Кредит на равных: необычный способ найти денег на бизнес

 

 

В России р2р-сервисов не так много, но получить деньги от обычного человека, которого вы никогда в жизни не видели (и скорее всего, не увидите), на развитие бизнеса можно. Большая часть площадок никак не регулируют цели займа — собственно, как и заимодавцы, желающие заработать на своих «инвестициях».

 

Учитывая, что средние размеры займов в подобных сервисах, как правило, не превышают 100 000 рублей, таких вложений достаточно для поддержания малого бизнеса. Да и исторически так сложилось, что одна из первых компаний p2p-кредитования, Kiva, заявляла своей целью борьбу с бедностью и выдавала кредиты именно на развитие семейного бизнеса и подсобных хозяйств, говорит Алексей Баринский, главный инвестиционный директор группы Qiwi.

 

 

 

Рeer-to-peer, р2р-кредитование (от англ. «равный равному», кредитование одним физическим лицом другого) напрямую, без посредника в виде банка или МФО. Обычно происходит в интернете на специализированных площадках, которые берут от 1 до 5% за услуги по «сводничеству» кредиторов и заемщиков.

В некоторых случаях р2р-кредитование может быть удачным промежуточным решением между кредитом в банке и фандрайзингом, соглашается председатель совета ассоциации «Электронные деньги» Виктор Достов.

 

Предприниматель может заинтересовать энтузиастов новой неожиданной идеей, но при этом пообещать им доход от инвестиций. Кроме того, обращение к подобным сервисам может быть интересно для самозанятых работников и индивидуальных предпринимателей, предполагает он. Не зря, например, в Великобритании правительство направило 10 млн фунтов на микрозаймы для малых предприятий именно через местный сервис р2р-кредитования Zopa.

 

 

 

На Западе р2р-кредитование уже давно наряду с банковскими кредитами стало источником финансирования и для обычных людей, и для предпринимателей, и даже одним из способов инвестиций для венчурных и не очень венчурных капиталистов. По данным исследования FindABetterBank, в США с апреля 2013 по январь 2014 года число владельцев смартфонов, занимавших или размещавших деньги с помощью p2p со своих устройств, выросло на 30% . При этом кредитные союзы (аналог наших МФО) и банки продолжают терять рынок.

 

P2p-сервисы в Америке начали привлекать деньги финансовых магнатов, обеспечивая им доходность выше среднего на финансовом рынке. Как следствие, экс-глава Citigroup Викрам Пандит и бывший гендиректор Morgan Stanley Джон Мак вложились в такие сервисы. Мало того, в прошлом году The Financial Times писала о том, что один из крупнейших американских банков Wells Fargo запретил своим сотрудникам пользоваться р2р-сервисами — и как источником денег, и как способом инвестиций.

 

В Великобритании в 2013 году индустрия р2р-кредитования выросла на 121%. В виде кредитов было предоставлено 381 млн фунтов (около $400 млн). У частных лиц занимали более 3700 компаний, 70 000 физлиц, а число активных кредиторов превысило 86 000. При этом британское правительство обещало вкладывать в малый бизнес деньги через р2р-платформы и в апреле 2014 года должно выпустить специальный закон, который будут регулировать деятельность р2р.

 

А вот в Китае все не так радужно: по информации все той же FT, страну накрыла волна банкротств сервисов микро- и р2р-займов из-за массового невозврата кредитов. При этом рынок р2р-займов в Китае быстро растет: в 2009 году его объем составлял $30 млн, в 2012 году — $940 млн, прогноз на 2015 — $7,8 млрд.

 

Вообще, в идее р2р-кредитования заложен огромный потенциал: в схеме займа нет дорогостоящего посредника, каковым по сути является банк или МФО. При этом предприниматель может воспользоваться очень широких линейкой так называемых продуктов, которая гораздо шире, чем у традиционных игроков: занять на несколько дней очень небольшую сумму или существенную — надолго. Комбинаций масса, а риск и доходность можно варьировать по собственному желанию и возможностям.

 

Помимо проведения ремонта, обучения, покупки автомобиля или рефинансирования банковских кредитов заемщики чаще всего берут деньги на собственный бизнес, подтверждает директор по маркетингу р2р-сервиса Loanberry Антон Игидян. Действительно, если посмотреть заявки на сайте, легко можно найти в целях требуемого займа «Собственный бизнес».

 

Цель «Свой бизнес» есть и в работающей бета-версии площадки «Связного» Credberry, запущенной в декабре 2013 года.

