Кредит на стартап в России – реальность или фикция?
Сегодня часто слышишь, что одним из приоритетных направлений российской гос. политики является поддержка малого бизнеса. Как она проявляется на этапе открытия нового бизнеса и действительно ли работает ли кредитование стартапов?
Открытие нового бизнеса всегда таит в себе массу сложностей. Это и экономические вопросы - определение рентабельности бизнеса, поиск рынков сбыта продукции, заинтересованных клиентов; и организационные моменты - приобретение помещения, оборудования, поиск и наем персонала и пр. и, конечно же, финансовые трудности.
Далеко не многие начинающие бизнесмены обладают достаточным количеством денежных средств, и это понятно: ведь затраты на открытие предприятия довольно велики. Сегодня все чаще можно услышать, что одним из приоритетных направлений российской государственной политики является поддержка малого бизнеса. Попробуем разобраться, как она проявляется на одном из основных ее этапах - открытии нового бизнеса и работает ли кредитование стартапов в нашей стране...
Поиски кредиторов
Поиск финансовых средств на открытие малого бизнеса зачастую начинается с родственников и знакомых, и это действительно один из самых надежных и выгодных способов, поскольку деньги можно получить без процентов (или с минимальным процентом), без оформления документов и в течение небольшого периода времени. Однако не все могут похвастать состоятельными родственниками, или друзьями, обладающими свободными средствами в 30-50 тыс. долларов. Следовательно, этот вариант подходит не всем.
Еще одним способом приобретения средств на открытие предприятия являются различные специализированные центры поддержки малого бизнеса, которые зачастую получают крупные банковские кредиты и самостоятельно могут кредитовать начинающих предпринимателей. Подобные организации присутствуют практически в каждом городе, при этом они самостоятельно отбирают кандидатов на финансирование на основании жестких критериев - четкий и грамотный бизнес-план, все необходимые документы и самое главное обоснование рентабельности будущего проекта. Чаще всего кредиты выдаются для запуска предприятия по производству, торговле или услугам, при этом процентная ставка несколько превышает банковскую.
Кредитованием стартапов занимается также и организация "Опора России" - союз предпринимателей, оказывающий поддержку малому и среднему бизнесу при содействии государства. Данная организация кредитует только перспективные и высокорентабельные проекты, при этом размер кредита достигает вплоть до 70% от необходимой для стартапа суммы. Отбор претендентов на выдачу кредитов осуществляется на конкурсной основе, где все участники предоставляют подробный бизнес-план и расчеты, подтверждающие рентабельность будущего дела. Причем из 50 перспективных предложений кредитуется всего один- два наиболее выгодных проекта. Таковы реалии политики поддержки малого предпринимательства...
А как же банки?
Зачастую банковские кредиты под стартапы рассматриваются предпринимателями как наименее предпочтительный способ получения денежных средств на новый бизнес. И причина этого не только и не столько высокие процентные ставки, сколько сложность и длительность получения кредита. Дело в том, что банки с большой неохотой выдают кредиты молодым и не оформившимся предприятиям, поскольку велики риски невозврата денежных средств. Гораздо больше шансов получить кредит у компаний малого и среднего бизнеса, которые функционируют как минимум 3-6 месяцев.
Получить банковский кредит на открытие нового бизнеса все-таки можно, для этого важно предоставить бизнес-план нового проекта и самое главное - гарантии возврата денежных средств. В качестве гаранта может выступать залог или поручитель. Наиболее действенным является залог недвижимого имущества, благодаря которому банковские структуры гораздо охотней идут на сотрудничество и выдают большие суммы кредита. Кроме того, время рассмотрения запроса и оформления документов значительно сокращаются по сравнению с другими видами гарантий и составляет 5-7 дней, обычно - не менее 30 дней. Данную особенность банковского кредитования малого бизнеса можно понять, ведь банки хотят себя обезопасить от рисков невозврата, поскольку процент убытка по данному направлению (кредитованию стартапов) довольно высок. По этой же причине процентные ставки на кредиты начинающим предпринимателям несколько выше, чем аналогичные показатели для развивающегося малого и среднего бизнеса.
Еще одним вариантом получения банковского кредита под стартап является поручительство солидной и рентабельной компании, которая может в случае банкротства или провала кредитуемого бизнеса вернуть банку всю сумму выданных ранее финансовых средств. Практически при любом виде банковского кредитования поручитель является неотъемлемым элементом организационного процесса, однако при оформлении кредита под стартап, поручитель влияет не только на вероятность выдачи денежных средств, но и на их сумму. Поручителем может выступить и сам предприниматель, нуждающийся в деньгах, однако для этого он должен иметь еще один бизнес, причем довольно рентабельный.
Вообще оформление банковского кредита имеет массу тонкостей и нюансов, которые порой могут оказать значительное влияние на формирование окончательного решения банковскими структурами. При оформлении кредита под стартап таких моментов ещё больше. Например, стоит иметь в виду, что в заявлении присутствует графа, куда необходимо вписать объем собственных средств, имеющихся у предпринимателя. При этом указано, что заполнять эту графу не обязательно. Однако в случае, если сумма собственных средств не указана или она меньше определенного уровня, банк с большой долей вероятности откажет в выдаче финансовых средств. Это всего лишь частный пример, на практике таких "подводных камней" довольно много. Для того чтобы правильно оформить все документы и увеличить свой шанс на получение банковского кредита под стартап можно обратиться в специальные кредитные агентства. Профессиональные финансисты упростят процедуру оформления и увеличат ваши шансы на положительный исход дела, хотя стоимость их услуг довольно высока от 8 до 15% от суммы кредита.
Подводя итоги...
Кредитование стартапов является одним из составляющих направлений в области государственной поддержки малого и среднего бизнеса в России. Однако на практике поддержка в большей степени номинальна. Банки опасаются выдавать кредит начинающим бизнесменам из-за высокого риска невозврата, который составляет около 30%. Чтобы погасить возможные риски, банковские структуры поднимают процентные ставки и сокращают количество подобных кредитов. Начинающим предпринимателям в свою очередь очень сложно получить банковский кредит и очень проблематично его выплачивать. Получается своего рода замкнутый круг, который без вмешательства государства просто не может разрешиться. В Европе получить кредит для открытия малого бизнеса гораздо проще благодаря активному государственному содействию. При этом размер кредита составляет от 50 до 80% от общей суммы стартапа. Нашей стране до подобного благополучия еще далеко, хотя некоторые аналитики прогнозируют, что уже в ближайшем будущем из-за нарастающей конкуренции кредитование стартапов малого бизнеса получит развитие. Как знать, может, эти прогнозы и сбудутся...