться за кредитом.

За начисление заработных выплат на карты банк берет комиссию в виде процента от оборота компании. Но все равно итоговая сумма переплат для Вас будет меньше за счет пониженной процентной ставки. Да и само отношения к постоянному клиенту будет лояльнее, а значит, договориться о прочих выгодных условиях будет гораздо проще.

Так что выбирайте банки, в которые Вы уже обращались: брали кредиты и успешно их выплачивали, открывали счета, карты. Для такого банка Вы уже клиент, а значит, есть шанс, что Вам предложат хорошие условия, и этот шанс весьма велик. К хорошим условиям относятся и увеличенная сумма кредита, и упрощенная процедура его получения.

Рефинансирование

Если Вы узнали, что в другом банке есть более выгодные для заемщика кредитные условия, советуем взять кредит там и с его помощью закрыть старый. Тогда Вы будете платить проценты по новому кредиту, с новыми условиями. У такой операции – рефинансирования – есть еще несколько преимуществ. Например, если у Вас оформлен валютный кредит, а доллар и евро начали резко расти, Вы можете сменить валюту кредита: взять кредит в рублях, погасить с его помощью валюты и теперь выплачивать уже рубли. Теперь Ваши ежемесячные платежи не будут расти. Далее, открывая новый кредит, Вы продлеваете и срок его выплаты, ведь теперь он буквально отодвигается.

Но учитывайте, что процентная ставка у нового кредита должна быть ниже существующей на 1,5-2%. Только так Вы действительно будете в плюсе: если разница между процентами кредитов меньше, ее покроют дополнительные расходы на обслуживание, и никакой выгоды Вы не ощутите (кроме, разве что, срока выплаты).

Лизинг

До сих пор не все знают о существовании лизинга. А ведь процентные ставки по лизинговому займу существенно меньше, чем по обычному кредиту. И залог не нужен: залогом станет само оборудование или транспорт, которые покупаются в кредит. А что касается юридических лиц, то у лизинга выгодные условия по уплате НДС.

Минус в том, что часть стоимости лизингового имущества нужно выплатить из своих запасов, то есть какая-то стартовая сумма все-таки нужна. Ну и оформить в лизинг можно только что-то материальное.

Хорошая кредитная история

Хорошая кредитная история – это важно, ведь это свидетельствует, что Вы надежный плательщик. Важно это и для юридического лица, и для физического. Поэтому иногда есть смысл взять небольшой кредит на время и погасить его через несколько месяцев, если ранее кредитной истории у Вас не было. Также можно оформить кредитную карту и регулярно ей пользоваться: это не нанесет существенно удара по кошельку, а кредитная история появится.

Перед обращением в банк нужно заранее сделать запрос в БКИ: иногда бывает, что на юр.лице или на Вас лично висит задолженность, о которой Вы почему-то не знали или забыли. Если кредитная история плохая, то 99% банков Вам откажет. А оставшиеся банки назначат очень высокую процентную ставку – так они компенсируют риски на случай, если Вы повторите свой путь и снова не будете выплачивать кредит. «Почистить» историю, увы, нельзя, но можно исправить положение новыми кредитами, которые Вы выплатите аккуратно и в срок. Однако на такое исправление уходит около двух лет: примерно такой срок банки считают достойным свидетельством «исправления» плательщика.

Общие рекомендации

Обращаясь в банк, всегда узнавайте максимум подробностей о кредите. Попросите консультанта рассчитать разные варианты платежей, со страховкой и без, по максимальной и минимальной ставке. Отказаться от страховки сложно, но можно попробовать, также не обязательно страховаться в той компании, которую навязывает банк (хотя иногда выбора нет – иначе банк просто отказывает в кредите). Вычислите общую сумму переплаты, не забудьте включить в нее все комиссии, которые Вы будете платить банку за обслуживание кредита. Часто комиссии составляют достаточно большую цифру.

Перед праздниками банки часто проводят акции, предлагая выгодные условия кредитования. Поэтому лучше всего оформлять кредит именно в это время.

Конечно, если у Вас появляется возможность погасить кредит досрочно, следует это сделать. Однако если банк берет за это комиссию или штраф, стоит посчитать, насколько это выгодно. Бывает, что не выгодно совсем. Кстати, об этом нужно заранее спросить консультанта и внимательно почитать договор.

Помните, что чем быстрее принимается решение по кредиту, чем легче изначально заявляемая процедура, тем выше обычно и процентная ставка по кредиту. Поэтому уточняйте условия всех предложений банка. Вполне возможно (и чаще всего так и есть), что у банка существуют и более выгодные для заемщика предложения, только оформлять такие кредиты дольше и чуть сложнее и они не так массово рекламируются.

Гасите кредит аккуратно и в срок: так Вы избежите штрафов за просроченные платежи. Погасив кредит, через пару месяцев сделайте в банк запрос, чтобы убедиться, что кредит действительно погашен. Попросите справку об этом, чтобы в случае чего у Вас были доказательства. Бывает, что до погашения долга не хватило буквально нескольких рублей – а в результате долг считается не погашенным, кредитная история портится