 

Генеральный директор «Вдолг.ру» Антон Тарасов говорит, что его сервис идет по американскому пути развития и работает в сегменте розничного кредитования, который больше похож на банковский. Однако признается, что в долг можно взять на любые нужды. Мало того, один заем может состоять из средств разных кредиторов — это позволит собрать необходимое, если нужна не стандартная сумма до 130 000 рублей, а в несколько раз больше («Вдолг.ру» планирует увеличить «потолок» до 500 000 рублей).

 

Таким образом, никаких видимых препятствий к тому, чтобы занять денег на развитие бизнеса таким способом, вроде бы нет

 

Впрочем, не все эксперты согласны с тем, что предпринимателям стоит идти за деньгами на р2р-площадку. Например, директор СРО НП «Объединение МиР» Андрей Паранич уверен, что они не дают возможностей систематически привлекать подходящие суммы на выгодных условиях: по его подсчетам, таких бизнесменов интересуют относительно крупные «длинные» деньги по ставкам не выше 30–35% годовых.

 

 

Чтобы понять, под какую ставку, сколько именно и на какой срок можно занять денег на р2р-сервисе, «Деловая среда» изучила шесть основных площадок: биржу кредитов WebMoney, сервисы «Безбанка.ру», «Мир денег», «Вдолг.ру», Loanberry и Credberry. Правда, по мнению партнера Flint Capital и управляющего партнера Bull Ventures Олега Сейдака, на российском рынке еще нет крупных и успешных проектов в этой сфере (мешает ментальность, а также проблемы юридического оформления и регулирования). Но именно эти игроки подают хоть какие-то признаки жизни, а некоторые даже вполне успешно работают и привлекают инвестиции.

 

Итак, шаг первый — регистрация на сервисе. Для этого вам понадобится паспорт, телефон и часто — счет в банке. Большая часть сервисов «пробивают» потенциального заемщика через бюро кредитных историй, но критерии оценки обычно гораздо ниже, чем у банков.

 

За «аккредитацию», то есть обработку ваших персональных паспортных и других данных (а вам придется дать на это согласие) сервис может попросить денег (в Loanberry, к примеру, это стоит 100 рублей). После размещения заявки на получение займа вам может понадобиться электронная подпись, которой вы будете заверять сделку (как в том же Loanberry).

 

Шаг второй: цена вопроса. Автору этой статьи на сервисе Credberry при регистрации присвоили рейтинг «5» и сообщили, что люди с таким рейтингом берут на сервисе 100 000 рублей на полгода под 79% годовых с ежемесячным платежом 20 710 рублей. Если изучить предложения инвесторов-заимодавцев на р2р-сервисах, можно заметить, что официально заявленные критерии и реально существующие предложения (впрочем, реальность их может быть доказана только в момент получения денег заемщиком) довольно сильно расходятся.

 

На Credberry среди предложений обнаружена минимальная ставка в 30% годовых (при высоком уровне рейтинга заемщика, предполагающем верификацию личности офлайн). Максимальная ставка на таких сервисах стремится к бесконечности: на «Безбанка» есть предложения и под 700%. Средний срок — один год, более охотно дают на месяц или полгода. Средняя сумма варьируется в диапазоне 30 000–100 000 рублей. В большинстве случаев деньги можно получить в течение двух дней — если вы уже зарегистрированы, верифицированы и стали членом этого «клуба анонимных заемщиков».

 

Шаг третий: проверка заемщика. Обычно р2р-сервисы используют собственные разработки по установлению кредитного рейтинга (по соцсетям, по психологическим тестам и т. д.) в комбинации с традиционными (бюро кредитных историй). Например, в Mirdeneg.ru, который появился в России в конце прошлого года, заявляют, что при помощи специализированной системы оценивает заемщиков более чем по 8000 параметров за 55 секунд. Полная проверка при регистрации может занять до недели. Зато потом на получение денег понадобится гораздо меньше времени.

 

Шаг четвертый: возврат кредита. У сервисов есть разные варианты, самый распространенный — перевод на счет в банке с помощью платежной системы. График — по договору с кредитором: с его согласия возможно установить любые условия, но чаще всего они сразу прописаны в заявке.

 

Что будет, если не заплатить? В p2p-cервисах невозврат долга чаще всего приводит лишь к потере возможности получить деньги на соответствующем сервисе еще раз. В этом отличие от МФО, где при нарушении условий договора в процесс работы с должником включаются юристы и коллекторские агентства. Впрочем, авторитетные р2р-площадки по заявке кредитора передают долги коллекторам.

 

 

Кредит на свой бизнес — по крайней мере, на его поддержание или латание кассовых разрывов — взять можно. Но станут ли р2р-площадки альтернативной банкам и МФО? «Равноправное кредитование», безусловно, займет свое место на финансовом рынке, считает Андрей Пранич, но доля займов в этом сегменте всегда будет оставаться незначительной по сравнению с объемом рынка МФО и тем более по сравнению с рынком банковских кредитов. Да и традиционные игроки кредитно-финансового рынка относятся к ним с некоторым презрением и скепсисом. р2р-сервисы будут играть на том же поле, что и классические микрофинансовые организации, но вряд ли станут альтернативной банкам. Если посмотреть на минимально доступные суммы займов, то они будут примерно совпадать с тем, что максимально можно взять в МФО. Главное отличие от МФО — более низкий уровень ставок и более длинные сроки и крупные суммы займов — до 300 000 рублей на срок до 12 месяцев, отмечают в Loanberry.

 

При этом сложно сказать, насколько р2р-площадки интересны в долгосрочной перспективе, так как их ниша уже почти полностью поделена между МФО. С экономической точки зрения им нужно будет обеспечить кредиторам стабильный доход, конкурирующий со ставкой по депозитам, а заемщикам — ставку ниже, чем в МФО или банке, или — как альтернативу — высокий уровень одобрений. Пока предложить что-то принципиально новое р2р-сервисы не могут, считает Виктор Достов.

 

Зато для них есть место в низкорисковых сегментах кредитования, продуктах для качественных заемщиков — там, где можно найти длинные деньги и низкие ставки, возражает Олег Сейдак из Flint Capital. Сам подход р2р не ограничивается каким-либо конкретным сектором применения. Намного важнее выбрать правильную бизнес-модель и «упаковку» для каждого участника процесса, считает он. Впрочем, сами игроки рынка надеются на консолидацию с банками (учитывая, что такие примеры уже есть в России). Сценарий развития, когда этот вид бизнеса будет интегрирован в банки и станет, по сути, еще одной их услугой, вполне возможен, считает Алексей Баринский.

 

 

 

Пока российские банки или игнорируют р2р-рынок, или тщательно скрывают свой интерес. Пока достоверно известно, что подобный сервис есть у Альфа-банка: летом 2013 года он запустил мобильное приложение для перевода денег с карты на карту О!рр. В отличие от того же Сбербанка, сервис доступен клиентам любых банков, но работает только на iOS. Приложение позволяет погасить кредит, перевести деньги родственникам или отдать долг другу. Для совершения операции нужны номера карт отправителя и получателя, можно переводить между картами разных банков и разных платежных систем. р2р-кредитования напрямую пока нет ни у одного российского банка.

 

Главная опасность подобных займов, которая пока не дает р2р-площадкам развиваться, — риск мошенничества. По сути, такие сервисы ни за что не отвечают, они лишь посредники, которые не несут никаких рисков. Операции проводят физические лица, у которых невозможно отозвать лицензию. И сейчас крайне важно предотвратить появление возможных предпосылок к созданию финансовых пирамид или инструмента для мошеннических схем, говорит Олег Сейдак.

 

Сегодня большинство кредитных р2р-сервисов позиционируют себя как информационную площадку, что не требует специального лицензирования, подтверждает Виктор Достов. Какими-то специальными лицензиями операции р2р-кредитования не оформляются, согласны в Loanberry: их сервис выступает агентом — то есть выполняет поручения пользователей в таких сделках и не несет ответственности в случае невозврата займов. Однако даже после передачи долга коллектору сервис продолжает вести сделку, ведь все расчеты по возврату займа идут через него же.

 

 

Однако светлое будущее заемщиков на р2р-площадках скоро может превратиться в темное прошлое. Такая деятельность на систематической основе станет незаконной для кредиторов с июля 2014 года, поскольку вступит в силу федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вводящий понятие «профессиональный кредитор», говорит Андрей Паранич. Алексей Баринский из Qiwi видит еще одну законодательную угрозу: в России неидентифицированные платежи не могут превышать 15 000 рублей, а процедура идентификации предполагает наличие широкой сети посредников в розничном сегменте.

 

 

 

Потребительское кредитование физических лиц (то есть нецелевые займы) регулируется с 1.07.2014 Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», который устанавливает понятие «профессиональный кредитор» — лицо, выдающее в год более четырех займов. Исходя из этого положения нецелевые займы в сегменте p2p с 1.07.2014 становятся противозаконными. Прямого регулирования выдачи займов между физическими лицами пока нет.

 

Как бы то ни было, и на финансовом, и на венчурном рынке к р2р-сервисам относятся весьма осторожно. Например, представители одного из совсем молодых сервисов онлайн-скоринга на одной из конференций на вопрос о том, предлагали ли они свои услуги р2р-игрокам, прямо ответили, что рынок пока очень неясный и со вступлением в силу указанного выше закона может закончиться в одночасье. Но пока площадки работают, и вполне можно попытаться получить на одной из них немного денег на поддержание своего бизнеса на плаву.

 

Ирина Жаворонкова